מהו סעיף הערכת שווי?
מהו סעיף הערכת שווי? סעיף הערכת השווי הוא הוראה בחלק מפוליסות הביטוח המציינת את סכום הכסף שבטוח יקבל מספק הביטוח אם יתרחש אירוע סכנה מכוסה. סעיף זה קובע סכום קבוע שיש לשלם במקרה של אובדן נכס מבוטח. ניתן לכתוב מספר סוגים של סעיפי הערכת שווי, לרבות עלות החלפה, ערך מזומן בפועל, סכום נקוב ושווי מוסכם.
מהו סעיף הערכת שווי? – ניתן לכתוב מספר סוגים של סעיפי הערכת שווי, לרבות עלות החלפה, ערך מזומן בפועל, סכום נקוב ושווי מוסכם.
מהו סעיף הערכת שווי? – נקודות מרכזיות
הבנת סעיפי הערכת שווי
כל פוליסה המכילה סעיף הערכת שווי צריכה להיבדק בקפידה כדי להבין את הנסיבות שבהן יש צורך בתשלום הטבה. כמו כן, מבוטח צריך לעשות בדיקה קבועה של הערך הדולר הרשום עבור הנכס. ערכים שאינם עומדים בקצב סביר של יוקר המחיה, האינפלציה או השינויים בעליות קוד הבנייה המקומיים עשויים שלא להגן כראוי על בעל הפוליסה.
סעיפי הערכת שווי מתבססים על מערך של גורמים שונים לגבי הנכס הספציפי ודרישות התקציב האישיות.
קביעת עלות המאמרים המכוסים בביטוח היא שלב חיוני אך גוזל זמן לקבלת כיסוי ביטוחי. על ידי הבנת כמה שווה פריט, בעל הפוליסה מסוגל לקבוע טוב יותר את רמת הכיסוי שהוא דורש. כמו כן, על המבוטחים לקבוע כיסוי בהתבסס על הפסד מקסימלי צפוי. במקרים מסוימים, ספק הביטוח עשוי לצפות מהמבוטח לעדכן מעת לעת את ערך הפריטים המכוסים בפוליסה תוך שימוש בסעיף דיווח מלא.
כמו כן, ספק הביטוח עשוי לדרוש בדיקה של שמאי או מומחה לקביעת שווי הנכס לפני חיתום. דרישה זו נכונה במיוחד במקרים שבהם בעל הפוליסה מקבל כיסוי ביטוחי עבור נכס קלאסי, עתיק, מותאם אישית ומיוחד במינו, וכן עבור מבנים או פריטים היסטוריים. הערכה עשויה להיות נחוצה גם אם בעל פוליסה מנסה לקבל ביטוח בסכום דולר העולה על שווי הנכס.
סעיף הערכת שווי מזומן בפועל
ערך מזומן בפועל (ACV) הוא לרוב השיטה לחישוב ערכי הטבות בנכס בפוליסת בעלי בתים. לערך זה יש בסיס של עלות התיקון או החלפה של רכוש, כגון סירה, מכונית או בית, למצב שלפני ההפסד. המבטח יביא בחשבון את הפחת של הנכס. הפחת קובע כמה מערך תוחלת החיים השימושי של הנכס נשאר וישפיע על ערך ההטבה המגיע למבוטח במקרה של הפסד מכוסה.
שיקול נוסף של מדיניות ACV הוא חוק המדיניות המוערכת (VPL). ארקנסו, קליפורניה, פלורידה, ג'ורג'יה, קנזס, לואיזיאנה, מיסיסיפי, מיזורי, מונטנה, צפון דקוטה, ניו המפשייר, אוהיו, דרום קרוליינה, דרום דקוטה, טנסי, טקסס ומערב וירג'יניה בכולם יש חוקי מדיניות מוערכים.
על פי תקנה זו, על ספקי הביטוח לשלם את מלוא הערך הנקוב של פוליסה במקרה של אובדן מוחלט, ללא התחשבות בשווי המזומן בפועל הפחת. החוק מחייב תשלום מלוא הערך הנקוב של הפוליסה גם אם השווי בעת ההפסד הוא סכום דולר נמוך יותר. עם זאת, במצבים מסוימים בהם קיימת סיבתיות מקבילה לנזק, המבטחת עשויה להוציא תשלום מופחת.
סעיף הערכת עלות החלפה
עלות ההחלפה היא הסכום הדרוש לתיקון או החלפת נכס לאותה רמת איכות או שווה לנכס המקורי. העלויות האלה עשויות להשתנות, ככל שהמחירים בשוק משתנים. פחת של הנכס אינו שיקול בכיסוי עלות החלפה. עם זאת, אלא אם פוליסה מכילה גם הוראת חוק ותקנות, ייתכן שהיא לא תכלול מספיק כיסוי כדי לעמוד בכל העלויות של בנייה מחדש של נכס.
סעיף החוק והפקודה יגדיל את סכום ההטבה החלופי באחוזים כדי לאפשר שינויים בחוק בניין המדינה. הוראה זו הופכת חיונית במקרה של מפגע מכוסה שהורס את הנכס ל-50% או יותר. רוב חוקי הבנייה המקומיים ידרשו להרוס מבנים שנגרמים נזקים בסך של 50% או יותר מהערך המבוטח של הבית ולהיבנות מחדש לפי הקודים הנוכחיים. כמו כן, על המבוטחים להבין שהכיסוי חל רק על החלק הפגוע של המבנה.
סוגי סעיפי שווי אחרים
ערך מוצהר
סכום הערך הנקוב נמצא בדרך כלל בכיסוי רכב ומתייחס לערך המקסימלי של פריט המונח בנכס על ידי בעל הפוליסה בזמן כתיבת החוזה. זהו הסכום שתבקשו מהקונה לשלם עבור הנכס אם תמכור אותו. עם זאת, רוב פוליסות השווי הנקוב מכילות ניסוח אשר במקרה של אובדן יאפשר למבטח לשלם את הנמוך מהשווי הנקוב או מהערך המזומן בפועל.
ערך מוסכם
מדיניות שווי אחרת תשתמש בהפרשת סכום מוסכם כדי לקבוע את שווי הנכס המבוטח. הסעיף, הממוקם בסעיף הנזקים בפוליסה, צריך להגדיר מה יקרה לנכס במקרה של אובדן מוחלט. השווי המוסכם עשוי להיות שווי שוק הוגן או סכום אחר שיוחלט על ידי המבטח והמבוטח כאחד.
סעיף שווי שוק
סעיפי שווי Amarket מתייחסים לחלק מפוליסה המגדיר את שווי הנכס המכוסה בשיעור שוק, במקום עלות בפועל או החלפה. סעיף כזה, למשל, יקבע את הערך שמבוטח יכול לקבל עבור אובדן נכס בסכום שיוכל לקבל על ידי מכירתו בשוק הפתוח.
