מהו מיחזור מזומן אאוט?
מהו מיחזור מזומן אאוט? מיחזור מזומן הוא אפשרות למימון מחדש של משכנתא המאפשרת לך להמיר את ההון העצמי של בית למזומן. משכנתא חדשה נלקחת על יתרת המשכנתא הקודמת שלך, וההפרש משולם לך במזומן. בעולם הנדל"ן, מימון מחדש כללי הוא תהליך פופולרי להחלפת משכנתא קיימת במשכנתא חדשה שבדרך כלל מאריכה ללווה תנאים נוחים יותר. על ידי מימון מחדש של משכנתא, ייתכן שתוכל להקטין את תשלומי המשכנתא החודשיים שלך, לנהל משא ומתן על ריבית נמוכה יותר, לנהל משא ומתן מחדש על תנאי ההלוואה התקופתיים, להסיר או להוסיף לווים מהתחייבות ההלוואה, ובמקרה של מיחזור מזומן, לגשת למזומן מה- הון עצמי בביתך.
מהו מיחזור מזומן אאוט? – בעולם הנדל"ן, מימון מחדש כללי הוא תהליך פופולרי להחלפת משכנתא קיימת במשכנתא חדשה שבדרך כלל מאריכה ללווה תנאים נוחים יותר. על ידי מימון מחדש של משכנתא, ייתכן שתוכל להקטין את תשלומי המשכנתא החודשיים שלך, לנהל משא ומתן על ריבית נמוכה יותר, לנהל משא ומתן מחדש על תנאי ההלוואה התקופתיים, להסיר או להוסיף לווים מהתחייבות ההלוואה, ובמקרה של מיחזור מזומן, לגשת למזומן מה- הון עצמי בביתך.
מהו מיחזור מזומן אאוט? – נקודות מרכזיות
1:50
לחץ על הפעל כדי ללמוד על הבטחת מימון מחדש של מזומנים
כיצד פועל מיחזור מזומן-אאוט
מיחזור מזומן מאפשר לך להשתמש בביתך כבטחונות להלוואה חדשה, כמו גם במזומן, וליצור משכנתא חדשה בסכום גדול יותר ממה שאתה חייב כרגע. השגת מזומנים באמצעות ההון העצמי בביתך יכולה להיות דרך קלה להשיג כספים למקרי חירום, הוצאות ורצונות.
לווים המחפשים מימון מחדש במזומן מוצאים מלווה שמוכן לעבוד איתם. המלווה מעריך את תנאי המשכנתא הנוכחית, את היתרה הדרושה לתשלום ההלוואה ואת פרופיל האשראי של הלווה. המלווה מציע הצעה המבוססת על ניתוח חיתום. הלווה מקבל הלוואה חדשה שמחזירה את הקודמת שלו ונועלת אותם בתוכנית תשלומים חודשית חדשה. הסכום מעל ומעבר לתשלום המשכנתא מונפק במזומן.
עם מימון מחדש סטנדרטי, הלווה לעולם לא יראה שום מזומן ביד, רק ירידה בתשלומים החודשיים שלו. ניתן להשתמש בכספים ממימון מחדש במזומן כפי שהלווה רואה לנכון, אך רבים משתמשים בכסף בדרך כלל כדי לשלם עבור הוצאות גדולות כגון עמלות רפואיות או לימודים, לאיחוד חובות או כקרן חירום.
מימון מחדש של מזומנים מביא לפחות הון עצמי בבית שלך, מה שאומר שהמלווה לוקח על עצמו סיכונים גדולים יותר. כתוצאה מכך, עלויות סגירה, עמלות או ריבית יכולות להיות גבוהות יותר ממימון מחדש רגיל. לווים עם משכנתאות מיוחדות כמו הלוואות של משרד ותיקים בארה"ב (VA), כולל הלוואות במזומן, ניתנים לרוב למימון מחדש באמצעות תנאים נוחים יותר עם עמלות ותעריפים נמוכים יותר מאשר הלוואות שאינן VA.
יתרונות וחסרונות של מיחזור מזומן-אאוט
משקיעים נבונים הצופים בריבית לאורך זמן בדרך כלל יקפצו על ההזדמנות למחזר כאשר שיעורי ההלוואות יורדים לשפל חדש. יכול להיות מגוון של סוגים שונים של אפשרויות למימון מחדש, אבל באופן כללי, רובן כרוכות בכמה עלויות נוספות והופכות את העיתוי של מימון מחדש של הלוואת משכנתא לא פחות חשובה כמו ההחלטה למחזר.
בנוסף לבדיקת תעריפים ועמלות כדי לוודא שמימון מחדש הוא אפשרות טובה, שקול את הסיבות שלך להזדקק למזומן. אפשרות מימון מחדש זו מגיעה בדרך כלל עם שיעורי ריבית נמוכים יותר מאשר חוב לא מובטח, כמו כרטיסי אשראי או הלוואות אישיות. עם זאת, בניגוד לכרטיס אשראי או הלוואה אישית, אתה מסתכן באובדן הבית שלך – אם אתה לא יכול לשלם את המשכנתא שלך, למשל, או אם ערך הבית שלך יורד ואתה מסתיים מתחת למים על המשכנתא שלך.
שקול היטב אם מה שאתה צריך את המזומן עבורו שווה את הסיכון לאבד את הבית שלך אם לא תוכל לעמוד בקצב התשלומים בעתיד. אם אתה צריך את המזומנים כדי לשלם את החוב הצרכני, בצע את הצעדים שאתה צריך כדי לקבל שליטה על ההוצאות שלך כדי שלא תילכוד במעגל אינסופי של טעינת חובות מחדש. לשכת ההגנה הפיננסית לצרכן (CFPB) יש מספר מדריכים מצוינים שיעזרו לקבוע אם מימון מחדש הוא בחירה טובה עבורך.
המימון המחודש מעניק ללווה את כל היתרונות שהוא מחפש ממימון מחדש סטנדרטי, כולל שיעור נמוך יותר ושינויים מועילים אחרים. הלווים גם מקבלים כסף מזומן שיוכל לשמש לפירעון חובות אחרים בריבית גבוהה או אולי לממן רכישה גדולה. זה יכול להיות מועיל במיוחד כאשר התעריפים נמוכים, או בתקופות משבר – כמו בשנים 2020-2021, בעקבות נעילה והסגר עולמי, כאשר תשלומים נמוכים יותר וקצת מזומנים נוספים היו מועילים מאוד.
דוגמה למחזר מזומן אאוט
נניח שלקחת משכנתא של 200,000$ כדי לקנות נכס בשווי 300,000$, ואחרי שנים רבות אתם עדיין חייבים 100,000$. בהנחה שערך הנכס לא ירד מתחת ל-300,000$, צברתם גם הון עצמי של 200,000$ לפחות. אם התעריפים ירדו ואתה מחפש למחזר, אתה עשוי לקבל אישור של עד 80% מההון העצמי בבית שלך, בהתאם לחיתום.
אנשים רבים לא בהכרח ירצו לקחת על עצמם את הנטל העתידי של הלוואה נוספת של 200,000 דולר, אבל הון עצמי יכול לעזור בסכום שאתה יכול לקבל במזומן. נניח שהמלווה שלך מוכן להלוות 75% מערך הבית שלך. עבור בית של $300,000, זה יהיה $225,000. אתה צריך 100,000 $ כדי לשלם את הקרן שנותרה. זה משאיר לך 125,000 דולר במזומן.
אם תחליט לקבל רק 50,000$ במזומן, היית ממחזר עם הלוואת משכנתא של 150,000$ שיש לה שיעור נמוך יותר ותנאים חדשים. המשכנתא החדשה תהיה מורכבת מהיתרה הנותרת של 100,000$ מההלוואה המקורית בתוספת 50,000$ הרצוי שניתן לקחת במזומן.
במילים אחרות, אתה יכול לקחת משכנתא חדשה של $150,000, לקבל $50,000 במזומן, ולהתחיל בלוח תשלומים חודשי חדש עבור הסכום המלא. זה היתרון של הלוואות מובטחות. החיסרון הוא שהשעבוד החדש על הבית שלך חל הן על 100,000$ והן על 50,000$, מכיוון שהכל מאוחד יחד בהלוואה אחת.
מיחזור תעריף וטווח לעומת מזומן-אאוט
כאמור לעיל, ללווים עומדות מגוון אפשרויות בכל הנוגע למימון מחדש. מיחזור הלוואות המשכנתא הבסיסי ביותר הוא מיחזור ריבית לטווח ארוך, הנקרא גם ללא מימון מחדש במזומן. עם סוג זה, אתה מנסה להשיג ריבית נמוכה יותר או להתאים את תקופת ההלוואה שלך, אבל שום דבר אחר לא משתנה על המשכנתא שלך.
לדוגמה, אם הנכס שלך נרכש לפני שנים כאשר התעריפים היו גבוהים יותר, ייתכן שתמצא יתרון למחזר כדי לנצל את הריבית הנמוכה יותר. בנוסף, ייתכן שמשתנים השתנו בחייכם, מה שמאפשרים לכם להתמודד עם משכנתא ל-15 שנה (חיסכון מסיבי בתשלומי הריבית), למרות שזה אומר לוותר על התשלומים החודשיים הנמוכים יותר של המשכנתא ל-30 שנה. עם מימון מחודש לתעריף ולטווח, אתה יכול להוריד את התעריף שלך, להתאים לתשלום של 15 שנה, או שניהם. שום דבר אחר לא משתנה, רק התעריף והטווח.
למימון מחדש במזומן יש מטרה אחרת. את ההפרש בין שתי ההלוואות מקבלים במזומן פטור ממס. זה אפשרי מכיוון שאתה חייב למוסד המלווה רק את מה שנותר על סכום המשכנתא המקורי. כל סכום הלוואה מיותר מהמשכנתא הממומנת במזומן משולם לך במזומן בסגירה, שהם בדרך כלל 45 עד 60 יום ממועד הגשת הבקשה.
בהשוואה לריבית ולטווח, הלוואות למזומן מגיעות בדרך כלל עם ריביות גבוהות יותר ועלויות אחרות, כגון נקודות. הלוואות במזומן מורכבות יותר משיעור ולטווח ובדרך כלל יש להן סטנדרטים גבוהים יותר של חיתום. ציון אשראי גבוה ויחס נמוך ביחס בין הלוואה לערך (LTV) יכולים להפחית כמה חששות ולעזור לך להשיג עסקה נוחה יותר.
מיחזור מזומן אאוט לעומת הלוואת הון עצמי
עם מימון מחדש במזומן, אתה משלם את המשכנתא הנוכחית שלך ונכנס למשכנתא חדשה. עם הלוואת הון בית, אתה לוקח משכנתא שנייה נוסף על המשכנתא המקורית שלך, כלומר עכשיו יש לך שני שיכורים בנכס שלך. זה מתורגם לכך שיש שני נושים נפרדים, שלכל אחד מהם תביעה אפשרית על הבית שלך.
עלויות הסגירה של הלוואת הון ביתי הן בדרך כלל פחותות מאלו של מימון מחדש במזומן. אם אתה צריך סכום משמעותי למטרה מסוימת, אשראי הון עצמי יכול להיות יתרון. עם זאת, אם אתה יכול לקבל ריבית נמוכה יותר עם מימון מחדש במזומן – ואם אתה מתכנן להישאר בביתך לטווח ארוך – אז כנראה שהמימון מחדש הגיוני יותר. בשני המקרים, ודא שאתה יכול להחזיר את סכום ההלוואה החדש, כי אחרת, אתה עלול לאבד את הבית שלך.
מהו הון עצמי של הבית?
הון עצמי של הבית הוא שווי השוק של הבית שלך בניכוי שעבודים כלשהם, כגון הסכום שאתה חייב על משכנתא או הלוואת הון לבית. ההון העצמי בבית שלך יכול להשתנות בהתאם לתנאי שוק הנדל"ן בקהילה או באזור שבו אתה גר.
כיצד אוכל להשתמש בכסף ממימון מחזר מזומן?
אין הגבלות על האופן שבו אתה יכול להשתמש בכספים ממימון מחזר מזומן. לווים רבים משתמשים במזומן כדי לשלם עבור הוצאה גדולה, כגון מימון חינוך או החזר חוב, או כקרן חירום.
