מה זה איגוד אשראי?
מה זה איגוד אשראי? איגוד אשראי הוא סוג של קואופרטיב פיננסי המספק שירותים בנקאיים מסורתיים. החל מפעילות קטנה ומתנדבת בלבד ועד לגופים גדולים עם אלפי משתתפים ברחבי הארץ, איגודי אשראי יכולים להיווצר על ידי תאגידים גדולים, ארגונים וגופים אחרים עבור העובדים והחברים שלהם. איגודי אשראי נוצרים, בבעלותם ומופעלים על ידי משתתפיהם. ככאלה, הם מפעלים ללא מטרות רווח הנהנים ממעמד של פטור ממס.
מה זה איגוד אשראי? – איגודי אשראי נוצרים, בבעלותם ומופעלים על ידי משתתפיהם. ככאלה, הם מפעלים ללא מטרות רווח הנהנים ממעמד של פטור ממס.
מה זה איגוד אשראי? – נקודות מרכזיות
הבנת איגוד אשראי
איגודי האשראי פועלים לפי מודל עסקי בסיסי: החברים מאגדים את כספם – מבחינה טכנית, הם קונים מניות בקואופרטיב – כדי להיות מסוגלים לספק הלוואות, חשבונות פיקדונות דרושים ומוצרים ושירותים פיננסיים אחרים זה לזה. כל הכנסה שנוצרת משמשת למימון פרויקטים ושירותים שיועילו לקהילה ולאינטרסים של חבריה.
דרישות לחברות
במקור, החברות באיגוד אשראי הייתה מוגבלת לאנשים שחלקו "קשר משותף": עובדים באותו ענף או באותה חברה, או חיים באותה קהילה. בעבר הלא רחוק, איגודי אשראי שחררו את ההגבלות על חברות, ואפשרו לציבור הרחב להצטרף.
כדי לעשות כל עסק עם איגוד אשראי, עליך להצטרף אליו על ידי פתיחת חשבון שם (לעיתים קרובות בסכום סמלי). ברגע שאתה עושה זאת, אתה הופך לחבר ובעלים חלקי. כלומר אתה משתתף בענייני האיגוד; יש לך הצבעה בקביעת הדירקטוריון והחלטות סביב האיגוד. יכולת ההצבעה של חבר אינה מבוססת על כמה כסף יש בחשבונו; כל חבר מקבל קול שווה.
לפי מינהל איגודי האשראי הלאומי (NCUA), החברות באיגודי אשראי מבוטחים פדרליים גדלה ל-122.3 מיליון נכון ל-30 ביוני 2020.
היתרונות של איגודי אשראי
בדומה לבנקים, תהליך עשיית הכסף בחברות האשראי מתחיל במשיכת פיקדונות. בתחום זה, לאיגודי אשראי יש שני יתרונות ברורים על פני בנקים, שניהם נובעים ממעמדם כארגונים ללא מטרות רווח:
היכולת לעבוד עם מרווחים צרים מאפשרת לחברות האשראי לשלם ריביות גבוהות יותר על פיקדונות, ובמקביל לגבות עמלות נמוכות יותר עבור שירותים אחרים, כגון חשבונות עו"ש ומשיכות כספומט. בקיצור, איגוד אשראי יכול לחסוך לחברים כסף על הלוואות, חשבונות ומוצרי חיסכון.
לפי נתוני National Credit Union Administration (NCUA) נכון ל-25 בספטמבר 2020, התעריף הממוצע הארצי עבור תעודות פיקדון לחמש שנים שהציעו איגודי אשראי היה 0.94%, בהשוואה לשיעור ממוצע של 0.78% בבנקים.
גם שיעורי השוק של אגודות האשראי היו גבוהים יותר, עם שיעור ממוצע של 0.17% לעומת ריבית בנקאית ממוצעת של 0.12%. הבדלים אלו אמנם נשמעים קטנים, אך הם מסתכמים, ומעניקים לחברות האשראי יתרון משמעותי על פני הבנקים כשהם מתחרים על פיקדונות .
החסרונות של איגודי אשראי
לאיגודי אשראי יש הרבה פחות מיקומים פנטסטיים מאשר לרוב הבנקים, מה שיכול להוות חיסרון עבור לקוחות שאוהבים שירות אישי. רובם מציעים שירותים מודרניים כגון בנקאות מקוונת ותשלום חשבונות אוטומטיים. ובכל זאת, הגודל הקטן של חברות אשראי רבות יכול להיות פשרה במגוון רחב של שירותים, טכנולוגיה ונגישות.
Lower Tech
לאיגודי אשראי קטנים יותר בדרך כלל אין את אותו תקציב טכנולוגי כמו לבנקים, ולכן האתר ותכונות האבטחה שלהם לרוב פחות מתקדמות באופן ניכר. עם זאת, כמה איגודי אשראי בינוניים וגדולים יותר עשויים להציע אפליקציות בנקאות ניידות שמתחרות באלו של מוסדות למטרות רווח גדולים בהרבה.
פחות אפשרויות
בעוד שאיגודי אשראי מציעים את רוב המוצרים והשירותים הפיננסיים שהבנקים עושים, איגודי האשראי לרוב מספקים פחות מבחר. לבנק אוף אמריקה יש 22 אפשרויות שונות של כרטיסי אשראי נכון ל-12 בנובמבר 2020, החל מכרטיסי תגמול לכרטיסי סטודנטים, בעוד שלחיל הים הפדרלי לאיגוד האשראי (NFCU) יש רק שישה נכון ל-12 בנובמבר, 2020. איגוד האשראי השני בגודלו במדינה, the State Employees' Credit Union (SECU), מציע כרטיס אשראי אחד.
פחות גמישות
עם יותר משאבים להקצות לשירות לקוחות ולכוח אדם, הבנקים שומרים על שעות מאוחרות יותר וארוכות יותר: פתוח עד 17:00. או 18:00 בימי חול ולעתים קרובות גם בשבת. איגודי אשראי נוטים לשמור על שעות הפעילות של הבנקאים המסורתיים (9:00 עד 15:00, שני עד שישי), אם כי לגדולים יותר, כמו SECU, יש מוקד שירות לקוחות 24 שעות ביממה.
איגודי אשראי מול בנקים
איגודי אשראי קטנים משמעותית בגודלם מרוב הבנקים ובנויים לשרת אזור, תעשייה או קבוצה מסוימת. עם זאת, רק בגלל שלרוב איגודי האשראי יש פחות סניפים, אין זה אומר שהם לא יכולים להגיע לטווח דומה לזה של הבנקים הגדולים. חברות אשראי רבות הן חלק מרשת כספומט שנועדה להרחיב את טווח ההגעה שלהן.
אמנם איגודי האשראי עדיין חייבים להרוויח מספיק כדי לכסות את הפעילות שלהם, היעדר הצורך לייצר רווחים מאפשר בדרך כלל עמלות נמוכות יותר ומינימום חשבון, תעריפים גבוהים יותר על חיסכון ושיעורי אשראי נמוכים יותר עבור החברים והבעלים שלהם.
ביטוח על חשבונות איגוד אשראי
התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) אינו מכסה איגודי אשראי. עם זאת, ה-NCUA, שהוקם בשנת 1934, מסדיר את איגודי האשראי הרשומים בפדרלית ואת רוב איגודי האשראי המוכרים על ידי המדינה. מאתר איגוד האשראי יכול לאמת אם איגוד האשראי הוא צ'רטר פדרלית ומידע אחר.
אחת מהאחריות העיקריות של NCUA היא לנהל את הקרן הלאומית לביטוח מניות אשראי (NCUSIF), המשתמשת בכסף פדרלי כדי לגבות מניות (פיקדונות) בכל איגודי האשראי הפדרליים.
ה-NCUA מספק כיסוי לכל חשבון בודד, חשבון משותף, חשבון נאמנות, חשבון פרישה (כגון חשבונות IRA אסטרדיים, רוט IRAs או חשבונות תוכנית Keogh), וחשבון עסקי של עד 250,000 $ לחשבון. לדוגמה, אם יש לך חשבון חשבון אישי, רוט IRA וחשבון עסקי באיגוד אשראי, סך המניות שלך מבוטחות עד $750,000.
