מהי עמלת יתר?
מהי עמלת יתר? עמלת מגבלת יתר היא קנס שנגבה על ידי חברות כרטיסי אשראי כאשר רכישות של בעלי כרטיס חורגות ממסגרת האשראי שלהם. בעבר, חברות כרטיסי האשראי סירבו לעסקה אם הצרכן ביצע רכישה מעבר למגבלת; עם זאת, חברות כרטיסי האשראי עברו לנוהג של לאפשר את ביצוע העסקה אך לגבות עמלה. נוהג זה נפסק מאז פטירתו של חוק האחריות, האחריות והגילוי בכרטיס אשראי (CARD) משנת 2009.
מהי עמלת יתר? – נקודות מרכזיות
כיצד פועלת עמלת יתר
עמלות הגבלת יתר הן אחת הדרכים שבהן חברות כרטיסי האשראי מבקשות לנהל את הסיכונים שלהן. מכיוון שכרטיסי אשראי הם צורה לא מאובטחת של חוב, לחברות כרטיסי האשראי אין לפנות לבטחונות כלשהם אם בעל הכרטיס הוא ברירת מחדל.
מסיבה זו, חברות כרטיסי האשראי מבקשות להרתיע לקוחות מלהתנהג בהתנהגויות מסוכנות כלכלית כמו הוצאה יותר ממסגרת האשראי שנקבעה להם. על ידי גביית עמלת מגבלת יתר בתגובה לעסקאות כאלה, חברות כרטיסי האשראי יכולות לנטרל התנהגות זו תוך יצירת הכנסות נוספות.
בעבר, חברות כרטיסי אשראי רבות היו רושמות לקוחות באופן אוטומטי לתוכניות שבאמצעותן הם יכלו לחרוג מגבולות האשראי שלהם ולהפעיל עמלת מגבלת יתר. עם זאת, העברת חוק ה-CARD בשנת 2009 הוסיפה תקנות חדשות לתהליך זה. כיום, לקוחות אינם יכולים לחרוג ממסגרת האשראי שלהם אלא אם כן הם בוחרים לעשות זאת באופן ידני.
במילים אחרות, לקוחות כרטיסי אשראי יכולים לבחור להכפיף את עצמם לעמלות יתר פוטנציאליות בתמורה לזכות לחרוג ממגבלות האשראי שלהם. עם זאת, במקביל, חוק ה-CARD גם הטיל מגבלות על גודל עמלות הגבלת היתר עצמם. כיום, חברות כרטיסי האשראי מוגבלות לגבות עמלות גבוהות מהסכום שבו הלקוח חרג ממסגרת האשראי שלו. לדוגמה, אם לקוח חורג ממסגרת האשראי שלו ב-$50, אזי 50$ תהיה עמלת הגבלה המקסימלית המותרת על פי חוק.
ניהול עמלות יתר
כאשר מונפק כרטיס אשראי, הוא מגיע עם סכום מקסימלי שניתן לנצל. סף זה שונה עבור כל אדם ותלוי בעיקר בהיסטוריית האשראי של הלקוח.
לדוגמה, אדם A עם היסטוריית אשראי טובה מבקש כרטיס אשראי ויש לו תקרת הוצאה מקסימלית של $10,000. אדם ב', לעומת זאת, עם היסטוריית אשראי גרועה, מגיש בקשה לאותו כרטיס אשראי ויש לו מגבלת הוצאה מקסימלית של 2,000 דולר. מגבלות אלו נקבעות כדי למזער את הסיכון של חברת כרטיסי האשראי.
חשוב לבדוק את הצהרת כרטיס האשראי שלך לעתים קרובות כדי לדעת היכן האיזון הנוכחי שלך וכמה אתה קרוב לסף שלך. עמלות מגבלת יתר נגבות בכל פעם שהיתרה עולה על הסף, ללא קשר אם הסכום המוגדל נבע מרכישה, חיוב ריבית, עמלת איחור או כל עמלה אחרת.
זה בטוח יותר לא להצטרף כדי להיות מסוגל לחרוג ממסגרת האשראי שלך ולחייב עמלה. זה מונע כל עלויות לא רצויות. אם לא תצטרף ותחרוג ממסגרת האשראי שלך, העסקה שלך תידחה. זוהי דרך טובה להימנע מעמלות ולהיות מודע לכך שאתה במגבלת האשראי שלך.
כדאי גם לציין שאם אינך מצטרפת וחברת כרטיסי האשראי שלך מאפשרת לבצע עסקה, אז היא לא יכולה לגבות ממך עמלת יתר. במקרה זה, אם אתה מבחין בעמלה בהצהרה שלך, הודע לחברת כרטיסי האשראי שלך להסיר אותה.
כמה עולה עמלת יתר?
כפי שמצוין בחוק CARD, חברת כרטיסי אשראי לא יכולה לחייב אותך יותר מהסכום שחרגת מהמסגרת שלך. חברת הכרטיסים שלך גם לא יכולה לגבות ממך עמלת מגבלת יתר יותר מפעם אחת במחזור תשלום אחד. אם היתרה שלך נשארת מעבר למגבלה, חברת הכרטיסים שלך לא יכולה לחייב אותך יותר מפעמיים ברציפות.
החל משנת 2021, עמלת הגבלה הראשונה צריכה להיות לא יותר מ-$27, והעמלה השנייה לא צריכה להיות יותר מ-$38 אם היא מתרחשת בתוך שישה חודשים מהראשון. עם זאת, מאז חקיקת חוק ה-CARD, -עמלות הגבלה כמעט נעלמו. לדוגמה, אמריקן אקספרס לא גבתה עמלת יתר מאז 2009.
למרות שעמלות הגבלה כמעט נעלמו, ישנם עונשים אחרים שצרכן יכול לחטוף על ידי חריגה מתמדת ממסגרת האשראי שלו. קנסות אלו יכולים לכלול ריבית מוגברת, הפחתה של מסגרת האשראי, תשלומים מוקדמים יותר, תשלומים מינימום גבוהים ואפילו ביטול הכרטיס.
