מה זה משרד לייצור הלוואות?
מה זה משרד לייצור הלוואות? משרד לייצור הלוואות (LPO) הוא חטיבה אדמיניסטרטיבית של בנק, שכפי שהשם מרמז, עוסקת אך ורק בפעילויות הקשורות להלוואות. ה-Federal Reserve מגדיר LPO כ"מתקן מאויש, מלבד סניף, הפתוח לציבור ומספק שירותים הקשורים להלוואות כגון מידע על הלוואות ובקשות". מוסדר הן על ידי חוק המדינה והן על ידי מועצת המנהלים של המתקן הבנקאי הראשי, ה-LPO עצמו אינו יכול להעניק הלוואות, אלא רשאי לבצע רק פונקציות מנהליות בנוגע לעיבודן. מסיבה זו, התקנות אוסרות למנוע ממתקן ה-LPO להיקרא סניף של הבנק – אלא אם כן הממונה על הבנקים במדינה ייעתר לבקשתו לפעול בתפקיד סניף. בשלב זה, משרד ייצור ההלוואה עשוי לספק שירות בהלוואה מלאה.
מה זה משרד לייצור הלוואות? – מוסדר הן על ידי חוק המדינה והן על ידי מועצת המנהלים של המתקן הבנקאי הראשי, ה-LPO עצמו אינו יכול להעניק הלוואות, אלא רשאי לבצע רק פונקציות מנהליות בנוגע לעיבודן. מסיבה זו, התקנות אוסרות למנוע ממתקן ה-LPO להיקרא סניף של הבנק – אלא אם כן הממונה על הבנקים במדינה ייעתר לבקשתו לפעול בתפקיד סניף. בשלב זה, משרד ייצור ההלוואה עשוי לספק שירות בהלוואה מלאה.
מה זה משרד לייצור הלוואות? – נקודות מרכזיות
איך עובד משרד לייצור הלוואות
משרד הפקת ההלוואות, הממוקם בשטח הבנק או במקום אחר, בודק ומטפל בבקשות להלוואות, בודק עמידה בסטנדרטים של חיתום ושלמות המסמכים. לרוב הוא עוסק במשכנתאות למגורים, אך מספק גם סוגים אחרים של הלוואות.
מעבד או חתם LPO מבצעים את חובות התמיכה הללו: קבלה, איסוף, הפצה וניתוח של מידע הנדרש לעיבוד או חיתום של הלוואה. כמו כן, מעבד ה-LPO מתקשר עם הפונים כדי לקבל את המידע הדרוש לפעילויות אלו. תפקידים אחרים ב-LPO כוללים מוביל ייצור הלוואות, מומחה הלוואות, מפקח תפעול ורכז שירות לקוחות.
LPO יכול לספק ללקוחות מידע חינוכי על משכנתאות והלוואות, בין אם חומרים קנייניים מהבנק האם שלו או חומרים כלליים מסוכנות ממשלתית. עם זאת, מעבדי LPO אינם רשאים להציע או לנהל משא ומתן על תעריפי הלוואות או תנאים, והם אינם רשאים לייעץ לצרכנים לגבי שיעורי או תנאים של הלוואות למשכנתא למגורים.
לאחר שסיים לאסוף ולנתח את כל הנתונים, משרד הפקת ההלוואות מעביר את הבקשה לבנק עצמו להחלטה סופית. המעבד הבכיר של LPO עשוי להמליץ על אישור בקשה, אך ההחלטה בפועל צריכה להיות מהמשרד הביתי או מהסניף.
אם ההלוואה תאושר, ה-LPO עשויה להיות אחראית גם על מסירת הצ'ק או הכספים של הבנק ללווה או לחשבון שלו.
שיקולים מיוחדים למשרד להפקת הלוואות
מכיוון שזהו לא סניף מלא של הבנק, המשרד להפקת הלוואות אינו נדרש לפרסם מדיניות או שילוט של תאגיד לביטוח פיקדונות פדרלי (FDIC) או זמינות כספים ואיסוף צ'קים (תקנה CC). עם זאת, על המשרד להציג כרזה למלווה דיור שווה, שהיא חובה בכל מקום שבו מתקבלות הפקדות או הלוואות.
LPO מול שירותי הלוואות
למרות ששניהם מספקים שירותי תמיכה במימון, LPO אינו זהה לשירותי הלוואות. למעשה, השניים פועלים בקצוות שונים של התהליך. LPOs רשאים לנהל רק את התהליך החל מהבקשה ועד להחזר ההלוואה. לעומת זאת, מרגע פיזור התמורה של ההלוואה ועד לפירעון ההלוואה, נותן שירות ההלוואה מנהל אותה.
הבלבול מתעורר לעתים קרובות מכיוון שההלוואות ניתנות כיום לרוב על ידי צדדים שלישיים בנפרד מהמוסד שהנפיק אותן. באופן מסורתי, שירות הלוואות היה תפקיד ליבה שבוצע על ידי בנקים ושוכן בתוכם. כיום ניתן לבצע את התפקידים על ידי גורם חוץ בנקאי המתמחה במתן הלוואות או נותן שירות הפועל כספק צד ג' למוסדות הלוואות.
