מהן חסכנות?
מהן חסכנות? למרות שהם לא נפוצים כמו פעם, חסכון, או עמותות חיסכון והלוואות, עדיין ממלאים תפקיד חשוב בחייהם של צרכנים רבים. חסכון מתייחס גם לאיגודי אשראי ולבנקי חיסכון הדדיים המספקים מגוון שירותי חיסכון והלוואות. חסכון שונה מבנקים מסחריים בכך שהם יכולים ללוות כסף ממערכת בנק הלוואות הבית הפדרלית, המאפשרת להם לשלם לחברים ריבית גבוהה יותר.
מהן חסכנות? – הבנת חסכון
חסכון, יחד עם בנקים מסחריים ואיגודי אשראי, מתאימים למוסדות פיקדון. רוב האנשים מכירים בנקים מסחריים ואיגודי אשראי, אבל הקו הופך מעורפל כאשר מגדירים חסכון. חסכון הן בעצם עמותות חיסכון והלוואות המסייעות לחסכונות החברים לצמוח בריבית גבוהה יותר. חשוב מכך, הם קופות חיסכון שמתמחות בתחום הנדל"ן.
במקור, חסכוניים הציעו רק חשבונות חיסכון והפקדות בזמן, אך במהלך 20 השנים האחרונות התרחב היקף השירותים של הבנקים כדי לענות על צרכי הצרכן הממוצע. כעת הם מציעים את אותם מוצרים כמו איגודי אשראי ובנקים מסחריים.
בנקים מסחריים לעומת חסכון
בנקים מסחריים, כמו רוב התאגידים, נמצאים בו בשביל הרווח. אין להם מנדט ספציפי מבחינת סוג הנכסים. בעלי המניות הם הבעלים של הארגונים הללו, וכמו רוב התאגידים, המטרה היא להגדיל את הרווחים. טווח הסמכויות הניתנות לבנקים מסחריים נקבע בעיקר על ידי החוק הממלכתי והפדרלי, שכן שניהם מנפיקים אמנת בנקים.
אמנת תאגידים, והסמכויות המוענקות לבנקים על פי החוק הממלכתי והפדרלי, קובעות את מגוון הפעילויות של הבנקים. בנקים מסחריים מקבלים ביטוח פיקדונות מהתאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) ונמצאים תחת מערכת הפדרל ריזרב. יתר על כן, מה שהבנקים המסחריים מפסידים במונחים של חיסכון לחברים הם מרוויחים בנוחות; עם אלפי סניפים בפריסה ארצית, לא תתקשו למצוא משרד מקומי אם תיתקלו במצב חירום במהלך הנסיעה.
לעומת זאת, חסכוניים מתמחים במשכנתאות והלוואות נדל"ן. המנדט הראשון הוא לחברי החסכון, לא לרווח. בדומה לבנקים מסחריים, חסכון עשוי להיות מושכר על ידי משרד מבקר המטבע (OCC) או על ידי המדינה. ה-FDIC גם מבטח אותם. חסכוניים נוטים לשמור על תיק ההלוואות שלהם במקום לאגוח הלוואות, כך שלחברים עם פרופילים לא טיפוסיים שאינם מתאימים לתקני משכנתא של סוכנות עשויים להיות סיכוי טוב יותר להבטיח הלוואה באמצעות חסכון מקומי מאשר בנק מסחרי לאומי.
מלווה חסכון מוסמך
בשל האמנה שלהם, חסכוניים מחויבים להתמקד בנכסים הקשורים לדיור וחייבים להיות חברים במערכת הפדרלית להלוואות בית. במקור, חסכוניים נדרשו להחזיק לפחות 65% מהתיק שלהם בנכסים הקשורים לדיור; סף זה כונה כמבחן המלווה החסכון המוסמך (QTL) מכיוון שהוא היה מדד לעמידה באמנה המקורית.
יתרון אחד לעמידה במבחן ה-QTL הוא שחסכנות זוכים ללוות גם ממערכת בנק הלוואות הבית הפדרלית, מה שמתורגם לריבית גבוהה יותר עבור המפקידים בהשוואה לבנקים מסחריים.
