מה זה עלובי בית?
מה זה עלובי בית? "עני בית" הוא מונח המשמש לתיאור אדם המוציא חלק גדול מסך הכנסתו על בעלות על בתים, כולל תשלומי משכנתא, מיסי רכוש, תחזוקה ושירותים. אנשים במצב זה חסרים מזומנים עבור חפצים שיקול דעת ונוטים להתקשות לעמוד בהתחייבויות פיננסיות אחרות, כגון תשלומי רכב. עני בית מכונה לפעמים גם עשיר בתים, עני במזומן.
מה זה עלובי בית? – עני בית מכונה לפעמים גם עשיר בתים, עני במזומן.
מה זה עלובי בית? – נקודות מרכזיות
הבנת עניי בית
עני בית יכול להיחשב כל מי שהוצאות הדיור שלו מהוות אחוז מופקע מהתקציב החודשי שלו. אנשים יכולים למצוא את עצמם במצב הזה מכמה סיבות. במקרים מסוימים, צרכן עשוי לזלזל בעלות הכוללת שלו. לחילופין, שינוי בהכנסה עשוי להיות הסיבה לכך שהוצאות הדיור הפכו לעצומות.
רכישת בית היא חלק מהחלום האמריקאי ובעלי בתים רבים רודפים אחר בעלות על בתים בגלל היתרונות הרבים שהיא מציעה. ביצוע תשלומים עבור בעלות על נכס נדל"ן יכול להיות השקעה טובה בטווח הארוך. עם זאת, זה גם יכול להחמיץ במהירות אם אתה נתקל בבעיות כסף ולא מתחשב במספר העלויות הבלתי צפויות שעולות לעתים קרובות כאשר לוקחים על עצמך התחייבות כה גדולה.
כדי למנוע את הפיכתם לעניים בתים, בעלי בתים פוטנציאליים לא צריכים לתת לחלומות שלהם להשתלט עליהם. הם יכולים להתחיל על ידי התחשבות בכללים הלא כתובים ובהנחיות היוריסטיות הבאות:
דרישות דל בית
בעוד מומחים אומרים שצרכנים צריכים לתכנן להוציא לא יותר מ-28% מההכנסה הגולמית שלהם על הוצאות דיור, יש צורך לשקול חובות אחרים שיש לכם. כאשר מוסיפים את ההוצאות הללו, מומחים אומרים שהיחס לא יעלה על 36% מההכנסה החודשית ברוטו שלך. חישוב זה מכונה "ה-DTI האחורי".
אם אדם חורג באופן משמעותי מה-DTIs הקדמי או האחורי, סביר להניח שהם עשויים להעפיל כעני בית.
שיטות עלובי בית
במקרים מסוימים עלולות להתרחש נסיבות בלתי צפויות המקשות על ניהול תשלומי הדיור. אובדן עבודה או הבאת ילד לעולם יכולים לשנות לחלוטין את תחזית ההוצאות של משק בית ולהשאיר אותו בבית עניים עם קושי בתשלומי המשכנתא.
אם זה קורה, ייתכן שהצרכנים יצטרכו לבדוק כמה אפשרויות שונות.
הגבלת הוצאות שיקול דעת
ראשית, אם ההוצאות על דיור נראות עצומות אולי יש תחומים בתקציב שבהם אתה יכול לצמצם את ההוצאות. אולי ביטול חופשות או החלפת מכוניות עבור רכב בתשלום נמוך יותר יכול לעזור.
קח על עצמך עבודה אחרת
אם נראה שההוצאה חרגה מהתקציב, צרכנים רבים יהיו מוכנים לקחת על עצמם עבודה שנייה או עבודות צד שיכולות לסייע בתשלום חשבונות הדיור.
טובל לתוך חיסכון
בעת רכישת בית, על המשקיעים להתחיל חשבון חיסכון. חיסכון קטן מדי חודש לבעיות בלתי צפויות, כגון תחזוקה ותיקונים בבית, יכול לעשות הבדל גדול, במיוחד כאשר אנשים מוצאים את עצמם חשופים למזומן.
מכירה
אם אף אחת מהאפשרויות הללו לא נראית ריאלית, לצרכנים תמיד יש את האפשרות למכור את ביתם. מכירה עשויה לאפשר לך לעבור לשכונה זולה יותר או למצוא בית להשכרה בתשלומים נמוכים יותר. למרות שמכירה עשויה להיות לא האפשרות הטובה ביותר שלך, היא מאפשרת לך להשיג את הכספים שאתה צריך ואולי לחסוך לרכישת בית חדש בעתיד.
מהן הדרכים להפוך לעני בית?
רכישת בית שאינך יכול להרשות לעצמך ולקשור את כל המזומנים שלך למקדמה והכנסה לתשלומי משכנתא היא הדרך הברורה ביותר להפוך לעני בית. עם זאת, אתה יכול גם לגדל בית עני אם עלויות הדיור שלך גדלות באופן דרמטי. זה יכול לנבוע מהגדלת ארנונה ו/או עליית ריבית (אם יש לך משכנתא מתכווננת כמו ARM). אם ההכנסה שלך יורדת או שאתה מאבד את העבודה שלך, אתה יכול גם לראות את עצמך הופך לעני בית.
מהן הדרכים להימנע מלהפוך לעני בית?
אם אתה חושש להפוך לעני בית, או כבר מוצא את עצמך במצב זה, יש כמה אפשרויות. אתה יכול לחפש להגדיל את ההכנסה שלך באמצעות עבודה צדדית או עבודת הופעה, ולחפש לקצץ בעלויות במקומות אחרים. מיחזור משכנתא עשוי להיות אופציה, במיוחד אם הריבית ירדה. יתר על כן, אתה יכול למשוך קצת מזומנים מההון העצמי של הבית שלך כדי לעזור עם הוצאות אחרות. לבסוף, למרות שזה לא תמיד אידיאלי, צמצום בית סביר יותר או מעבר להשכרה הם אפשרות נוספת.
כמה צריך לחסוך בקרן חירום?
רוב המומחים הפיננסיים ממליצים לאנשים לתרום לקרן חיסכון חירום כדי לכסות דברים כמו תשלומי משכנתא/שכירות, חשבונות אחרים וצרכים בסיסיים במקרה של אובדן עבודה, חירום בריאותי או משבר אחר. אמנם אין קונצנזוס לגבי כמה בדיוק לחסוך בקרן חירום, אבל רבים דוגלים בהוצאות מחיה של לפחות 3-6 חודשים.
סיכום ומסקנות
להיות עני בית פירושו להוציא כמות גדולה מאוד של הכנסה חודשית על הוצאות הקשורות לבעלות על הבית. על מנת לחשב את סבירות המשכנתא, יש מומחים שממליצים להוציא לא יותר מ-28% מההכנסה החודשית ברוטו על הוצאות דיור ולא יותר מ-36% על סך החובות. אם זה לא אפשרי, ישנן גם אפשרויות אחרות לכיסוי הוצאות נוספות כגון כמו קבלת עבודה שנייה, שימוש בחסכונות, או אפילו מכירת הנכס.
