מהו דירוג בנק?
מהו דירוג בנק? המונח דירוג בנק מתייחס לדרגת אותיות או דירוג מספרי שהוקצה למוסדות פיננסיים מסוימים על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) וסוכנויות דירוג האשראי. דירוג בנקים ניתן לבנקים ולמוסדות חסכון אחרים. ציונים ניתנים על מנת לספק לציבור מידע על בטיחות ותקינות הארגון. הם גם עוזרים למנהיגי הבנקים לזהות בעיות בתוך המוסד שלהם, אם בכלל, שיש לטפל בהן. סוכנויות וחברות רבות משתמשות בנוסחה קניינית כדי לקבוע דירוגים בעוד שאחרות משתמשות במערכת CAMELS כדי להעריך את המוסדות הפיננסיים הללו.
מהו דירוג בנק? – נקודות מרכזיות
הבנת דירוג הבנק
סוכנויות דירוג רגולטוריות ודירוג אשראי מעניקות למוסדות פיננסיים דירוגים בנקאיים על מנת להתריע בפני הציבור על הבטיחות והתקינות של מוסד פיננסי. ציונים אלה מונפקים על ידי גופים רגולטוריים, כגון FDIC, וסוכנויות דירוג אשראי כמו Standard & Poor's(S&P), Moody's ו-Fitch. הדירוגים מתעדכנים על בסיס קבוע על ידי המפקחים על הבנקים, בדרך כלל מדי רבעון.
דירוגים נותנים לצרכנים תובנה לגבי הבריאות והיציבות של מוסדות פיננסיים, כגון בנקים ומוסדות חסכוניים אחרים. דירוגים אלו ניתנים גם לצוות הנהלת הבנק ולדירקטוריון שלו על מנת לטפל בכל בעיה, אם בכלל. הציונים מבוססים על שורה של גורמים, כולל כמות ההון, נזילות, איכות הנכס וניהולו.
כל סוכנות משתמשת בשיטה משלה לחישוב דירוגים. לדוגמה, רגולטורים ממשלתיים מקצה דירוגים על סמך מערכת CAMELS, המייצגת הלימות הון, איכות נכסים, ניהול, רווחים, נזילות ורגישות. המערכת משתמשת בסולם של 1 עד 5, כאשר:
דירוג של 5 ניתן למוסד עם סבירות גבוהה כי לא יצליח במהלך 12 החודשים הבאים.
סוכנויות מסוימות משתמשות במערכת אחרת ועשויות לשמור על סודיות מערכות הדירוג שלהן. לכן גם חברות דירוג בנקים פרטיות משתמשות בנוסחאות קנייניות המשכפלות את המידע. לדוגמה, Fitch מדרג בנקים באמצעות אותיות. היא הקצה לבנק אוף אמריקה דירוג A+/F1 באפריל 2020, שהוא רואה בו כבנק בדירוג השקעה עם נכסים איכותיים העומדים בהתחייבויותיו הכספיות.
נסיבות ייחודיות
כפי שצוין לעיל, סוכנויות רבות משתמשות ב-CAMELS או בקריטריונים דומים כדי לדרג בנקים. הנה כמה מהדברים שסוכנויות מחפשות כשהן משתמשות במערכת הזו.
A הוא לאיכות הנכסים
זה יכול לכלול סקירה או הערכה של סיכוני אשראי הקשורים לנכסים נושאי ריבית של הבנק, כגון הלוואות. ארגוני דירוג עשויים גם לבחון אם פוליסת הספורט של הבנק מגוונת כראוי. זה עשוי להתייחס למדיניות הקיימת להגבלת סיכון האשראי ויעילות הפעילות.
M הוא לניהול
על ידי סקירת צוות הניהול, סוכנות רוצה להבטיח שמנהיגי הבנק יבינו את הכיוון של המוסד ויש להם תוכניות ספציפיות להתקדם בסביבה רגולטורית נתונה. הדמיה של מה אפשרי, הצבת בנק בהקשר למגמות בתעשייה ולקחת סיכונים להגדלת העסק, כולם נדרשים ממנהיגים חזקים.
E הוא לרווחים
לעתים קרובות קשה יותר לפענח דוחות כספיים בנקאיים מאשר חברות אחרות, לאור המודלים העסקיים המובהקים שלהן. הבנקים לוקחים פיקדונות מהחוסכים ומשלמים ריבית על חלק מהחשבונות הללו.
כדי לייצר הכנסות, הם יפנו את הכספים הללו ללווים בצורת הלוואות ויקבלו עליהם ריבית. הרווחים שלהם נגזרים מהפער בין התעריף שהם משלמים עבור הכספים לבין התעריף שהם מקבלים מהלווים.
