מהו תת ביטוח?
מהו תת ביטוח? תת ביטוח מתייחס לפוליסת ביטוח לא מספקת. פוליסת ביטוח טובה לא תמנע אף אחת מאסונות החיים, אבל היא אמורה להקל על ההשלכות הכספיות. עם זאת, תת ביטוח יכול להותיר את הנרשם אחראי להוצאה כספית גדולה אם מתרחש אירוע חמור. בין אם זה בית שניזוק מהוריקן או שריפה, או מבוטח שחווה מחלה או תאונה חמורה, הביטוח אמור באופן אידיאלי לכסות מספיק מההוצאה כדי שהמבוטח יוכל לנהל את ההפרש.
מהו תת ביטוח? – נקודות עיקריות:
מה קורה כשאתה לא מבוטח
אתה יכול להיות מבוטח אם בפוליסה שלך יש פערים או החרגות שמשאירים אותך ללא כיסוי. או שיכול להיות שהתביעה שלך עולה על הסכום המקסימלי שפוליסת הביטוח יכולה לשלם. פוליסת קצבאות נמוכות יותר עשויה להיראות אטרקטיבית מכיוון שאתה משלם פרמיות ביטוח חודשיות נמוכות יותר. אבל אם הפוליסה מותירה אותך לא מבוטח, אזי ההפסד הנובע מתביעה עשוי לעלות בהרבה על כל החיסכון השולי בדמי הביטוח.
תת ביטוח עלול לגרום למשבר פיננסי חמור, בהתאם לנכס המבוטח ולהיקף החסר בביטוח.
תת ביטוח וביטוח מגורים
עלויות הביטוח לבית ולנכסים להשכרה נמצאות במגמת עלייה. מ-2017 עד 2021, הפרמיות עלו לפי הדיווחים בממוצע של 12.2% ברחבי הארץ. הרבה אסונות טבע, יחד עם יותר אנשים שעוברים לאזורים מועדים לפורענות ועלויות תיקון ובנייה מחדש של הבית, נחשבים למניעים העיקריים לעלייה זו בעלויות הביטוח.
1,398 דולר
תת ביטוח לביתכם עלול לגרום למשבר פיננסי חמור, בהתאם לגובה הנזק והיקף החסר בביטוח. קחו, למשל, בית ותכולתו המבוטחים בפני כל הסיכונים תמורת 250,000$ עם השתתפות עצמית של 20,000$. הבית נהרס לאחר מכן בשריפה, ועלות החלפת בית המגורים ותכולתו מגיעה ל-350,000 דולר. זה ידרוש מבעלי הבית להשלים את ההפרש של 100,000 $ – בתוספת השתתפות עצמית של 20,000 $ – ממשאביהם הפרטיים.
כיצד להימנע מתת ביטוח למגורים
תת ביטוח וביטוח בריאות
אחוז המבוגרים בארה"ב ללא ביטוח בריאות ירד מ-20% ב-2010 ל-13% מוערך ב-2020, בעיקר הודות ל-Afordable Care Act (ACA), או Obamacare. עם זאת, אחוז המבוגרים שאינם מבוטחים עלה מ-16% ב-2010 ל-21% ב-2020.
כאשר אנשים ומשפחות אינם מבוטחים בחסר, ייתכן שהם יצטרכו לקחת על עצמם חובות כדי לשלם השתתפות עצמית וחשבונות רפואיים. הם עשויים לדחות את הטיפול הדרוש – הימנעות מביקור אצל רופא כשהם חולים, דילוג על בדיקה או טיפול שהומלץ על ידי רופא, אי פנייה למומחה או אי מילוי מרשם בגלל העלות.
אדם נחשב לא מבוטח אם הוצאות הבריאות שלו מהכיס שוות או עולות על 10% מהכנסתו השנתית (5% הם נחשבים כבעלי הכנסה נמוכה), או אם ההשתתפות העצמית בקופת החולים שלו היא יותר מ-5% מהכנסתו השנתית. , על פי קרן Commonwealth. בערך רבע מהאמריקאים עם ביטוח בריאות בחסות המעסיק לא היו מבוטחים ב-2020.
בחירת תוכנית ביטוח בריאות כרוכה לרוב באיזון בין רמות פרמיה חודשיות נמוכות יותר (שלרוב השתתפות עצמית גבוהה יותר ותשלומי השתתפות גבוהים יותר) לבין כיסוי מקיף יותר. זה חל על בחירות בתוכניות בריאות המוצעות על ידי מעסיק, תוכניות שנבחרו ב-HealthCare.govandMedicaid.gov, מדיניות של תוספת Medicare (Medigap), וכיסוי תרופות מרשם של Medicare Part.
בתוכנית ברונזה פרמיה נמוכה יותר ב- HealthCare.gov, למשל, אתה אחראי ל-40% מעלות הבריאות המכוסות שלך, והמבטח משלם כ-60%. בתוכניות הפלטינה הפרמיות הגבוהות ביותר, אתה משלם 10% והמבטח משלם 90% מעלות הבריאות המכוסות שלך.
תכניות בריאות לטווח קצר ותת ביטוח
תוכניות בריאות לטווח קצר שווקו באופן מסורתי לאנשים שחווים פערים זמניים בכיסוי. תוכניות אלה הן פחות יקרות מהתוכניות ברמה הנמוכה ביותר ב- HealthCare.gov ויכולות לשלול או להגביל כיסוי לתנאים קיימים. בשנת 2017, ממשל טראמפ שינה את התקנות כך שכל אחד יוכל להירשם לתוכנית קצרת טווח והרחיב את משך הזמן שניתן לחדש את התוכניות הללו.
תוכניות בריאות לטווח קצר אינן נדרשות לכסות את החבילה של 10 יתרונות בריאותיים חיוניים המצויים ב-ACA. רבות מהתוכניות הללו אינן מכסות טיפול יולדות או, במקרים רבים, טיפול בסמים, תרופות מרשם חוץ או שירותי בריאות הנפש. .
אנשים בתוכניות בריאות לטווח קצר נוטים יותר לקבל פערי כיסוי. כאשר השירותים מכוסים, חלוקת העלויות עשויה להיות גבוהה מאוד. לדוגמה, מחקר ממאי 2020 של קרן Commonwealth חישב את עלויות הכיס עבור חולי COVID-19 שהיו להם תוכניות לטווח קצר בג'ורג'יה, לואיזיאנה ואוהיו. עבור חולים עם מקרה בינוני של הנגיף, עלויות החולה נעו בין 14,600 דולר ל-17,750 דולר. במקרה חמור של COVID, עלויות המטופל נעו בין 28,600 ל-35,000 דולר.
כיצד להימנע מתת ביטוח בריאות
מה הכוונה בתת ביטוח?
תת ביטוח מתייחס בעצם לאדם שיש לו כיסוי ביטוחי אך עם פוליסה שלא תשלם מספיק כדי לכסות את מלוא ההוצאות שנגרמו בעת הגשת התביעה. לדוגמה, אם רוי מבוטח את ביתו ב-200,000$, אבל העלות לתיקון שלו במקרה של התקף מזג אוויר גרוע תהיה לפחות 300,000$, אזי הוא לא מבוטח – במקרה זה, ב-100,000$.
כמה אמריקאים לא מבוטחים?
על פי קרן Commonwealth, ל-21% מהמבוגרים בארה"ב היה ביטוח בריאות לקוי ב-2020.
מי הכי סביר שיהיה תת מבוטח?
אנשים שסביר להניח שיהיו חסרי ביטוח כוללים את אלה שנאבקים להסתדר ואלה שאין להם הבנה הגונה כיצד המוצרים הללו עובדים. ביטוח, למרות שהוא מושג פשוט יחסית, עטוף לרוב בז'רגון מורכב ובדפים של אותיות קטנות. אם לא קוראים ומובנים כראוי, הדבר עלול להוביל לפערים גדולים בין הצפוי לבין מה שמוצע בפועל.
