מהי משכנתא בהון גדל (GEM)?
מהי משכנתא בהון גדל (GEM)? משכנתא בהון גדל (GEM) היא סוג של משכנתא בריבית קבועה שבה התשלומים החודשיים גדלים עם הזמן לפי לוח זמנים מוגדר, במקום להישאר קבועים ושווים לאורך תקופת ההלוואה. הריבית על ההלוואה אינה משתנה, ואף פעם אין הפחתה שלילית. במקום זאת, התשלום הראשון הוא תשלום מופחת במלואו, וככל שסכום התשלום גדל עם הזמן, הסכום הנוסף מעבר לתשלום מופחת במלואו מוחל ישירות על קרן המשכנתא שנותרה, מקצר את חיי ההלוואה ומגדיל את החיסכון הכולל בריבית.
מהי משכנתא בהון גדל (GEM)? – נקודות מרכזיות
איך עובדות משכנתאות הון גידול
משכנתא בהון גדל מאפשרת למעשה ללווה להאיץ את החזר המשכנתא בריבית קבועה על ידי תזמון תשלומי קרן נוספים שגדלים עם הזמן. בנוסף לפירעון מוקדם של ההלוואה, משכנתא בהון גדל מסייעת לבנות הון עצמי מהר יותר שהלווה יוכל למנף אותו במידת הצורך. התשלומים עבור משכנתאות להון צמיחה בדרך כלל עולים מדי שנה, ועוברים עד 5% בשנה.
יש אזהרה אחת לסוג זה של מימון. מכיוון שסכומי התשלום גדלים מדי שנה, המשכורות של בעלי הדירות (או יכולת התשלום שלהם) חייבות גם לעלות כדי להכיל את התשלומים הגדולים יותר.
אין לבלבל בין משכנתא בהון גדל לבין משכנתא בתשלומים מדורגים. למשכנתא לתשלומים מדורגים יש גם ריבית קבועה ותשלומים שעולים בפרקי זמן מוגדרים. עם זאת, משכנתא בתשלומים מדורגת כוללת גם הפחתה שלילית. במילים אחרות, בניגוד למשכנתא עם הון גדל, התשלומים הראשוניים על משכנתא בתשלומים מדורגים נקבעים מתחת לתשלום המופחת במלואו (הם למעשה נקבעים מתחת לתשלום בריבית בלבד). זה יוצר הפחתה שלילית, לא חיסכון בריבית.
שיקולים אחרים עבור אבני חן
הגשת בקשה למשכנתא בהון גדל יכול להיות זהה להגשת בקשה לסוגים אחרים של משכנתאות, עם דרישות אשראי דומות. ייתכנו אפשרויות לתשלומים נמוכים יותר הקשורים למשכנתא מסוג זה. חלק מהמלווים המציעים משכנתאות בעלות הון גדל מכוונים לרוכשי דירה ראשונה שאחרת לא היו יכולים לעמוד בעלויות רכישה מראש.
יתר על כן, הלוואות אלו מוצעות ללווים שאולי אינם זכאים למשכנתאות קונבנציונליות. מינהלת הדיור הפדרלית מציעה תוכנית משכנתא הולכת וגדלה במיוחד למטרה זו. הנחיות FHA הופכות משכנתאות הון גדלות לזמינות ללווים בעלי הכנסה מוגבלת, אך יש להם גם ציפייה סבירה לעלייה ברווחים שלהם.
כאשר משכנתאות כאלה מבוטחות דרך ה-FHA, למלווים ניתנת הגנה במקרה של מחדל של הלווה. ביטוח FHA למשכנתאות בהון גדל יכול לכסות רכישות חדשות, מימון מחדש ושיקום נכסים. המימון יכול להיות גם עבור יחידות בבתים משותפים או מניות בדיור שיתופי.
