מהו טבלת תמותה אולטימטיבית?
מהו טבלת תמותה אולטימטיבית? טבלת תמותה אולטימטיבית מפרטת את אחוז רוכשי ביטוח החיים הצפויים להיות עדיין בחיים בכל גיל נתון, החל מגיל 0, המייצג 100% מהאוכלוסייה, עד גיל 120. בדרך כלל, הנתונים מבוססים על אוכלוסיית מבוטחי ביטוח חיים מחברת ביטוח מסוימת או מקבוצה שלהן, ולא מכל אוכלוסיית ארה"ב.
מהו טבלת תמותה אולטימטיבית? – נקודות מרכזיות
הבנת טבלת תמותה אולטימטיבית
טבלאות תמותה הן בעצם רשתות של מספרים המציגות את ההסתברות למוות עבור בני אוכלוסייה נתונה בתוך פרק זמן מוגדר, בהתבסס על מספר רב של משתנים מחולקים.
מה שמפריד בעיקר בין טבלת תמותה אולטימטיבית לטבלאות תמותה אחרות הוא אי הכללה של מדיניות שנחתמה לאחרונה. השנים הראשונות של נתוני ביטוח חיים מוסרים בדרך כלל מהניתוח כדי לבטל מה שנקרא השפעות בחירה. הרציונל כאן הוא שאנשים שזה עתה קיבלו ביטוח חיים לרוב עברו בדיקה רפואית, וכתוצאה מכך, הם צריכים להיות בריאים יותר מבחינה סטטיסטית ופחות סיכוי להיות על סף מוות מאשר שאר האוכלוסייה הכללית.
המידע שבבסיס טבלאות התמותה הסופיות נקרא נתוני הישרדות ולוקח בחשבון גורמי סיכון רבים. יחד עם שיעורי התמותה וההישרדות בקרב קבוצות גיל ומינים, טבלאות תמותה עשויות לפרט גם שיעורי הישרדות ותמותה ביחס למשקל, מוצא אתני ואזור. חלקם פורצים נתונים סטטיסטיים גם עבור מעשנים ולא-מעשנים.
בנוסף, חלקם עשויים לכלול טבלת תמותה מצרפית, הכוללת נתונים על שיעור התמותה על כל אוכלוסיית המחקר שרכשה ביטוח חיים, ללא סיווג המבוסס על גיל או זמן רכישה. הנתונים בטבלה מצרפית תלויים בסטטיסטיקה המשולבת של מספר טבלאות תמותה בודדות, אם לא רבות.
כיצד נעשה שימוש בטבלת תמותה אולטימטיבית
חברות הביטוח משתמשות בנתונים מטבלאות תמותה אולטימטיביות כדי לתמחר את המוצרים שלהן ולקבוע אם להציע כיסוי למבקש.
ביטוח חיים מבטיח תשלום חד פעמי למוטבים בשם כאשר בעל הפוליסה נפטר, ולכן בחינת ההסתברות שפונה ילך לעולמו במהלך התקופה שבה הוא מבקש כיסוי חיוני כדי להבטיח את הרווחיות של חברת ביטוח.
חָשׁוּב
במידה פחותה, חברות ניהול השקעות עשויות גם להתייעץ עם טבלאות תמותה אולטימטיביות כדי לעזור ללקוחותיהן לקבל קביעות לגבי תוחלת החיים שלהם, וכמה כסף הם עשויים להזדקק לפרישה.
נסיבות ייחודיות
כמו במקרה של סוגי נתונים סטטיסטיים אחרים, הדיוק של טבלאות התמותה הסופיות תלוי ברוחב הנתונים בסקר. במילים אחרות, ייתכן שטבלת התמותה הסופית של חברת ביטוח אינה מדויקת כמו טבלת התמותה שנערכה על ידי ארגון שמסוגל להרכיב מערכי נתונים ממספר מבטחים.
לדוגמה, ה-Society of Actuaries(SOA) מפיקה בדרך כלל טבלת תמותה אולטימטיבית בכל שנה המבוססת על מערך נתונים רחב למדי. הוא מחשב את תמותה עבור גברים ונשים כאחד בארה"ב, וכולל גם טבלה מעורבת עם התמותה הסופית של כל אוכלוסיית ארה"ב.
