מה זה עיקול?
מה זה עיקול? עיקול הוא התהליך המשפטי שבאמצעותו מלווה מנסה לגבות את הסכום המגיע לו על הלוואה במחדל על ידי קבלת בעלות על הנכס הממושכן ומכירתו. בדרך כלל, ברירת המחדל מופעלת כאשר הלווה מחמיץ מספר מסוים של תשלומים חודשיים, אך היא יכולה לקרות גם כאשר הלווה אינו עומד בתנאים אחרים במסמך המשכנתא.
מה זה עיקול? – נקודות מרכזיות
0:58
צפו כעת: כיצד פועל עיקול?
הבנת עיקול
תהליך העיקול שואב את הבסיס המשפטי שלו מחוזה משכנתא של נאמנות, המקנה למלווה את הזכות להשתמש בנכס כבטוחה במקרה שהלווה לא יעמוד בתנאי מסמך המשכנתא. למרות שהתהליך משתנה ממדינה למדינה, תהליך העיקול מתחיל בדרך כלל כאשר לווה מפרע או מחמיץ לפחות תשלום משכנתא אחד. לאחר מכן, המלווה שולח הודעת תשלום שהוחמצה המציינת שהתשלום של אותו חודש לא התקבל.
אם הלווה מחמיץ שני תשלומים, המלווה שולח מכתב דרישה. זה חמור יותר מהודעת תשלום שהוחמצה, אבל המלווה עדיין עשוי להיות מוכן לעשות סידורים כדי שהלווה יתפוס את התשלומים שהוחמצו.
המלווה שולח הודעה על מחדל לאחר 90 יום של החמצת תשלומים. ההלוואה נמסרת למחלקת העיקול של המלווה, וללווה יש בדרך כלל עוד 30 יום להסדיר את התשלומים ולהחזיר את ההלוואה (זה נקרא תקופת ההחזר). בתום תקופת ההחזרה, המלווה יתחיל לבצע עיקול אם בעל הבית לא השלים את התשלומים שהוחמצו.
תהליך העיקול משתנה לפי מדינה
לכל מדינה יש חוקים המסדירים עיקולים, כולל ההודעות שמלווה חייב לפרסם בפומבי, האפשרויות של בעל הבית לעדכן את ההלוואה ולהימנע מעיקול, וציר הזמן והתהליך למכירת הנכס.
עיקול – המעשה בפועל של מלווה שתופס נכס – הוא בדרך כלל השלב האחרון לאחר תהליך ארוך לפני עיקול. לפני העיקול, המלווה עשוי להציע מספר חלופות כדי למנוע עיקול, שרבות מהן יכולות לתווך את ההשלכות השליליות של עיקול הן על הקונה והן על המוכר.
ב-22 מדינות – כולל פלורידה, אילינוי וניו יורק – עיקול שיפוטי הוא הנורמה. זה המקום שבו על המלווה לעבור בבתי המשפט כדי לקבל אישור לעיקול על ידי הוכחת שהלווה עבריין. אם העיקול יאושר, השריף המקומי מעביר את הנכס למכירה פומבית לכל המציע הגבוה ביותר כדי לנסות להחזיר את מה שהבנק חייב, או שהבנק הופך לבעלים ומוכר את הנכס בדרך המסורתית כדי להחזיר את ההפסדים שלו.
28 המדינות האחרות – כולל אריזונה, קליפורניה, ג'ורג'יה וטקסס – משתמשות בעיקר בעיקול לא שיפוטי, הנקרא גם כוח מכירה. סוג זה של עיקול נוטה להיות מהיר יותר מעיקול שיפוטי, והוא לא עובר בבתי המשפט אלא אם בעל הבית תובע המלווה.
כמה זמן לוקח עיקול?
נכסים שעוקלו ברבעון השני של 2021 בילו בממוצע 922 ימים בתהליך העיקול, על פי דוח שוק העיקול האמריקאי מ-ATTOM Data Solutions, ספקית נתוני נכסים. מדובר בירידה קלה מהממוצע של 930 ימים ברבעון הקודם, ועלייה של 34.5%, מ-685 ימים, ברבעון השני של 2020.
מספר הימים הממוצע משתנה לפי מדינה בגלל חוקים שונים ולוחות זמנים של עיקול. המדינות עם מספר הימים הממוצע הארוך ביותר עבור נכסים שעוקלו ברבעון השני של 2021 היו:
מדינות עם הזמנים הממוצעים הקצרים ביותר לעיקול במהלך אותה תקופה היו:
הגרף שלהלן מציג את ממוצע הימים הרבעוני עד לעיקול מאז הרבעון הראשון של 2007.
האם אתה יכול למנוע עיקול?
גם אם הלווה החמיץ תשלום או שניים, עדיין עשויות להיות דרכים להימנע מעיקול. כמה חלופות כוללות:
ההשלכות של עיקול
אם נכס לא מצליח להימכר במכירה פומבית של עיקול, או אם הוא מעולם לא עבר כזה, אז המלווים – לרוב בנקים – בדרך כלל לוקחים בעלות על הנכס ועשויים להוסיף אותו לתיק מצטבר של נכסים מעוקלים, הנקראים גם בבעלות נדל"ן (REO ).
נכסים מעוקלים נגישים בדרך כלל בקלות באתרי הבנקים. נכסים כאלה יכולים להיות אטרקטיביים למשקיעי נדל"ן, מכיוון שבמקרים מסוימים, הבנקים מוכרים אותם בהנחה לשווי השוק שלהם, מה שבתורו משפיע לרעה על המלווה.
עבור הלווה, עיקול מופיע בדוח האשראי תוך חודש או חודשיים, והוא נשאר שם שבע שנים ממועד התשלום הראשון שהוחמצה. לאחר שבע שנים, העיקול נמחק מדוח האשראי של הלווה.
