הכפלת הכסף היא סיכוי שמעט אנשים ידחו, וזה לא בהכרח כל כך קשה להשיג. למעשה, ישנן דרכים שונות להפוך את זה למציאות, בהתאם לקו הזמן שלך ולסובלנות שלך לסיכון . אתה לא צריך לקנות השקעות ספקולטיביות כדי להכפיל את הכסף שלך. תיק מאוזן בקפידה או אפילו כזה שרק מלא באג"ח בסיכון נמוך יכול לעשות את העבודה – בתנאי שאתה סבלני ולא ממהר עצום.
נקודות מפתח
- ישנן חמש דרכים מרכזיות להכפיל את כספך, החל מאסטרטגיה שמרנית של השקעה באג"ח חיסכון ועד לגישה אגרסיבית הכוללת נכסים ספקולטיביים.
- הגישה הקלאסית של הכפלת כספך על ידי השקעה בתיק מגוון של מניות ואיגרות חוב היא כנראה זו שמתאימה לרוב המשקיעים.
- השקעה כדי להכפיל את כספך יכולה להיעשות בבטחה במשך מספר שנים, אבל למי שחסר סבלנות, יש יותר סיכון לאבד את רוב כספם או את כולו.
- היו כנים לגבי סובלנות הסיכון שלכם. אל תיתן לחמדנות ולפחד להשפיע לרעה על החלטות ההשקעה שלך, והיזהר מאוד מתכניות להתעשר במהירות.
- אחת הדרכים הטובות ביותר להכפיל את כספך היא לנצל את היתרון של חשבונות פנסיה ומסים המוצעים על ידי מעסיקים, בעיקר 401(k)s.
חמש דרכים להכפיל את הכסף שלך
הכפלת הכסף שלך היא למעשה מטרה ריאלית שרוב המשקיעים יכולים לשאוף אליה, והיא אינה פוטנציאלית מרתיעה כפי שהיא עשויה להיראות בתחילה עבור משקיע חדש. עם זאת, יש כמה אזהרות:
- היו כנים מאוד עם עצמכם (ועם יועץ ההשקעות שלכם, אם יש לכם כזה) לגבי סובלנות הסיכון שלכם. לגלות שאין לך את הבטן לתנודתיות כשהשוק צולל ב-20% הוא הזמן הגרוע ביותר לגילוי זה ועלול להזיק לרווחתך הכלכלית.
- אל תתנו לשני הרגשות שמניעים את רוב המשקיעים – חמדנות ופחד – להשפיע לרעה על החלטות ההשקעה שלכם.
- היזהר מאוד מתכניות התעשר מהיר שמבטיחות לך תוצאות "מובטחות" בשמיים עם סיכון מינימלי, כי אין דבר כזה. מכיוון שכנראה יש הרבה יותר הונאות השקעות בחוץ מאשר הימורים בטוחים, תהיו חשדניים בכל פעם שמבטיחים לכם תוצאות שנראות טובות מכדי להיות אמיתיות. בין אם זה המתווך שלך, גיסך או פרסומות מידע בשעות הלילה המאוחרות, קח את הזמן כדי לוודא שמישהו לא משתמש בך כדי להכפיל את כספו.
בגדול, יש חמש דרכים להכפיל את הכסף שלך. השיטה שתבחר תלויה במידה רבה בתיאבון הסיכון שלך ובקו הזמן שלך להשקעה. אתה יכול גם לשקול לאמץ שילוב של אסטרטגיות אלה כדי להשיג את המטרה שלך להכפיל את כספך.
1. הדרך הקלאסית
משקיעים שהיו בסביבה זמן מה יזכרו את הפרסומות הקלאסיות של סמית בארני משנות ה-80, שבהן השחקן הבריטי ג'ון האוסמן מודיע לצופים במבטא המובהק שלו ש"הם מרוויחים כסף בדרך הישנה – הם מרוויחים אותו".
כשזה מגיע לדרך המסורתית ביותר להכפיל את הכסף שלך, הפרסומת הזו לא רחוקה מדי מהאמת. הדרך שנבדקה בזמן להכפיל את כספך בפרק זמן סביר היא להשקיע בתיק סולידי ומאוזן, המגוון בין מניות כחולות ואג"ח בדרגת השקעה .
מדד S&P 500 – המדד הנפוץ ביותר של מניות כחול-צ'יפ – החזיר כ-9.8% בשנה (כולל דיבידנדים ) מ-1928 עד 2020, בעוד שאג"ח קונצרניות בדרגת השקעה החזירו 7.0% בשנה במהלך תקופה זו של 93 שנים.1לפיכך, תיק 60/40 קלאסי (60% מניות, 40% אג"ח) היה מחזיר כ-8.7% בשנה בתקופה זו. בהתבסס על חוק 72 , תיק כזה אמור להכפיל את עצמו תוך כ-8.3 שנים ולהכפיל את עצמו תוך כ-16.5 שנים.
שים לב, עם זאת, כמות משמעותית של תנודתיות מלווה בדרך כלל תוצאות סטרלינג כאלה. המשקיעים צריכים להתכונן לירידה חדה מדי פעם , כמו צניחה של 35% במדד S&P 500 בתוך תקופה של שישה שבועות ברבעון הראשון של 2020, כאשר מגיפת הקורונה התפרצה ברחבי העולם.
בנוסף, תשואות גבוהות מאוד בהשוואה לנורמה ההיסטורית עשויות להפחית את פוטנציאל התשואות העתידיות. לדוגמה, מדד S&P 500 התאושש מהצניחה שלו ב-2020 בזמן שיא והניע את דרכו לשיאים חדשים עד סוף שנת 2020. למרות שהוא החזיר תשואה כוללת של 100% משנת 2019 עד 2021, משמעותם של תשואות כוכבות כאלה עשויות להיות שהתשואות העתידיות ממדד S&P 500 עשויות להיות נמוכות משמעותית.
S&P 500 מוכפל תוך 3 שנים!
ה-S&P 500 הניב תשואה כוללת פנומנלית של 100% בשלוש השנים מ-2019 עד 2021, למרות צניחה של 35% בתוך תקופה של שישה שבועות בפברואר ומרץ של 2020. משקיע שהחזיק בהשקעה כמו SPDR S&P 500 ETF ( SPY ) במהלך שלוש השנים הללו היה יכול להכפיל את ערכו.
מה לגבי נדל"ן?
נדל"ן הוא עוד דרך מסורתית לבנות עושר, אם כי זו הצעה הרבה פחות אטרקטיבית בזמנים כמו הנוכחיים, כאשר מחירי הדיור בצפון אמריקה זינקו לרמות שיא באזורים רבים. גם הסיכוי לעליית הריבית מפחית את המשיכה להשקעה בנדל"ן.
עם זאת, במהלך תנופת נדל"ן, הסיכוי להכפיל את כספו מוכיח משקיעים רבים שאין לעמוד בפניו מכיוון שכמות המינוף העצומה שניתן ממימון משכנתא יכולה באמת להאיץ תשואות. לדוגמה, מקדמה של 20% על נכס להשקעה בשווי 500,000 דולר יחייב משקיע להפחית 100,000 דולר ולקבל משכנתא עבור היתרה של 400,000 דולר. אם הנכס יתייקר ב-20% עד 600,000 דולר בשנים הקרובות, למשקיע יש כעת הון עצמי בשווי 200,000 דולר, המייצג הכפלה של ההשקעה המקורית של 100,000 דולר.
2. הדרך המנוגדת
אפילו המשקיע הכי לא הרפתקני יודע שמגיע הרגע שבו אתה חייב לקנות – לא בגלל שכולם מתעסקים בדבר טוב, אלא בגלל שכולם יוצאים.
בדיוק כפי שספורטאים גדולים עוברים צניחה כאשר מעריצים רבים מפנים את גבם, מחירי המניות של חברות גדולות אחרות עוברים מדי פעם צניחה, המואצת ככל שהמשקיעים הפכפכים נחלצים. כפי שאמר פעם הברון רוטשילד, משקיעים חכמים "קונים כשיש דם ברחובות, גם אם הדם הוא שלהם".
אף אחד לא טוען שאתה צריך לקנות מניות זבל. הנקודה היא שיש מקרים שבהם השקעות טובות הופכות למכירת יתר , מה שמציע הזדמנות קנייה למשקיעים שעשו שיעורי בית.
מדדי הערכה המשמשים לאמוד אם מניה עשויה להימכר יתר על המידה כוללים את יחס המחיר לרווח של החברה ואת הערך בספרים . לשני המדדים יש נורמות היסטוריות מבוססות לשווקים הרחבים ולענפים ספציפיים. כאשר חברות יורדות הרבה מתחת לממוצעים ההיסטוריים הללו מסיבות שטחיות או מערכתיות, משקיעים חכמים מריחים הזדמנות להכפיל את כספם.
להיות מנוגד פירושו ללכת נגד המגמה הרווחת. לכן, זה דורש מידה רבה יותר של סובלנות לסיכון וכמות ניכרת של בדיקת נאותות ומחקר. ככזה, אסטרטגיה מנוגדת מוטב להשאיר למשקיעים מנוסים מאוד ואינה מומלצת למשקיע שמרני או חסר ניסיון.
3. הדרך הבטוחה
בדיוק כפי שהנתיב המהיר והנתיב האיטי בכביש המהיר יביאו אותך בסופו של דבר לאותו מקום, יש דרכים מהירות ואיטיות להכפיל את הכסף שלך. אם אתה מעדיף לשחק בטוח, קשרים יכולים להיות מסע פחות מסמר שיער לאותו יעד.
קחו למשל אג"ח בקופון אפס . עבור חסרי התחלה, אגרות חוב אפס עשויות להישמע מפחידות. במציאות, הם פשוטים להבנה. במקום לרכוש אג"ח שמתגמלת אותך בתשלום ריבית קבוע, אתה קונה אג"ח בהנחה לערכה הסופי במועד הפירעון .
יתרון נסתר אחד הוא היעדר סיכון להשקעה חוזרת . עם אג"ח קופון סטנדרטיות, ישנם אתגרים וסיכונים של השקעה מחדש של תשלומי הריבית כפי שהם מתקבלים. עם איגרות חוב אפס, יש רק תמורה אחת, והיא מגיעה כשהאג"ח מבשילה. מהצד השני, איגרות חוב אפס רגישות מאוד לשינויים בשיעורי הריבית ויכולות לאבד מערך עם עליית הריבית; זהו גורם סיכון שיש לקחת בחשבון על ידי משקיע שאינו מתכוון להחזיק באג"ח קופון אפס עד לפדיון.
איגרות חוב חיסכון מסדרה EE שהונפקו על ידי משרד האוצר האמריקאי הן עוד אפשרות אטרקטיבית למשקיעים שמרנים שלא אכפת להם לחכות כמה עשורים עד שההשקעה תכפיל את עצמו. סדרת EE Savings Bonds הם מוצרי חיסכון בסיכון נמוך הזמינים רק בצורה אלקטרונית בפלטפורמת TreasuryDirect.2הם משלמים ריבית עד שהם מגיעים ל-30 שנה או שהמשקיע יפדה אותם, המוקדם מביניהם. למרות ששיעור הריבית הנוכחי הוא זעום של 0.10% לאג"ח שהונפקו מנובמבר 2021 עד אפריל 2022, הן מגיעות עם ערובה לכך שאג"ח שנמכרות כעת יכפילו את ערכן אם יחזיקו במשך 20 שנה. סכום הרכישה המינימלי הוא $25, בעוד שהרכישה המקסימלית לשנה קלנדרית היא $10,000. אגרות חוב חיסכון פטורות ממסים ממלכתיים או מקומיים, אך רווחי הריבית כפופים למס הכנסה פדרלי.
4. הדרך הספקולטיבית
למרות שאיטי ויציב עשוי לעבוד עבור חלק מהמשקיעים, אחרים מוצאים את עצמם נרדמים על ההגה. עבור אנשים עם רמה גבוהה של סובלנות סיכון והון השקעה שהם יכולים להרשות לעצמם להפסיד, הדרך המהירה ביותר להגדיל את ביצת הקן עשויה להיות שימוש באסטרטגיות אגרסיביות כגון אופציות , מסחר במרווחים , מניות אגורה , ובשנים האחרונות, מטבעות קריפטוגרפיים . כולם יכולים לכווץ ביצת קן באותה מהירות.
ניתן להשתמש באופציות למניות, כגון רכישות פשוטות , כדי להעלות ספקולציות על מניות של כל חברה. עבור משקיעים רבים, במיוחד אלה שהאצבעות שלהם על הדופק של ענף ספציפי, אפשרויות יכולות להגביר טורבו לביצועי התיק.
כל אופציה למניות עשויה לייצג 100 מניות של מניות. המשמעות היא שהמחיר של חברה עשוי להצטרך לעלות רק באחוז קטן כדי שמשקיע יצליח להוציא אחד מהפארק. רק היזהר והקפיד להכין שיעורי בית לפני שתנסה אותם.
למי שלא רוצה ללמוד את הפרטים הקטנים של האופציות אבל כן רוצה למנף את אמונתו או הספקות שלו לגבי מניה מסוימת, ישנה אפשרות לקנות במרווח או למכור מניה בחסר . שתי השיטות הללו מאפשרות למשקיעים בעצם ללוות כסף מבית ברוקראז' כדי לקנות או למכור יותר מניות ממה שיש להם בפועל, מה שבתורו מעלה את הרווחים הפוטנציאליים שלהם באופן משמעותי. שיטה זו אינה מיועדת לבעלי לב חלש. שיחת שוליים יכולה להחזיר אותך לפינה, ומכירה בחסר יכולה ליצור הפסדים אינסופיים.
לבסוף, ציד מציאות קיצוני יכול להפוך פרוטות לדולרים. אתה יכול להטיל את הקוביות על אחת מחברות הבלו-צ'יפ הרבות לשעבר שצנחו לפחות מדולר. לחלופין, אתה יכול להטביע קצת כסף בחברה שנראית כמו הדבר הגדול הבא. מניות פני יכולים להכפיל את הכסף שלך ביום מסחר אחד. רק זכור שהמחירים הנמוכים של המניות הללו משקפים את הסנטימנט של רוב המשקיעים.
ככל שהביטקוין גדל בפופולריות והפך למיינסטרים יותר, גם מטבעות קריפטוגרפיים אחרים הופיעו בשנים האחרונות כאחת הדרכים המועדפות על ספקולנטים להרוויח כסף מהיר. למרות שהביטקוין זינק ב-60% ב-2021, הביצועים שלו מחווירים בהשוואה לאלה של 10 מטבעות קריפטוגרפיים אחרים (עם שווי שוק של לפחות 10 מיליארד דולר) שזינקו ב-400% או יותר ב-2021, כמו Ethereum , Cardano , Shiba Inu , Dogecoin , Solana וטרה . _ (סולנה וטרה עלו ביותר מ-9,000% ב-2021, אך ראו ירידות חדות ב-2022.)34
לרוע המזל, זירת המטבעות הקריפטוגרפיים היא שדה ציד פורה לרמאים, וקיימים מקרים רבים של משקיעי קריפטו שהפסידו הרבה מאוד כסף באמצעות הונאה. משקיעי מטבעות קריפטוגרפיים עתידיים צריכים אפוא לנקוט בזהירות מרבית כשהם מכניסים את כספם שהרוויחו קשה לכל מטבע קריפטוגרפי.
5. הדרך הטובה ביותר
למרות שזה לא כמעט כיף כמו לצפות במניות האהובות עליך בחדשות הערב, האלוף הבלתי מעורער במשקל כבד הוא תרומה תואמת של המעסיק בתוכנית פרישה 401(k) או אחרת בחסות המעסיק. זה לא סקסי, וזה לא יפתיע את השכנים, אבל לקבל 50 סנט אוטומטית על כל דולר שאתה חוסך קשה לנצח.
אפילו טוב יותר היא העובדה שהכסף שהוכנס לתוכנית שלך מגיע ממש מהחלק העליון של מה שהמעסיק שלך מדווח למס הכנסה (IRS).5עבור רוב האמריקאים, זה אומר שכל דולר שהושקע עולה להם רק 65 עד 75 סנט.
אם אין לך גישה לתוכנית 401(k), עדיין תוכל להשקיע בחשבון פרישה אישי (IRA), מסורתי או רוט . לא תקבל שידוך לחברה, אבל הטבת המס לבדה היא משמעותית. ל-IRA מסורתי יש את אותה הטבת מס מיידית כמו 401(k). רוט IRA מחויב במס בשנה שבה הכסף מושקע, אך כאשר הוא נמשך בעת פרישה, אין מסים על הקרן או על הרווחים.6
כל סוג של IRA הוא עסקה טובה עבור משלם המסים. אבל אם אתה צעיר, תחשוב על הרוט IRA הזה. אפס מסים על רווחי ההון שלך ? זו דרך קלה להשיג תשואה אפקטיבית גבוהה יותר. אם ההכנסה הנוכחית שלך נמוכה, הממשלה אפילו תתאים למעשה חלק מהחיסכון הפנסיוני שלך. זיכוי התרומות לחיסכון לפנסיה מקטין את חשבון המס שלך ב-10% עד 50% מהתרומה שלך.7
אופק זמן וסובלנות לסיכון
אופק זמן ההשקעה שלך הוא גורם מכריע חשוב ביותר לכמות סיכון ההשקעה שאתה יכול להתמודד ותלוי בדרך כלל בגיל וביעדי ההשקעה שלך. לדוגמה, למקצוען צעיר סביר להניח שיש אופק השקעה ארוך , כך שהוא יכול לקחת על עצמו כמות משמעותית של סיכונים מכיוון שהזמן לצידם בכל הנוגע להחזר מכל הפסדים. אבל מה אם הם חוסכים כדי לקנות בית בשנה הקרובה? במקרה כזה, סובלנות הסיכון שלהם תהיה נמוכה מכיוון שהם לא יכולים להרשות לעצמם להפסיד הון רב במקרה של תיקון שוק פתאומי , מה שיסכן את יעד ההשקעה העיקרי שלהם ברכישת בית.
כמו כן, אסטרטגיית השקעות קונבנציונלית מציעה שאנשים שנמצאים או בסמוך לפרישה צריכים לפרוס את כספם בהשקעות בטוחות כמו אג"ח ופיקדונות בנקאיים, אבל בעידן של ריבית נמוכה במיוחד, האסטרטגיה הזו נושאת סיכון משלה, בעיקר של אובדן כוח קנייה דרך אינפלציה . בנוסף, לאדם פנסיונר בשנות ה-60 לחייו עם פנסיה ראויה וללא משכנתא או התחייבויות אחרות כנראה תהיה סובלנות סבירה לסיכון.
הבה נפנה כעת לתכונות הזמן והסיכון של ההשקעה עצמה. השקעה שיש לה פוטנציאל להכפיל את כספך תוך שנה או שנתיים היא ללא ספק מרגשת יותר מזו שעשויה לעשות זאת בעוד 20 שנה. הבעיה כאן היא שהשקעה מרגשת עם צמיחה גבוהה תהיה כמעט בוודאות הרבה יותר תנודתית מהשקעה קבועה מסוג "Stedy Eddy". ככל שהתנודתיות של השקעה גבוהה יותר, כך היא מסוכנת יותר. התנודתיות או הסיכון המוגברות הם המחיר שמשקיע משלם עבור הפיתוי של תשואות גבוהות יותר.
החלפת סיכון-תשואה מתייחסת לעובדה שיש מתאם חיובי חזק בין סיכון לתשואה. ככל שהתשואות הצפויות מהשקעה גבוהות יותר, כך הסיכון גדול יותר; ככל שהתשואות הצפויות נמוכות יותר, הסיכון נמוך יותר.
כמה זמן לוקח להכפיל את הכסף שלך?
חוק 72 הוא קיצור דרך ידוע לחישוב כמה זמן ייקח להשקעה להכפיל את עצמו אם הצמיחה שלה תתחזק מדי שנה. פשוט חלקו 72 בשיעור התשואה השנתי הצפוי שלכם. התוצאה היא מספר השנים שייקח להכפיל את הכסף שלך.
כאשר עוסקים בשיעורי תשואה נמוכים , כלל 72 מספק אומדן מדויק למדי של זמן הכפלה. עם זאת, הערכה זו הופכת פחות מדויקת בשיעורי החזר גבוהים מאוד, כפי שניתן לראות בתרשים שלהלן, אשר משווה את ההערכות עבור "זמן להכפיל" (בשנים) שנוצרו על ידי חוק 72 עם מספר השנים בפועל. ייקח להשקעה להכפיל את ערכה.
| שיעור התשואה | כלל 72 | מספר שנים בפועל | הבדל (מספר) שנים |
| 2% | 36.0 | 35.0 | 1.0 |
| 3% | 24.0 | 23.5 | 0.5 |
| 5% | 14.0 | 14.2 | 0.2 |
| 7% | 10.3 | 10.2 | 0.1 |
| 9% | 8.0 | 8.04 | 0.0 |
| 12% | 6.0 | 6.1 | 0.1 |
| 25% | 2.9 | 3.1 | 0.2 |
| 50% | 1.4 | 1.7 | 0.3 |
| 72% | 1.0 | 1.3 | 0.3 |
| 100% | 0.7 | 1.0 | 0.3 |
מהי הדרך הטובה ביותר להכפיל את הכסף שלך?
זה באמת תלוי בסובלנות הסיכון שלך, אופק זמן ההשקעה וההעדפות האישיות שלך. גישה מאוזנת הכוללת השקעה בתיק מגוון של מניות ואג"ח עובדת עבור רוב האנשים. עם זאת, אלה עם תיאבון סיכון גבוה יותר עשויים להעדיף להתעסק בדברים ספקולטיביים יותר כמו מניות קטנות או מטבעות קריפטוגרפיים, בעוד שאחרים עשויים להעדיף להכפיל את כספם באמצעות השקעות נדל"ן.
האם משקיעים יכולים להשתמש בכל חמש הדרכים במסע כדי להכפיל את כספם?
כן כמובן. אם המעסיק שלך מתאים תרומות לתוכנית הפרישה שלך, נצל את ההטבה הזו. השקיעו בתיק מגוון של מניות ואיגרות חוב ושקול להיות מנוגד כאשר השוק צולל נמוך יותר או רקטות גבוה יותר. אם יש לך תיאבון סיכון ואתה רוצה קצת לחרוץ את הסטייק שלך, הקצו חלק קטן מהתיק שלך לאסטרטגיות והשקעות אגרסיביות יותר (לאחר ביצוע מחקר ובדיקת נאותות, כמובן). חסכו על בסיס קבוע לקניית בית ושמרו את המקדמה בחשבון חיסכון או השקעה אחרת נטולת סיכון יחסית.
האם עלי להשקיע במטבעות קריפטוגרפיים אם אני משקיע שמרני עם סובלנות סיכון נמוכה מאוד?
לא, אתה לא צריך להשקיע במטבעות קריפטוגרפיים אם אתה משקיע שמרני עם סובלנות סיכון נמוכה מאוד. מטבעות קריפטו הם השקעות ספקולטיביות מאוד, ולמרות שלרבים מהם היו תשואות ענק ב-2021, התנודתיות האדירה שלהם הופכת אותם ללא מתאימים למשקיעים שמרניים.
