מהו הסדר חיים?
מהו הסדר חיים? הסדר חיים מתייחס למכירה של פוליסת ביטוח קיימת לצד שלישי תמורת תשלום חד פעמי במזומן. התשלום הוא יותר משווי הכניעה אך נמוך מקצבת המוות בפועל. לאחר המכירה, הרוכש הופך למוטב הפוליסה ומקבל על עצמו את תשלום הפרמיות שלה. בכך הם מקבלים את גמלת המוות כאשר המבוטח נפטר. הסכם הסדר חיים קשור קשר הדוק להסכם ויאטלי.
מהו הסדר חיים? – הסכם הסדר חיים קשור קשר הדוק להסכם ויאטלי.
מהו הסדר חיים? – נקודות מרכזיות
כיצד פועלים התנחלויות החיים
כאשר מבוטח כבר לא יכול להרשות לעצמו את פוליסת הביטוח שלו, הוא יכול למכור אותה בסכום מסוים של מזומן למשקיע – בדרך כלל משקיע מוסדי. התשלום במזומן פטור ממס בעיקר עבור רוב בעלי הפוליסה. המבוטח בעצם מעביר את הבעלות על הפוליסה למשקיע. כפי שציינו לעיל, המבוטח מקבל תשלום מזומן תמורת הפוליסה – יותר משווי הפדיון, אך פחות מהתשלום שנקבע בפוליסה בעת פטירה.
על ידי מכירתו, המבוטח מעביר כל היבט של פוליסת ביטוח החיים לבעלים החדש. המשמעות היא שהמשקיע שמשתלט על הפוליסה יורש והופך להיות אחראי לכל מה שקשור לפוליסה כולל תשלומי פרמיה יחד עם הטבת המוות. לכן, ברגע שהמבוטח נפטר, הבעלים החדש – שהופך למוטב לאחר ההעברה – מקבל את התשלום.
למה לבחור בהסדר חיים
ישנן סיבות רבות לכך שאנשים בוחרים למכור את פוליסות ביטוח החיים שלהם ובדרך כלל נעשות רק כאשר למבוטח אין מחלה ידועה מסכנת חיים. רוב האנשים שמוכרים את הפוליסות שלהם להסדר חיים נוטים להיות אנשים מבוגרים – אלה שזקוקים לכסף לפרישה אבל לא הצליחו לחסוך מספיק. לכן יישובי חיים נקראים לעתים קרובות ישובים בכירים. על ידי קבלת תשלום במזומן, המבוטח יכול להשלים את הכנסתו מהפנסיה בתשלום ברובו ללא מס.
סיבות נוספות לבחירת הסדר חיים כוללות:
התנחלויות חיים לעומת התנחלויות ויאטליות
מכירות פוליסות הפכו פופולריות במהלך שנות ה-80, כאשר לאנשים שחיים עם איידס היה ביטוח חיים שהם לא היו צריכים. זה הוביל לחלק נוסף בתעשייה – תעשיית ההתנחלויות, שבה אנשים הסובלים ממחלות סופניות מוכרים את הפוליסות שלהם במזומן. חלק זה של התעשייה איבד את הברק שלו לאחר שאנשים עם איידס החלו לחיות זמן רב יותר.
כאשר מישהו הופך חולה סופני ואורך חיים קצר מאוד, הוא עלול למכור את ביטוח החיים שלו למישהו אחר. בתמורה לסכום כסף חד פעמי, הקונה לוקח על עצמו את תשלומי הפרמיה, והופך לבעלים החדש של הפוליסה. לאחר פטירת המבוטח, מקבל הבעלים החדש את גמלת הפטירה.
התנחלויות ויאטאליות הן בדרך כלל מסוכנות יותר מכיוון שהמשקיע משער בעיקרו את מותו של המבוטח. למרות שבעל הפוליסה המקורי עשוי להיות חולה, אין דרך לדעת מתי הם ימותו בפועל. אם המבוטח מאריך ימים, הפוליסה הופכת לזולה יותר, אך ההחזר בפועל הופך נמוך יותר לאחר בחינת תשלומי הפרמיה לאורך זמן.
נסיבות ייחודיות
הסדרי חיים יוצרים למעשה שוק משני לפוליסות ביטוח חיים. שוק משני זה כבר שנים בהתהוות. היו מספר פסיקות שיפוטיות שהעניקו לגיטימציה לשוק – אחד הבולטים שבהם הוא ארה"ב 1911. תיק בית המשפט העליון של Grigsby נגד ראסל.
ג'ון בורצ'רד לא הצליח לעמוד בתשלומי הפרמיה בפוליסת ביטוח החיים שלו ומכר אותה לרופא שלו, א.ה. גריגסבי. כשבורצ'רד מת, גריגסבי ניסה לגבות את קצבת המוות. מנהל העיזבון של בורצ'רד תבע את גריגסבי כדי לקבל את הכסף וזכה. אבל התיק הגיע בסופו של דבר לבית המשפט העליון.
בפסיקתו, שופט בית המשפט העליון, אוליבר וונדל הולמס, השווה ביטוח חיים לנכס רגיל. הוא האמין שהפוליסה יכולה להיות מועברת על ידי הבעלים כרצונו והייתה לו אותה מעמד משפטי כמו סוגים אחרים של רכוש כמו מניות ואג"ח. בנוסף, הוא אמר שיש זכויות הנלוות לביטוח חיים כרכוש:
את מי מייצג מתווך להסדר חיים?
מתווך להסדר חיים מייצג את בעל הפוליסה ועשוי להיות מחויב לחובת זיקה כלפיו. תפקידו של המתווך הוא למצוא את ההצעה הגבוהה ביותר לפוליסה.
איזו אפשרות להסדרת ביטוח חיים מבטיחה תשלומים?
הסדר חיים יכול להיות מובנה כקצבה שתכלול תשלומים מובטחים עד מותם של מוטבי הפוליסה.
מהי אפשרות להסדר חיי יחיד?
בהסדר לחיים בודדים, כל התשלומים עליהם סוכם ייפסקו עם פטירת הקצבה או המוטב. לעומת זאת, הסדר חיים משותף ימשיך לפרוע עד שגם בן זוגו של הקצבה ילך לעולמו (בהנחה שהם שורדים את הקצבה).
