מהי מקדמה במזומן?
מהי מקדמה במזומן? מקדמה במזומן היא הלוואה לטווח קצר מבנק או ממלווה חלופי. המונח מתייחס גם לשירות הניתן על ידי מנפיקי כרטיסי אשראי רבים המאפשר למחזיקי כרטיס למשוך סכום מסוים של מזומן. מקדמות מזומן כוללות בדרך כלל שיעורי ריבית ועמלות גבוהות, אך הן אטרקטיביות ללווים מכיוון שהן כוללות גם אישור מהיר ומימון מהיר.מהי מקדמה במזומן? מקדמה במזומן נחשבת כהלוואה לטווח קצר וניתן לקחת אותה מכרטיס אשראי, אם יש לך מספיק יתרה בחשבונך, או כהלוואה ביום משכורת.
מהי מקדמה במזומן? – מהי מקדמה במזומן?
מקדמה במזומן נחשבת כהלוואה לטווח קצר וניתן לקחת אותה מכרטיס אשראי, אם יש לך מספיק יתרה בחשבונך, או כהלוואה ביום משכורת.
נקודות מרכזיות
1:49
לחץ על הפעל כדי ללמוד הכל על מקדמות במזומן
סוגי מקדמות מזומן
ישנן מגוון מקדמות במזומן, אך המכנה המשותף בין כולן הוא הריביות והעמלות הנוקשות.
מקדמות במזומן בכרטיס אשראי
הסוג הפופולרי ביותר של מקדמה במזומן הוא הלוואה בקו אשראי באמצעות כרטיס אשראי. ניתן למשוך את הכסף בכספומט או, תלוי בחברת האשראי, מצ'ק שמופקד או נפרע בבנק. מקדמות במזומן בכרטיס אשראי בדרך כלל נושאות ריבית הגבוהה מהשיעור עבור רכישות רגילות. יתרה מכך, הריבית מתחילה להצטבר מיד; יש תקופת נוגראס.
מקדמות מזומן אלו כוללות בדרך כלל גם עמלה, תעריף אחיד או אחוז מהסכום המקדים. בנוסף, אם אתה משתמש בכספומט כדי לגשת למזומן, לעתים קרובות אתה מחויב בדמי שימוש קטנים.
יחד עם ריביות נפרדות, מקדמות במזומן בכרטיס אשראי נושאות יתרה נפרדת מרכישות באשראי, אך ניתן להחיל את התשלום החודשי על שתי היתרות. עם זאת, אם אתה משלם רק את הסכום המינימלי המגיע, מנפיק הכרטיס רשאי על פי החוק הפדרלי להחיל אותו על היתרה עם הריבית הנמוכה יותר. מכיוון שזה תמיד שיעור הרכישות, יתרת המקדמה במזומן יכולה לשבת ולצבור ריבית בשיעור הגבוה הזה במשך חודשים.
ברוב המקרים, מקדמות במזומן בכרטיס אשראי אינן זכאיות להצעות היכרות ללא ריבית או ריבית נמוכה. בצד החיובי, הם מהירים וקלים להשגה.
מקדמות מזומן לסוחר
מקדמות סוחר מתייחסות להלוואות שקיבלו חברות או סוחרים מבנקים או מלווים חלופיים. בדרך כלל, עסקים עם אשראי פחות ממושלם משתמשים במקדמות במזומן כדי לממן את פעילותם, ובמקרים מסוימים, מקדמות אלו משולמים עם קבלות עתידיות של כרטיסי אשראי או עם חלק מהכספים שהעסק מקבל ממכירות בחשבון המקוון שלו. במקום להשתמש בניקוד האשראי של העסק, מלווים אלטרנטיביים סוקרים לעתים קרובות את מידת האשראי שלו על ידי בחינת מספר נקודות נתונים, כולל כמה כסף הסוחר מקבל דרך חשבונות מקוונים כמו PayPal.
הלוואות יום המשכורת
בהלוואות לצרכן, הביטוי "מקדמה במזומן" יכול להתייחס גם להלוואות ליום יום. הלוואות שהונפקו על ידי מלווים מיוחדים ליום משכורת, יכולות להתחיל בכל מקום מ-$1,000 ל-$1,000, אבל הן מגיעות עם עמלות (בדרך כלל בסביבות $15 ל-$100 שהושאלו) ושיעורי ריבית העולים על 100%. במקום לקחת בחשבון את ציון האשראי של הלווה, המלווה קובע את הסכום של ההלוואה בהתבסס על תקנות המדינה המקומיות וגודל המשכורת של המבקש. אם ההלוואה מאושרת, המלווה מוסר ללווה מזומן; אם העסקה מתבצעת באופן מקוון, המלווה מבצע הפקדה אלקטרונית לחשבון ההמחאות או החיסכון של הלווה.
ההלוואות הן קצרות טווח במיוחד – יש להחזיר אותן ביום המשכורת הבא של הלווה, אלא אם כן ברצונו להאריך את ההלוואה, ובמקרה זה, נגבית ריבית נוספת. למרבה הצער, רבים עושים זאת: יותר מ-80% מכל ההלוואות ביום המשכורת עוברות תוך 30 יום מההלוואה הקודמת, על פי מחקר משנת 2014 של הלשכה להגנה פיננסית לצרכן (CFPB).
התהליך יכול להיות מהיר יותר, אם כי מורכב יותר, מאשר הבטחת מקדמה במזומן בכרטיס אשראי. כדי לקבל הלוואה ביום המשכורת, אתה כותב צ'ק מעודכן שבוצע למלווה יום המשכורת עבור הסכום שאתה מתכנן ללוות, כולל העמלות. המלווה מנפיק מיד את הסכום שנשאל אך ממתין לפדות את הצ'ק שלך עד שיגיע יום המשכורת. לכמה מלווים בעלי חשיבה אלקטרונית יש כיום לווים לחתום על הסכם להחזר אוטומטי מחשבונות הבנק שלהם. מלווים בדרך כלל מבקשים ממך לספק זיהוי אישי והוכחת הכנסה בעת הגשת הבקשה.
חלק מהמעסיקים מציעים הלוואות ביום משכורת או מקדמות על תלושי שכר כשירות לעובדים שלהם. התנאים משתנים, אך לרוב לא גובים עמלות או ריבית.
האם מקדמות מזומן משפיעות על ציון האשראי שלך?
נטילת מקדמה במזומן אינה משפיעה ישירות על האשראי או ניקוד האשראי שלך, אך היא יכולה להשפיע עליו בעקיפין בדרכים שונות.
ראשית, אם תיקח את המקדמה מכרטיס אשראי, היא תעלה את יתרת החוב שלך, מה שיעלה את יחס ניצול האשראי שלך, מדד שבו משתמשים מודלים של ניקוד אשראי כדי לחשב את הציון שלך. אם אתה חייב $500 בכרטיס הגבלה של $1,500, למשל, יחס ניצול האשראי שלך הוא 30%. עם זאת, אם תוציא מקדמה של $300 במזומן בכרטיס זה, היתרה תקפוץ ל-$800, וכתוצאה מכך ניצול אשראי של יותר מ-53%. שיעורי ניצול גבוהים הם אינדיקטור גדול לסיכון אשראי.
כפי שצוין קודם לכן, למקדמה במזומן יש לרוב ריבית גבוהה. אם זה משפיע על היכולת שלך לשלם את החיובים החודשיים באופן מיידי, זה גם יכול להשפיע על ניקוד האשראי שלך. ואם המקדמה במזומן מעלה אותך מעל מסגרת האשראי של הכרטיס, ניקוד האשראי שלך יכול להיפגע. גם לאחר ששולמה היתרה, דוח האשראי שלך יציג את היתרה הגבוהה ביותר שדווחה, ומלווים פוטנציאליים אחרים יראו שעברת את הגבול בשלב מסוים, מה שעלול לפגוע ביכולת שלך לקבל אשראי חדש.
מקדמה במזומן יתרונות וחסרונות
מקדמה במזומן בכרטיס אשראי יכולה להיות אופציה סבירה עבור מישהו שיש לו צורך חירום בכסף ומשאבים מוגבלים לקבלתו, במיוחד כאשר לאותו אדם יש תוכנית ברורה והגיונית להחזיר את הכסף בתקופה קצרה. זוהי, למשל, אפשרות טובה יותר מהלוואה ביום משכורת או הלוואת בעלות בעלות, בשל הריבית התלת ספרתית המופלגת שהלוואות הללו נושאות בדרך כלל וגמישות התשלום הגדולה יותר שמגיעה עם חוב בכרטיס אשראי.
אבל מקדמות במזומן יהיה רעיון רע בתנאים הבאים:
האם מקדמה במזומן יכולה להשפיע על ציון האשראי שלי?
זה יכול, בעקיפין. אם לא תחזיר אותו תוך פרק זמן קצר, זה יכול להעלות את היתרה בכרטיס האשראי שלך מה שמשפיע על שיעור ניצול האשראי שלך.
האם מקדמה במזומן היא פתרון טוב למימון חירום?
מקדמה במזומן מגיעה עם שיעורי ריבית ועמלות גבוהות, אז אולי כדאי לשקול חלופות אחרות פחות יקרות, אם אפשר.
סיכום ומסקנות
מקדמות מזומן אינן מדאיגות כאשר משתמשים בהן לעתים רחוקות, אך הן במקרה הטוב פתרונות קצרי טווח לכיסוי מצבי חירום. אם הם הופכים להרגל, או אם אתה מוצא שאתה צריך בקביעות מקדמה במזומן כדי להסתדר, אז יש צורך בשינויים דרסטיים בתקציב ובהוצאות.
