מהו ביטוח דירות?
מהו ביטוח דירות? ביטוח דירה הוא סוג של ביטוח רכוש המכסה הפסדים ונזקים למגורים של אדם פרטי, יחד עם ריהוט ונכסים אחרים בבית. ביטוח דירות מספק גם כיסוי אחריות מפני תאונות בבית או בנכס.
מהו ביטוח דירות? – נקודות מרכזיות
הבנת ביטוח דירה
פוליסת ביטוח דירה מכסה בדרך כלל ארבעה סוגים של תקלות ברכוש המבוטח: נזקים פנימיים, נזקים חיצוניים, אובדן או נזק של נכסים/חפצים אישיים ופגיעות המתרחשות בזמן שהותו בנכס. כאשר מוגשת תביעה על כל אחד מהאירועים הללו, בעל הבית יידרש לשלם השתתפות עצמית, שהיא למעשה עלות דמי הכיס עבור המבוטח.
לדוגמה, נניח שמוגשת תביעה למבטח בגין נזקי מים פנימיים שאירעו בבית. העלות להחזרת הנכס לתנאים ראויים למגורים נאמדת על ידי מתאם התביעות ב-$10,000. אם התביעה תאושר, בעל הבית מודיע על סכום ההשתתפות העצמית שלו, נניח 4,000 דולר, על פי הסכם הפוליסה שנחתם. חברת הביטוח תנפיק תשלום של העלות העודפת, במקרה זה, 6,000$. ככל שההשתתפות העצמית בחוזה ביטוח גבוהה יותר, כך הפרמיה החודשית או השנתית בפוליסת ביטוח דירה נמוכה יותר.
לכל פוליסת ביטוח דירה יש מגבלת אחריות, הקובעת את גובה הכיסוי שיש למבוטח במקרה של אירוע מצער. המגבלות הסטנדרטיות נקבעות בדרך כלל על 100,000 דולר, אך המבוטח יכול לבחור בגבול גבוה יותר. במקרה שתוגש תביעה, מגבלת החבות קובעת את האחוז מסכום הכיסוי שיפנה להחלפה או תיקון נזק למבני הנכס, חפצים אישיים ועלויות מגורים במקום אחר בזמן העבודה על הנכס.
פעולות של מלחמות אלוהים כגון רעידות אדמה או שיטפונות אינן נכללות בדרך כלל בפוליסות ביטוח סטנדרטיות לבעלי בתים. בעל בית המתגורר באזור המועד לאסונות טבע אלו עשוי להזדקק לקבל כיסוי מיוחד כדי לבטח את רכושו מפני שיטפונות או רעידות אדמה. עם זאת, רוב פוליסות ביטוח הבתים הבסיסיות מכסות אירועים כמו הוריקנים וסופות טורנדו.
ביטוח דירות ומשכנתאות
בעת הגשת בקשה למשכנתא, בעל הבית בדרך כלל נדרש לספק הוכחת ביטוח על הנכס לפני שהמוסד הפיננסי ילווה כספים. את ביטוח הרכוש ניתן לרכוש בנפרד או על ידי הבנק המלווה. בעלי בתים המעדיפים לקבל פוליסת ביטוח משלהם יכולים להשוות מספר הצעות ולבחור את התוכנית המתאימה ביותר לצרכיהם. אם לבעל הבית אין נכס מכוסה מאובדן או נזק, הבנק עשוי להשיג עבורו אחד בתוספת תשלום.
תשלומים המבוצעים עבור פוליסת ביטוח דירה נכללים בדרך כלל בתשלומים החודשיים של המשכנתא של בעל הדירה. הבנק המלווה שמקבל את התשלום מקצה את החלק לכיסוי ביטוחי לחשבון מלווה. ברגע שחיוב הביטוח מגיע לפירעון, הסכום המגיע מסולק מחשבון נאמנות זה.
ביטוח דירה מול אחריות דירה
בעוד שהמונחים נשמעים דומים, ביטוח דירה שונה מאחריות לבית. אחריות לבית היא חוזה שנכרת המספק תיקונים או החלפות של מערכות ומכשירי חשמל ביתיים כגון תנורים, מחממי מים, מכונות כביסה/מייבשים ובריכות. חוזים אלו פוקעים בדרך כלל לאחר פרק זמן מסוים, בדרך כלל 12 חודשים, ואינם חובה לבעל דירה לקנות על מנת לזכות במשכנתא. אחריות לבית מכסה בעיות ובעיות הנובעות מתחזוקה לקויה או בלאי בלתי נמנע של פריטים – מצבים שבהם ביטוח הדירה אינו חל.
ביטוח דירות מול ביטוח משכנתא
גם פוליסת ביטוח דירה שונה מביטוח משכנתא. ביטוח משכנתא נדרש בדרך כלל על ידי הבנק או החברה המשכנת עבור רוכשי דירות המעבירים מקדמה של פחות מ-20% מעלות הנכס. מינהל הבית הפדרלי דורש זאת גם מאלו שלוקחים הלוואת FHA. זוהי עמלה נוספת שניתן לחשב בתשלומי המשכנתא הרגילים, או להיות סכום חד פעמי שנגבה בעת הנפקת המשכנתא.
ביטוח משכנתא מכסה את המלווה על נטילת הסיכון הנוסף של רוכש דירה שאינו עומד בדרישות המשכנתא הרגילות. אם הקונה לא יעמוד בתשלומים, ביטוח המשכנתא יפצה. בעיקרון, בעוד ששניהם עוסקים במגורים, ביטוח דירות מגן על בעל הבית וביטוח משכנתא מגן על מלווה המשכנתא.
