מהו שיעור אחוז שנתי (APR)?
מהו שיעור אחוז שנתי (APR)? שיעור אחוז שנתי (APR) מתייחס לריבית השנתית שנוצרת מסכום שנגבה מהלווים או משולם למשקיעים. APR מבוטא כאחוז המייצג את העלות השנתית בפועל של כספים לאורך תקופת ההלוואה או ההכנסה שהושגה מהשקעה. זה כולל כל עמלות או עלויות נוספות הקשורות לעסקה, אך אינו לוקח בחשבון את השילוב. ה-APR מספק לצרכנים מספר בשורה התחתונה שהם יכולים להשוות בין מלווים, כרטיסי אשראי או מוצרי השקעה. תרגום ספרדית של שיעור אחוז שנתי (אפריל)
מהו שיעור אחוז שנתי (APR)? – תרגום ספרדית של שיעור אחוז שנתי (אפריל)
מהו שיעור אחוז שנתי (APR)? – נקודות מרכזיות
1:53
אפריל לעומת APY: מה ההבדל?
כיצד פועל שיעור האחוז השנתי (APR).
שיעור אחוז שנתי מבוטא כריבית. זה מחשב איזה אחוז מהקרן תשלם בכל שנה על ידי התחשבות בדברים כמו תשלומים חודשיים ועמלות. APR הוא גם שיעור הריבית השנתי המשולם על השקעות מבלי לקחת בחשבון את הרכבת הריבית באותה שנה.
חוק האמת בהלוואות (TILA) משנת 1968 מחייב המלווים לחשוף את ה-APR שהם גובים מהלווים. חברות כרטיסי האשראי רשאיות לפרסם ריביות על בסיס חודשי, אך עליהן לדווח בבירור על ה-APR ללקוחות לפני שהם חותמים על הסכם.
סוגי APR
ה-APR בכרטיס אשראי משתנים בהתאם לסוג החיוב. מנפיק כרטיס האשראי עשוי לגבות אפר' אחד עבור רכישות, מקדמות נוספת במזומן, ועוד העברות ליתרה מכרטיס אחר. מנפיקים גם גובים קנסות בשיעור גבוה מלקוחות בגין איחור בתשלומים או הפרת תנאים אחרים של הסכם בעל הכרטיס. יש גם את ה-APR המבוא – שיעור נמוך או 0% – שבאמצעותו חברות כרטיסי אשראי רבות מנסות לפתות לקוחות חדשים להירשם לכרטיס.
הלוואות בנקאיות מגיעות בדרך כלל עם APR קבועים או משתנים. להלוואה באפריל קבוע יש ריבית שמובטחת שלא תשתנה במהלך חיי ההלוואה או מסגרת האשראי. להלוואה באפריל משתנה יש ריבית שעשויה להשתנות בכל עת.
הלווים באפריל מחויבים תלוי גם באשראי שלהם. התעריפים המוצעים לבעלי אשראי מצוין נמוכים משמעותית מאלה המוצעים לבעלי אשראי גרוע.
ריבית דריבית או ריבית פשוטה?
APR לעומת אחוז שנתי תשואה (APY)
למרות ש-APR מתייחס רק לריבית פשוטה, האחוז השנתי (APY) לוקח בחשבון ריבית דריבית. כתוצאה מכך, ה-APY של הלוואה גבוה מה-APR שלה. ככל שהריבית גבוהה יותר – ובמידה פחותה, ככל שתקופות ההרכבה קטנות יותר – כך גדל ההפרש בין ה-APR ל-APY.
תארו לעצמכם שה-APR של ההלוואה הוא 12%, וההלוואה מורכבת פעם בחודש. אם אדם לווה $10,000, הריבית שלו לחודש אחד היא 1% מהיתרה, או $100. זה למעשה מגדיל את היתרה ל-$10,100. בחודש שלאחר מכן מוערכת ריבית של 1% על סכום זה, ותשלום הריבית הוא 101 דולר, מעט גבוה מהחודש הקודם. אם אתה נושא את היתרה הזו לשנה, הריבית האפקטיבית שלך תהפוך ל-12.68%. APY כולל את השינויים הקטנים הללו בהוצאות הריבית עקב שילוב, בעוד APR לא.
הנה עוד דרך להסתכל על זה. נניח שאתה משווה השקעה שמשלמת 5% בשנה להשקעה שמשלמת 5% מדי חודש. עבור החודש הראשון, ה-APY שווה ל-5%, זהה ל-APR. אבל עבור השני, ה-APY הוא 5.12%, המשקף את ההרכב החודשי.
בהתחשב בכך ש-APR ו-APY שונה יכולים לייצג את אותה ריבית על הלוואה או מוצר פיננסי, המלווים מדגישים לעתים קרובות את המספר המחמיא יותר, וזו הסיבה שחוק Truth in Savings Act משנת 1991 חייב לחשוף הן APR והן APY במודעות, חוזים והסכמים. בנק יפרסם את ה-APY של חשבון חיסכון בגופן גדול ואת ה-APR המקביל שלו בקטן יותר, בהתחשב בכך שהראשון מציג מספר גדול יותר באופן שטחי. ההיפך קורה כאשר הבנק פועל כמלווה ומנסה לשכנע את הלווים שלו שהוא גובה ריבית נמוכה. משאב נהדר להשוואת שיעורי APR ו- APY על משכנתא הוא מחשבון המשכנתא.
דוגמה ל-APR לעומת APY
נניח ש-XYZ Corp מציעה כרטיס אשראי שגובה ריבית של 0.06273% מדי יום. תכפיל את זה ב-365, וזה 22.9% לשנה, שהוא ה-APR המפורסם. כעת, אם הייתם מחייבים פריט אחר של $1,000 בכרטיס שלך בכל יום וממתינים עד ליום שאחרי תאריך הפירעון (כאשר המנפיק התחיל לגבות ריבית) כדי להתחיל לבצע תשלומים, היית חייב $1,000.6273 עבור כל דבר שקנית.
כדי לחשב את ה-APY או את הריבית השנתית האפקטיבית – המונח האופייני יותר לכרטיסי אשראי – הוסף אחד (המייצג את הקרן) וקבל את המספר הזה בחזקת מספר התקופות המורכבות בשנה; החסר אחד מהתוצאה כדי לקבל את האחוז:
APY=(1+Periodic Rate)n−1where:n=מספר תקופות מורכבות לשנה\begin{aligned} &\text{APY} = (1 + \text{Periodic Rate} ) ^ n – 1 \\ &\ textbf{where:} \\ &n = \text{מספר תקופות מורכבות בשנה} \\ \end{aligned}APY=(1+Periodic Rate)n−1where:n=מספר תקופות מורכבות בשנה
במקרה זה APY או EAR שלך יהיו 25.7%:
((1+.0006273)365)−1=.257\begin{aligned} &( ( 1 + .0006273 ) ^ {365} ) – 1 = .257 \\ \end{aligned}((1+. 0006273)365)−1=.257
אם אתה נושא יתרה בכרטיס האשראי שלך רק לתקופה של חודש אחד, תחויב בשיעור השנתי המקביל של 22.9%. עם זאת, אם אתה נושא את היתרה הזו לשנה, הריבית האפקטיבית שלך הופכת ל-25.7% כתוצאה מהרכבת כל יום.
APR לעומת ריבית נומינלית לעומת שיעור תקופתי יומי
APR נוטה להיות גבוה מהריבית הנומינלית של הלוואה. הסיבה לכך היא שהריבית הנומינלית אינה מתייחסת לכל הוצאה אחרת שנצבר על ידי הלווה. הריבית הנומינלית עשויה להיות נמוכה יותר על המשכנתא שלך אם אינך לוקח בחשבון את עלויות הסגירה, הביטוח ודמי המקור. אם בסופו של דבר אתה מגלגל אותם למשכנתא שלך, יתרת המשכנתא שלך תגדל, וכך גם האפר.
השיעור התקופתי היומי, לעומת זאת, הוא הריבית הנגבית על יתרת ההלוואה על בסיס יומי – ה-APR חלקי 365. מלווים וספקי כרטיסי אשראי רשאים לייצג את ה-APR על בסיס חודשי, אם כי, כל עוד מלוא ה-APR APR ל-12 חודשים רשום איפשהו לפני חתימת ההסכם.
חסרונות של שיעור שנתי באחוזים (APR)
ה-APR אינו תמיד שיקוף מדויק של העלות הכוללת של ההלוואה. למעשה, זה עשוי להמעיט בעלות האמיתית של הלוואה. הסיבה לכך היא שהחישובים מניחים לוחות זמנים להחזרים ארוכי טווח. העלויות והעמלות מתפרסות דק מדי עם חישובי אפר' עבור הלוואות שמוחזרות מהר יותר או בעלות תקופות החזר קצרות יותר. לדוגמה, ההשפעה השנתית הממוצעת של עלויות סגירת המשכנתא קטנה בהרבה כאשר עלויות אלו נפרסו על פני 30 שנה במקום שבע עד 10 שנים.
מדוע השיעור השנתי באחוזים (APR) נחשף?
חוקי הגנת הצרכן מחייבים חברות לחשוף את ה-APR הקשורים להצעת המוצרים שלהן כדי למנוע מחברות להטעות לקוחות. לדוגמה, אם הם לא נדרשו לחשוף את ה-APR, חברה עשויה לפרסם ריבית חודשית נמוכה תוך שהיא רומזת ללקוחות שמדובר בשיעור שנתי. זה עלול להטעות לקוח להשוות תעריף חודשי נמוך לכאורה לעומת תעריף שנתי גבוה לכאורה. על ידי דרישה מכל החברות לחשוף את ה-APR שלהן, ללקוחות מוצגת השוואה בין "תפוחים לתפוחים".
מהו אפר טוב?
מה שנחשב כ-APR "טוב" יהיה תלוי בגורמים כמו השיעורים המתחרים המוצעים בשוק, ריבית הפריים שנקבעה על ידי הבנק המרכזי וציון האשראי של הלווה עצמו. כאשר שיעורי הפריים נמוכים, חברות בתעשיות תחרותיות יציעו לפעמים רווחים נמוכים מאוד על מוצרי האשראי שלהן, כגון 0% על הלוואות לרכב או אפשרויות חכירה. למרות שתעריפים נמוכים אלה עשויים להיראות אטרקטיביים, על הלקוחות לוודא אם התעריפים הללו נמשכים לכל אורך תקופת המוצר, או שהם פשוט תעריפי היכרות שיחזרו ל-APR גבוה יותר לאחר חלוף תקופה מסוימת. יתרה מכך, ייתכן ש-APR נמוכים יהיו זמינים רק ללקוחות עם ציוני אשראי גבוהים במיוחד.
סיכום ומסקנות
ה-APR הוא העלות התיאורטית או התועלת הבסיסית של כסף שהושאל או מושאל. על ידי חישוב הריבית הפשוטה בלבד ללא הרכבה תקופתית, ה-APR נותן ללווים ולמלווים תמונת מצב של כמה ריבית הם מרוויחים או משלמים בתוך פרק זמן מסוים. אם מישהו לווה כסף, כגון באמצעות כרטיס אשראי או בקשת משכנתא, ה-APR יכול להטעות מכיוון שהוא מציג רק את מספר הבסיס של מה שהם משלמים מבלי לקחת זמן למשוואה. לעומת זאת, אם מישהו מסתכל על ה-APR בחשבון חיסכון, זה לא ממחיש את ההשפעה המלאה של הריבית שנצברת לאורך זמן.
APRs הם לעתים קרובות נקודת מכירה עבור מכשירים פיננסיים שונים, כגון משכנתאות או כרטיסי אשראי. כשאתם בוחרים כלי עם APR, שימו לב לקחת בחשבון גם את ה-APY כי הוא יוכיח מספר מדויק יותר למה שתשלמו או תרוויחו לאורך זמן. למרות שהנוסחה עבור ה-APR שלך עשויה להישאר זהה, מוסדות פיננסיים שונים יכללו עמלות שונות ביתרת הקרן. היו מודעים למה שנכלל ב-APR שלכם בעת חתימת הסכם כלשהו.
