מהי ריבית משתנה?
מהי ריבית משתנה? ריבית משתנה היא ריבית המשתנה מעת לעת. שיעור הריבית נע מעלה ומטה, או "צף", המשקף את תנאי השוק הכלכלי או הפיננסי. לעתים קרובות, הוא נע בד בבד עם מדד מדד מסוים, או עם תנאי שוק כלליים. ריבית משתנה יכולה להיקרא גם כריבית מתכווננת או משתנה מכיוון שהיא יכולה להשתנות לאורך תקופת התחייבות החוב.
מהי ריבית משתנה? – ריבית משתנה יכולה להיקרא גם כריבית מתכווננת או משתנה מכיוון שהיא יכולה להשתנות לאורך תקופת התחייבות החוב.
מהי ריבית משתנה? – נקודות מרכזיות
הבנת שיעורי ריבית משתנה
ריבית משתנה עולה או יורדת עם שאר השוק או יחד עם ריבית בנצ'מרק. שיעור הריבית או המדד הבסיסי תלויים בסוג ההלוואה או נייר הערך, אך לרוב מדובר בריבית ההצעה הבין-בנקאית בלונדון (LIBOR), ריבית הקרנות הפדרליות או ריבית הפריים (המוסדות הפיננסיים בריבית גובים מהלקוחות הארגוניים המתאימים ביותר שלהם אשראי).
כאשר מדובר בהלוואות צרכניות וחובות אחרים (לדוגמה, משכנתאות, הלוואות לרכב או כרטיסי אשראי), בנקים ומוסדות פיננסיים גובים בהרחבה את שיעור הייחוס הזה, כאשר הפריסה תלויה במספר גורמים, כגון סוג הנכס והצרכן. דירוג האשראי. לפיכך, ריבית משתנה עשויה להגדיר את עצמה כ"ליבור בתוספת 300 נקודות בסיס" או "בתוספת 3%".
כל מיני הלוואות ומכשירי חוב נושאים ריבית משתנה. אבל הם נוטים להיות נפוצים במיוחד עם כרטיסי אשראי ומשכנתאות.
סוגי מוצרים בריבית משתנה
הלוואות לדירות שנושאות ריבית משתנה ידועות כמשכנתאות בריבית מתכווננת (ARMs). ל-ARM יש תעריפים המותאמים על סמך מרווח (או מרווח) קבוע מראש ומדד משכנתאות עיקרי כגון LIBOR, מדד עלות הכספים (COFI) או ממוצע האוצר החודשי (MTA). אם אדם לוקח ARM עם מרווח של 2% על הליבור, למשל, והליבור עומד על 3% כאשר ריבית המשכנתא מתכווננת, ריבית המשכנתא מתאפסת ל-5% (המרווח בתוספת המדד).
רוב כרטיסי האשראי גובים ריבית משתנה או משתנה על יתרות שלא שולמו. בהסכם כרטיס האשראי שמקבלים מחזיקי כרטיס חדשים יצוין כי שיעור האחוז השנתי של הכרטיס (APR) מבוסס על תעריף או מדד מסוים בתוספת אחוז מסוים (או מרווח). ההסכם יכלול בדרך כלל טקסט כגון "אפ"ר זה ישתנה בהתאם לשוק".
ריבית משתנה לעומת ריבית קבועה
ריבית משתנה מנוגדת לריבית קבועה. בריבית קבועה, הריבית קבועה ואינה משתנה. זה עשוי לחול על כל תקופת ההלוואה או חובת החוב, או רק על חלק ממנה.
ניתן לקבל משכנתא למגורים בריבית קבועה או משתנה. בריבית קבועה, הריבית על המשכנתא היא סטטית ואינה יכולה להשתנות למשך הסכם המשכנתא. עם ריבית משתנה או משתנה, ריביות המשכנתא יכולות להשתנות מעת לעת עם השוק.
לדוגמה, אם מישהו לוקח משכנתא בריבית קבועה בריבית של 4%, הפרט ישלם את הריבית הזו למשך כל חיי ההלוואה, והתשלומים יהיו זהים לאורך כל תקופת ההלוואה.
לעומת זאת, אם הלווה נוטל משכנתא בריבית משתנה, הוא עשוי להתחיל בריבית של 4% ולאחר מכן להתאים, למעלה או למטה, לשנות את התשלומים החודשיים לאורך חיי ההלוואה.
דוגמה להלוואה בריבית משתנה
הרברט ואמנדה קונים בית. הם מוציאים ARM של 500,000 דולר ל-30 שנה. המשמעות היא שהריבית של ההלוואה שלהם קבועה למשל על 2% למשך שבע שנים. בתום הזמן הזה המשכנתא מתאפסת לריבית משתנה המשתנה אחת לשנה. הריבית הצפה מוצמדת לליבור.
בשנה השמינית, הריבית שלהם עולה ל-4%, המשקפת את הליבור. בשנה התשיעית ריבית הליבור ירדה מעט, כך שהריבית שלהם יורדת ל-3.7%. בשנה ה-10 הליבור יורד שוב וגם הריבית המשתנה של בני הזוג יורדת שוב, ל-3.5%. הריבית שבני הזוג משלמים על המשכנתא תמשיך להשתנות מדי שנה, עד לפרעון או למימון מחדש של המשכנתא.
יתרונות וחסרונות של תעריפים צפים
יתרונות
חסרונות
תובנות יועץ
מה עדיף ריבית משתנה או קבועה?
בתור לווה, זה תלוי במצב הפיננסי שלך ובתחזית שלך לגבי שיעורי הריבית או הכלכלה. בעוד ריבית משתנה עשויה לחסוך לך כסף, היא עלולה להקשות על התכנון והתקציב הפיננסי שלך מכיוון שהיא משתנה. בנוסף, ייתכן שתיאלץ להוציא יותר כסף אם זה יעלה. לכן, ריבית משתנה מהווה סיכון. ריבית קבועה אף פעם לא משתנה. אתה יכול לתכנן בביטחון וליהנות מתחושת ביטחון גדולה יותר בסביבת תעריפים עולה.
מה זה ריבית צף עם דוגמה?
ריבית משתנה היא ריבית בסיס מסוימת (בדרך כלל קשורה לריבית בנצ'מרק כגון ריבית הפריים של ארה"ב או LIBOR) בתוספת מרווח מעל הבסיס הזה. לכן, אם למכשיר חוב מסוים יש ריבית משתנה הקשורה לליבור בתוספת מרווח של 6%, והליבור עומד על 6%, הריבית המשתנה היא 12%.
האם לכרטיסי אשראי יש תעריפים צפים?
כן, לרוב כרטיסי האשראי יש תעריפים צפים או משתנים. התעריפים בדרך כלל משתנים בהתאם לשער הפריים. לאחר מכן, חברת האשראי מוסיפה אחוז נוסף על כך כדי לקבוע את שיעור הריבית של הכרטיס. לדוגמה, אם שיעור הפריים הוא 8% והסכום הנוסף הוא 12%, הרי שער כרטיס האשראי הוא 20%.
סיכום ומסקנות
ריבית משתנה, הידועה גם בשם ריבית משתנה, משתנה מעת לעת בהתאם לשיעור הייחוס שאליו היא מוצמדת. אם ריבית הייחוס עולה, הריבית המשתנה תעלה, ולהיפך.
אם הריבית המשתנה יורדת, הלווים יחסכו כסף עם תשלומים חודשיים נמוכים יותר. עם זאת, אם זה יעלה, הם יעמדו בפני צורך לשלם יותר מדי חודש ממה שהיה קודם לכן. סיכון זה של עלויות אשראי גבוהות יותר הוא החיסרון העיקרי של הריבית המשתנה עבור הלווים.
