מהו ביטוח מוות וביתור בשוגג (AD&D)?
מהו ביטוח מוות וביתור בשוגג (AD&D)? ביטוח מוות וביתור מתאונה (AD&D) הוא ביטוח – המתווסף בדרך כלל כרוכב לפוליסת ביטוח בריאות או חיים – המכסה מוות או פירוק לא מכוון של המבוטח. ביתור כולל אובדן, או אובדן השימוש, של חלקי גוף או תפקודים (כגון גפיים, דיבור, ראייה ושמיעה). בגלל מגבלות הכיסוי, קונים פוטנציאליים צריכים לקרוא בעיון את תנאי הפוליסה. לדוגמה, ביטוח AD&D מוגבל ובדרך כלל מכסה אירועים בלתי סבירים. כמו כן, זהו ביטוח חיים משלים ואינו תחליף מקובל לפוליסת ביטוח חיים מלאה.
מהו ביטוח מוות וביתור בשוגג (AD&D)? – בגלל מגבלות הכיסוי, קונים פוטנציאליים צריכים לקרוא בעיון את תנאי הפוליסה. לדוגמה, ביטוח AD&D מוגבל ובדרך כלל מכסה אירועים בלתי סבירים. כמו כן, זהו ביטוח חיים משלים ואינו תחליף מקובל לפוליסת ביטוח חיים מלאה.
מהו ביטוח מוות וביתור בשוגג (AD&D)? – נקודות מרכזיות
כיצד פועל ביטוח מוות וביתור בשוגג (AD&D).
ביטוח AD&D מכיל לוח המפרט את התנאים והאחוזים של ההטבות השונות ונסיבות מיוחדות מכוסות. לדוגמה, אם מבוטח נפטר מפציעות שנגרמו לו בתאונה, המוות חייב להתרחש בתוך תקופה מוגדרת כדי שישולמו תגמולים.
מוות בשוגג
בעת הוספת רוכב AD&D, המכונה גם רוכב "שיפוי כפול", לפוליסת ביטוח חיים, המוטבים המיועדים מקבלים הטבות הן מהרוכב והן מהפוליסה הבסיסית אם המבוטח נפטר בטעות.
הטבות בדרך כלל אינן יכולות לעלות על סכום מסוים, כפי שמפורט ברוכב. מכיוון שרוב תשלומי ביטוח AD&D משקפים את הערך הנקוב של פוליסת ביטוח החיים המקורית, המוטב מקבל בדרך כלל גמלה כפול מהערך הנקוב של פוליסת ביטוח החיים עם מותו בתאונה של המבוטח.
בדרך כלל, מוות בתאונה מכסה נסיבות חריגות, כגון חשיפה לזולת, תאונות דרכים, רצח, נפילות, טביעה ותאונות עם ציוד כבד.
ביתור
רוב פוליסות AD&D משלמות אחוז עבור אובדן גפה, שיתוק חלקי או קבוע, או אובדן שימוש בחלקי גוף ספציפיים, כגון אובדן ראייה, שמיעה או דיבור. סוגי והיקף הפציעות המכוסות הם ספציפיים ומוגדרים על ידי כל מבטח ופוליסה.
AD&D מרצון
ביטוח מוות ופירוק מרצון (VAD&D) הוא תוכנית הגנה פיננסית אופציונלית המספקת למוטב מזומן אם בעל הפוליסה נהרג בטעות או אובד חלקי גוף מסוימים. VAD&D הוא גם סוג מוגבל של ביטוח חיים ובדרך כלל הוא זול יותר מפוליסת ביטוח חיים מלאה.
הפרמיות מבוססות על סכום הביטוח שנרכש. ביטוח VAD&D נרכש בדרך כלל על ידי עובדים במקצועות המציבים אותם בסיכון גבוה לפציעה פיזית. רוב הפוליסות מתחדשות מעת לעת עם תנאים מתוקנים.
כמה משתלמת פוליסה כזו תלויה לא רק בגובה הכיסוי הנרכש אלא גם בסוג התביעה המוגשת. לדוגמה, הפוליסה עשויה לשלם 100% אם בעל הפוליסה נהרג או הופך לארבעת פלג, אך רק 50% עבור אובדן יד או אובדן שמיעה קבוע באוזן אחת או ראייה בעין אחת.
אי הכללות נפוצות
כל ספק ביטוח כולל רשימה של חריגות. ברוב המקרים, הרשימה כוללת התאבדות, מוות ממחלה או מסיבות טבעיות ופציעות בזמן מלחמה.
החרגות נפוצות אחרות כוללות מוות כתוצאה ממנת יתר של חומרים רעילים, מוות בהשפעת תרופות ללא מרשם, התאבדות, פעילויות פנאי מסוימות ופציעה או מוות של ספורטאי מקצועי במהלך אירוע ספורט.
בדרך כלל, אם אובדנו של המבוטח מתרחש בגלל מעשה חמור מצידו, לא תשולם גמלה. אנשים העובדים בעבודות בסיכון גבוה (כגון ביטחון הציבור והצבא) עשויים שלא להיות זכאים לכיסוי AD&D.
יתרונות וחסרונות של ביטוח AD&D
יתרונות
סיוע כספי: מוות בתאונה משפיע על היקרים שנותרו בחיים, רגשית וגם כלכלית, מכיוון שהם צריכים להתמודד כעת עם אובדן פתאומי של הכנסה. תועלת המוות ממדיניות AD&D יכולה להוסיף שקט נפשי על ידי הפחתת הנטל הזה.
משלים הכנסה אבודה: מכיוון שאובדן ההכנסה יועבר, פוליסות AD&D מספקות כספים בנוסף לקצבת המוות המוצעת באמצעות ביטוח החיים המסורתי למבוטח. סכום קצבת המוות בדרך כלל שווה לסכום קצבת המוות של הפוליסה המסורתית או כפולה כלשהי. הטבה נוספת זו עשויה להיקרא כפיצוי כפול, מכיוון שקצבת המוות בדרך כלל מכפילה את עצמה עם תכונה נוספת זו.
פרמיות נמוכות יותר: מכיוון שהכיסוי מוגבל לאירועים מסוימים הגורמים למוות בשוגג או לאובדן גפיים, הפרמיות זולות יחסית. אם זה מוצע דרך מעסיק, זה עשוי לעלות לעובדים המשתתפים רק כמה דולרים בחודש. גם ברכישה בנפרד, העלויות נמוכות במידה ניכרת מהתעריפים של ביטוח טווח המציע את אותו הסכום הנקוב.
אין בדיקה רפואית: רוב חברות הביטוח אינן דורשות בדיקה רפואית כדי לקבל כיסוי AD&D (במיוחד AD&D קבוצתית המוצעת דרך מעסיק).
חסרונות
משלם רק עבור תקריות מסוימות: הכיסוי המוגבל הזה יכול להיות לרעה למבוטחים מכיוון שהוא משתלם רק באירועים מסוימים. אם מתרחש מוות מחוץ למגבלות אלו, מדיניות AD&D אינה משתלמת. הפרמיות ששולמו מוחלטות ונשארות בידי המבטח.
לדוגמה, אם מישהו מת כתוצאה מפיגוע, לא משולמת גמלה כי זה נחשב מעשה בזמן מלחמה. למבטחים יש את היכולת לעשות חריגים לכך, כפי שנעשה עבור קורבנות פיגועי ה-11 בספטמבר בארצות הברית.
סבירות נמוכה לתשלום: סיבת המוות המובילה בארה"ב היא בעיות הקשורות ללב, בעוד שתאונות מדורגות במקום הרביעי. לכן, סביר יותר שמישהו ימות מסיבות טבעיות מאשר מתאונה, במיוחד מבוגרים ואנשים שאינם מעורבים בעבודה מסוכנת.
כיסוי קבוצתי אובד בעת שינוי מקום עבודה: אם הכיסוי הוא קבוצתי או בחסות המעסיק, ייתכן שהוא לא ניתן לנייד אם המבוטח עוזב את הקבוצה או המעסיק. לעתים קרובות, הכיסוי מסתיים עם סיום השתייכותו של המבוטח לנותן החסות, ומשאיר אותם ללא הגנה עד להוצאת כיסוי חדש.
תחושת ביטחון כוזבת: AD&D עשויה להעניק למבוטחים תחושת ביטחון מזויפת אם הם כוללים את הסכום הנקוב בסיכומי ביטוח החיים המצטברים שלהם במהלך התכנון. מכיוון ש-AD&D משלם רק על אירועים מסוימים, אין להשתמש בו כדי לקבוע אם תיק ביטוח החיים שלך מספיק. ביטוח חיים מסורתי צריך להיות הולם כדי לספק תמיכה פיננסית הכרחית למוטבים. AD&D משלמים תשלום במקרה הבלתי סביר שמוות מתרחש מתאונה. ובכל זאת, זה מוסיף יתרון נוסף עם עזיבה פתאומית ובלתי צפויה של המבוטח.
מהו ביטוח AD&D?
ביטוח מוות וביתור מתאונה (AD&D) משלם תגמולים במקרה של מוות או פירוק בתאונה של אדם. אמנם הוא מתווסף בדרך כלל כרוכב בפוליסת ביטוח חיים, אך ניתן לרכוש אותו גם ככיסוי עצמאי.
מה ההבדל בין ביטוח חיים לביטוח AD&D?
כיסוי מוות וביתור בשוגג (AD&D) משלם הטבה רק אם מוות נובע מתאונה מכוסה או על אובדן (או אובדן שימוש) של איבר. לעומת זאת, הכיסוי רחב יותר בביטוח חיים. פוליסות ביטוח חיים משלמות תגמולים עם פטירת המבוטח, למרות אופן התרחשות המוות. (הערה: חריגים חלים בהתאם לתנאי המדיניות.)
מהו ביטוח AD&D מרצון?
ביטוח מוות ופירוק מרצון (VAD&D) הוא תוכנית הגנה פיננסית אופציונלית הנמכרת בדרך כלל במקום העבודה המכסה את אותם מצבים שמכסה ביטוח AD&D רגיל. לעתים קרובות הוא נרכש על ידי עובדים במקצועות שמגיעים עם סיכון פיזי.
האם AD&D מכסה התקפי לב?
למרות שלא צפוי, התקף לב נחשב לגורם טבעי למוות ולכן בדרך כלל אינו נכלל בכיסוי AD&D. יש חריג אחד להחרגה זו. אם התקף הלב התרחש בעקבות התאונה, רוב פוליסות AD&D ישלמו את ההטבה המוצהרת. לדוגמה, אם מבוטח ללא בעיות לב יסודיות חוטף התקף לב מיד לאחר תאונת דרכים קטסטרופלית ולאחר מכן נפטר, הפוליסה עשויה להשתלם.
כמה עולה ביטוח AD&D?
כיסוי AD&D הוא זול יחסית לביטוח המסורתי (תקופת) וכל החיים. העלויות יכולות להגיע לכמה דולרים לחודש. עם זאת, התעריפים משתנים בהתאם לסוג כיסוי AD&D שהונפקו ולמבטח.
סיכום ומסקנות
מוות בתאונה וביתור (AD&D) הוא סוג של פוליסת ביטוח המשלמת גמלה עם מוות בתאונה של מבוטח או עם אובדן איבר עקב תאונה. AD&D נועד להשלים את ביטוח החיים הרגיל, שכן הכיסוי מוגבל לסוגים מסוימים של תאונות. לא תשולם קצבה אם המוות נובע מסיבות טבעיות או אירועים אחרים שניתנים להחרגה. ובכל זאת, AD&D יכולה להיות דרך חסכונית להשלים את הביטוח ולהעניק סיוע כספי נוסף למשפחות הנפטרים.
