מהו חוק גילוי משכנתאות הבית (HMDA)?
מהו חוק גילוי משכנתאות הבית (HMDA)? חוק גילוי משכנתאות הבית (HMDA) הוא חוק פדרלי שאושר בשנת 1975, המחייב מלווי משכנתאות לשמור רישומים של פיסות מידע מרכזיות בנוגע לנוהלי ההלוואות שלהם, אותם עליהם להגיש לרשויות הרגולטוריות. היא יושמה על ידי ה-Federal Reserve באמצעות תקנה C. בשנת 2011, הסמכות לכתיבת החוקים של תקנה C הועברה ל-Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
מהו חוק גילוי משכנתאות הבית (HMDA)? – נקודות מרכזיות
הסבר על חוק גילוי משכנתא
חוק גילוי משכנתא ותקנה ג' כוללות דרישות להגשות רגולטוריות וגילויים לציבור. את כל חוק גילוי משכנתאות הבית ניתן למצוא בכותרת 12, פרק 29 של הקוד של ארצות הברית. תקנה Cis גם היא מרכיב חשוב בחוק. תקנה C נוצרה על ידי הפדרל ריזרב כדי לכסות את דרישות החוק ולקבוע דרישות נוספות שהבנקים חייבים לעמוד בהן.
באופן כללי, המטרות העיקריות של חוק גילוי משכנתאות ותקנה ג' הן לפקח על היעדים הגיאוגרפיים של מלווי המשכנתאות, לספק דרך לזהות שיטות הלוואות דורסניות או מפלות, ולדווח לממשלה סטטיסטיקות על שוק המשכנתאות. ה-HMDA גם עוזר לתמוך ביוזמות השקעה קהילתיות בחסות הממשלה על ידי מתן אמצעי לניתוח הקצאת משאבים.
הנתונים משמשים סוכנויות ממשלתיות, קבוצות צרכנים ובוחני בנקים כדי לקבוע עמידה בחוקי דיור הוגן ואשראי פדרליים שונים, כולל חוק הזדמנויות אשראי שווה, חוק הדיור ההוגן, חוק ההשקעה מחדש בקהילה (CRA) וחוקי המדינה.
בשנת 1980, המועצה לבחינת מוסדות פיננסיים הפדרליים (FFIEC) קיבלה את האחריות לאפשר גישה לציבור למידע על משכנתאות ממוסדות פיננסיים בהתאם לחוק גילוי משכנתאות בית משנת 1975.
ה-HMDA מבקש מהמלווים לזהות את המין, הגזע וההכנסה של המבקשים או מקבלים משכנתאות, אך הנתונים אנונימיים בשמירה.
דיווח HMDA
על פי HMDA ותקנה ג', מלווי משכנתאות מסוימים נדרשים לנהל רישומים של מידע על הלוואות משכנתא שצוין לצורכי דיווח. בשנת 2019, 5,496 מלווים דיווחו על 8.1 מיליון מקורות הלוואות – המהווים 88% מסך מקורות ההלוואות המשוערים בארה"ב.
באפריל 2020, ה-CFPB פרסם כלל סופי המעלה את ספי דיווח הנתונים לאיסוף ודיווח נתונים על הלוואות משכנתא סגורות במסגרת HMDA מ-25 ל-100 הלוואות החל מה-1 ביולי 2020.
דיווח HMDA מאפשר לרגולטורים לנתח מידע על הלוואות משכנתא ומגמות הלוואות משכנתא במספר קטגוריות, כגון מספר האישורים המוקדמים שבוצעו, מספר המשכנתאות שניתנו, סכומי הלוואות ומטרות ההלוואות הפרטניות. הדיווח הפדרלי גם מפרט מאוד את האישורים של סוגים שונים של הלוואות בחסות ממשלתית, כולל מינהל הדיור הפדרלי, סוכנות שירות החקלאות, שירותי דיור כפריים והלוואות לענייני חיילים משוחררים.
תקנה פדרלית C מחייבת מלווים להציג באופן בולט כרזה בכל הלובי המשרדי של הסניף המספק מידע על בקשת סטטיסטיקות HMDA הייחודיות שלהם. ניתן לראות נתונים סטטיסטיים אלה על ידי הציבור באינטרנט בחינם במאגר הנתונים של CFPB.
בעוד שהסטטיסטיקות הללו מעוררות עניין טבעי ללווים פוטנציאליים, הן יכולות להיות גם כלי מחקר חשוב למשקיעים החוקרים מניות בנקאיות והלוואות. על ידי השוואת הנתונים הסטטיסטיים של השנים האחרונות, משקיע יכול לזהות בקלות אם מלווה מגדיל את הליבה של עסקיו או לא.
