מהי תוכנית בריאות עם השתתפות עצמית גבוהה (HDHP)?
מהי תוכנית בריאות עם השתתפות עצמית גבוהה (HDHP)? המונח תוכנית בריאות עם השתתפות עצמית גבוהה (HDHP) מתייחס לתוכנית ביטוח בריאות עם השתתפות עצמית גדולה עבור הוצאות רפואיות. ל-HDHP יש בדרך כלל השתתפות עצמית שנתית גדולה יותר (בדרך כלל ארבע ספרות) מאשר קופת חולים טיפוסית, אך גובה פרמיות חודשיות נמוכות יותר. התוכניות מכסות באופן מלא טיפול מונע שגרתי, מה שאומר שאנשים אינם אחראים לתשלומים או לביטוח משותף. ההשתתפות העצמית המינימלית משתנה משנה לשנה. עבור 2022, מס הכנסה מגדיר HDHP ככזה עם השתתפות עצמית של לפחות $1,400 ליחידים ו-$2,800 למשפחות. לשנת 2023, ההשתתפות העצמית השנתית המינימלית לשנת 2023 עולה ל-$1,500 ליחידים ו-$3,000 למשפחות.
מהי תוכנית בריאות עם השתתפות עצמית גבוהה (HDHP)? – נקודות מרכזיות
הבנת תוכנית בריאות עם השתתפות עצמית גבוהה (HDHP)
השתתפות עצמית היא החלק מתביעת הביטוח שעל המבוטח לשלם מכיסו לפני הפעלת הכיסוי הפוליסה. כאשר אדם משלם חלק זה מהתביעה, חברת הביטוח מכסה את החלק הנותר, כמפורט בחוזה.
HDHPs נחשבים להוזיל את עלויות הבריאות הכוללות על ידי הפיכת אנשים למודעים יותר להוצאות רפואיות. ההשתתפות העצמית הגבוהה גם מורידה את דמי הביטוח, מה שמוביל לעלויות חודשיות משתלמות יותר. ההסדר הזה מועיל לאנשים בריאים שזקוקים לכיסוי למקרי חירום בריאותיים חמורים. משפחות עשירות שיכולות להרשות לעצמן לעמוד בהשתתפות עצמית נהנות גם משום שהיא מציעה גישה לחשבון חיסכון בריאותי מועיל ב-ATAX.
תכניות אלה מכסות באופן מלא טיפול מונע שגרתי ללא תשלום או ביטוח משותף לפני כניסת ההשתתפות העצמית לרשימה הבאה (שאינה ממצה):
כיסוי HDHP מגיע עם מגבלה שנתית קטסטרופלית על דמי כיס עבור שירותים מכוסים מספקי רשת. לדוגמה, התוכניות קובעות השתתפות עצמית מינימלית של $1,400 ו-$2,800 עבור יחידים ומשפחות, בהתאמה (עלייה ל-$1,500 ו-$3,000 בהתאמה לשנת 2023). ההשתתפות העצמית המקסימלית לשנת 2022 היא 7,050 דולר ליחיד ו-14,100 דולר למשפחה (עלייה ל-7,500 דולר ו-15,000 דולר לשנת 2023).
כאשר אתה מגיע לגבול זה, התוכנית שלך משלמת 100% מההוצאות שלך עבור טיפול בתוך הרשת. אם אתה מעוניין לקחת את המסלול הזה, חשוב להבין איך HDHPs פועלים וכיצד קיים אחד ישנה את האופן שבו אתה משלם עבור שירותי בריאות.
נסיבות ייחודיות
אחת ההטבות של HDHP היא היכולת לפתוח חשבון חיסכון בריאותי (HSA), שהוא חשבון חיסכון עם יתרון מס. למעשה, HSAs זמינים באופן בלעדי לאנשים המכוסים על ידי HDHP. ואתה לא יכול לקבל שום סוג אחר של ביטוח בריאות כדי להיות זכאי לאחד.
ההפקדות השוטפות לחשבון נעשות על ידי המבוטח או המעסיק שלו. כספים אלה אינם כפופים למסי הכנסה פדרליים בזמן ההפקדה או המשיכה. הרעיון הוא להשתמש בהם עבור הוצאות רפואיות מוסמכות שאנשי HDHP אינם מכסים, כולל:
HSA יכול לקצץ בעלויות אם אתה מתמודד עם השתתפות עצמית גבוהה. כל עוד משיכות מ-HSA משמשות לתשלום עבור הוצאות רפואיות מוסמכות שאינן מכוסות במסגרת HDHP, הסכום שנמשך לא יחויב במס.
בניגוד לחשבון הוצאות גמיש (FSA), תרומות שנעשות ל-HSA אינן חייבות להיות מוציאות או למשוך אותן במהלך שנת המס שבהן הופקדו. ניתן להעביר כל תרומה שאינה בשימוש – ללא הגבלת זמן.
עבור משפחות עשירות שיכולות להרשות לעצמן ביטוח עצמי, HDHP מאפשר גישה לחיסכון מועיל במס HSA שהם יכולים להשתמש בהם בפרישה כאשר קנס המשיכה המוקדמת בגין הוצאות לא מוסמכות אינו חל עוד.
יתרונות וחסרונות של HDHP
העלות הגבוהה הקשורה ל-HDHPs מגיעה עם יתרונות וחסרונות מסוימים. פירטנו להלן כמה מהנפוצים ביותר.
יתרונות
כפי שצוין לעיל, מבוטחים עם HDHP משלמים בסופו של דבר פרמיות חודשיות נמוכות יותר. זה יכול לחסוך לך כסף אם אתה יודע שאתה הולך להשתמש רק בתוכנית לטיפול מונע ולא בהליכים מסובכים יותר. ודא שאתה נשאר בתוך הרשת שלך כדי להפיק את היתרונות, אחרת תגרור עלויות נוספות.
אנשים מכוסים רשאים להשתמש ב-HSA בשילוב עם HDHP. זכור ש-HSAs הם חשבונות בעלי יתרון מס, שניתן להשתמש בהם כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות מוסמכות שהתוכנית שלך עשויה לא לשלם עבורן, כגון דיקור והוצאות שיניים. הכסף שאתה מפקיד ל-HSA שלך פטור ממס ויכול לעזור להוזיל את העלות של ההשתתפות העצמית הגבוהה שלך.
חסרונות
החיסרון העיקרי והברור הוא העלות הגבוהה הכרוכה בתוכניות אלו. השתתפות עצמית גבוהה יותר פירושה שעליך לשלם יותר מכיסך הפרטי עבור הטיפול הרפואי והבריאותי שלך לפני שהתוכנית תתחיל לשלם עבורך בפועל. זה יכול להכניס שקע בכיס שלך, במיוחד אם יש לך בעיות בריאותיות בלתי צפויות איתן אתה צריך להתמודד.
יש לך השתתפות עצמית גבוהה עם תוכנית כזו, ומכאן השם. ההשתתפות העצמית היא החלק של התוכנית שאתה אחראי עליו לפני שהמבטח שלך נכנס לכיסוי ההוצאות שלך. עם זאת, זכור שהטיפול המונע שלך מכוסה לחלוטין, מה שאומר שתצטרך לשלם עבור העלויות המכוסות בעצמך.
יתרונות
חסרונות
דוגמה ל-HDHP
כפי שצוין לעיל, קופות חולים עם השתתפות עצמית גבוהה מתאימות לאנשים בריאים למדי ואינם צריכים לשלם עבור הליכים רפואיים מסובכים. הם מתאימים לאנשים שבדרך כלל זקוקים לטיפול מונע בלבד.
לדוגמה, ילד בן 30 ללא כל תנאים בסיסיים ובעיות בריאות אחרות עשוי להיחשב כמועמד טוב ל-HDHP. אדם זה עשוי לדרוש רק הליכי מניעה מסוימים כגון חיסוני שפעת, ייעוץ תזונתי או בדיקות בריאותיות. הם גם לא יהיו אחראים לתשלומים או לביטוח משותף.
אבל ייתכן שהם יצטרכו לחסוך, במקרה חירום רפואי בלתי צפוי, מכיוון שהתוכנית שלהם לא תכסה את ההוצאה הזו עד שהם מגיעים להשתתפות עצמית.
מה מתאים כתוכנית בריאות עם השתתפות עצמית גבוהה עבור HSA?
אתה יכול לשלב את ה-HDHP שלך עם HSA, שהיא תוכנית בריאות בעלת יתרון מס. על מנת להיות זכאי ל-HSA, עליך להיות רשום ל-HDHP ולא להיות בעל כל סוג אחר של ביטוח בריאות.
כמה עולה תוכנית בריאות עם השתתפות עצמית גבוהה?
כדי להיות זכאי ככזה, HDHP חייב להיות בעל השתתפות עצמית מינימלית בשנת 2022 של $1,400 ליחידים ו-$2,800 עבור כיסוי משפחתי (עלייה ל-$1,500 ו-$3,000 בשנת 2023). סכום הכסף המקסימלי שמבוטחים חייבים להוציא הוא 7,050 דולר ליחיד ו-14,100 דולר למשפחות בשנת 2022 (עלייה ל-7,500 דולר ו-15,000 דולר ב-2023). מבוטחים אחראים גם לפרמיות חודשיות, המשתנות בהתאם למבטח.
מה מכסה תוכנית בריאות בהשתתפות עצמית גבוהה?
הוצאות רפואיות המכוסות במסגרת HDHP כוללות טיפול מונע, כגון בדיקת לחץ דם, בדיקת דיכאון, ייעוץ דיאטה ותזונתי, בדיקת HIV וחיסונים למחלות כמו אבעבועות רוח, שפעת וחצבת. מבוטחים אינם אחראים לתשלומים או ביטוח משותף הקשורים לכל אחד מההליכים הללו. הוצאות רפואיות שאינן מוסמכות אינן מכוסות, כגון דיקור סיני, טיפול שיניים וראייה. זכור שאתה רשאי להקים ולהשתמש ב-HSA בשילוב עם HDHP, אשר ניתן להשתמש בו כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות ורפואת שיניים מוסמכות כדי לעזור לך להגיע להשתתפות עצמית. רשימת ההוצאות הכשירות הורחבה כחלק מחוק CARES שנחקק על ידי הקונגרס בתגובה למגפת COVID-19. שימוש בכספי HSA כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות לא מוסמכות יגרור מס הכנסה ואולי קנס של 20% בהתאם לגילך.
מי מציע תכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה?
אתה יכול לקבל כיסוי במסגרת HDHP דרך המעסיק שלך. תוכניות אלה זמינות גם באמצעות חילופי בריאות ממשלתיים.
סיכום ומסקנות
חשוב לבחור את תוכנית הבריאות הנכונה – כזו שמתאימה לצרכים הרפואיים והפיננסיים שלך. תוכניות מסוימות גורמות לך לשלם יותר מכיסם, כולל תשלומים וביטוח משותף, אבל תתחיל לפעול לאחר שהגעת להשתתפות עצמית נמוכה. אבל אחרים מגיעים עם השתתפות עצמית גבוהה יותר שמקוזזת על ידי פרמיות חודשיות נמוכות יותר. תכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה מתאימות לאלו בריאים. יכולים להרשות לעצמם לשלם יותר מהכיס, ורק זקוקים לטיפול מונע. למרות שהעלות המוקדמת הנמוכה של תוכניות אלה עשויה להיות אטרקטיבית, חשוב לשקול כל גורם אחר, כמו ההיסטוריה הרפואית שלך והמחיר הסביר הכולל לפני שאתה נרשם.
