מהו חשבון FDIC מבוטח?
מהו חשבון FDIC מבוטח? חשבון מבוטח FDIC הוא חשבון ביטוח בנקאי המכוסה על ידי ה-Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), סוכנות פדרלית עצמאית האחראית לשמירה על פיקדונות לקוחות במקרה של כשלים בבנק. סכום הביטוח המקסימלי בחשבון מוסמך הוא $250,000 לכל מפקיד, לכל בנק מבוטח FDIC ולכל קטגוריית בעלות.
מהו חשבון FDIC מבוטח? – נקודות מרכזיות
הבנת חשבון מבוטח FDIC
חשבון מבוטח FDIC אומר שאם יש לך עד $250,000 בחשבון הבנק והבנק נכשל, ה-FDIC מחזיר את כל ההפסדים שסבלתם. עבור יחידים, ייתכן שיהיה צורך לפזר כל סכום העולה על 250,000$ עבור סוג חשבון בודד (למשל, יחיד, משותף וכו') בין מספר בנקים המבוטחים ב-FDIC.
כדי להבין כיצד, ומדוע, ה-FDIC מתפקד, חשוב להבין כיצד פועלת מערכת החיסכון וההלוואות המודרנית. חשבונות בנק מודרניים אינם כמו תיבות הפקדה בטוחות; כספי המפקידים אינם נכנסים למגירת כספת אישית כדי להמתין בחוסר מעש עד למשיכה עתידית. במקום זאת, הבנקים משפכים כסף מחשבונות מפקידים כדי לבצע הלוואות חדשות על מנת לייצר הכנסות מהריבית.
הממשלה הפדרלית דורשת מרוב הבנקים להחזיק רק 10% מכלל הפיקדונות בהישג יד, כלומר 90% הנוספים יכולים לשמש למתן הלוואות. במילים אחרות, אם ביצעת הפקדה בנקאית של $1,000, הבנק שלך יכול למעשה לקחת $900 מהפיקדון הזה ולהשתמש בו כדי לממן הלוואת רכב או משכנתא לבית.
סוג זה של בנקאות נקרא "בנקאות רזרבה חלקית", מכיוון שרק חלק קטן מסך הפיקדונות נשמרים כעתודות בבנק. בנקאות רזרבה חלקית יוצרת נזילות מיותרת בשוקי ההון ועוזרת לשמור על שיעורי ריבית נמוכים, אך היא גם יכולה ליצור סביבה בנקאית לא יציבה.
ייתכן שלקוחות הבנק יוכלו לבקש בו-זמנית יותר מ-10% מכספם בחזרה בכל עת. כאשר יותר מדי מפקידים מבקשים את כספם בחזרה, מה שמכונה "הרצה בנקאית", הבנק חייב להרחיק כמה לקוחות בידיים ריקות. מפקידים אחרים עלולים לאבד את האמון ולבקש גם את כספם בחזרה, מחשש שהם לא יוכלו להחזיר את חסכונותיהם. לעתים קרובות זה יכול ליצור אפקט דמוי הדבקה שמתפשט לבנקים אחרים, לעורר פאניקה מערכתית של הבנק.
דרישות חשבון מבוטח FDIC
אם בנק המבוטח ב-FDIC אינו יכול לעמוד בהתחייבויות הפיקדון, ה-FDIC נכנס ומשלם ביטוח למפקידים בחשבונותיהם. לאחר שהוכרז כ"נכשל", הבנק עצמו מועבר על ידי ה-FDIC, שמוכר את נכסי הבנק ומשלם את כל החובות. כאשר בנק נכשל, בעלי החשבון מקבלים את כספם בחזרה כמעט מיד, עד לסכום הביטוח. אם הפיקדונות שלהם חורגים מהמגבלה הזו, הם יצטרכו להמתין עד שה-FDIC ימכור את נכסי הבנק כדי להחזיר כל עודף.
יש להחזיק חשבון מוסמך בבנק המשתתף בתוכנית FDIC. הבנקים המשתתפים נדרשים להציג שלט רשמי בכל חלון קופה או תחנה שבה מתקבלות הפקדות באופן קבוע. המפקידים יכולים לאמת אם הבנק הוא חבר ב-FDIC באמצעות חיפוש ב-FDIC.gov.
בעיקרון, חשבונות פיקדון לפי דרישה שהופכים להתחייבויות כלליות של הבנק מכוסים על ידי ה-FDIC. סוג החשבונות שיכולים להיות מבוטחים ב-FDIC כוללים פקודות משיכה סחירות (NOW), צ'קים, חיסכון וחשבונות פיקדון בשוק, בנוסף לאישורי הפקדה (תקליטורים). חשבונות איגודי אשראי עשויים להיות מבוטחים עד $250,000 אם איגוד האשראי הוא חבר במינהל איגוד האשראי הלאומי (NCUA).
חשבונות שאינם זכאים לכיסוי FDIC כוללים כספות, חשבונות השקעות (המכילים מניות, אג"ח וכו'), קרנות נאמנות ופוליסות ביטוח חיים. חשבונות פרישה בודדים (IRA) מבוטחים עד $250,000, בתור חשבונות נאמנות הניתנים לביטול, אם כי כיסוי על נאמנות ניתנת לביטול חלה על כל מוטב זכאי.
דוגמאות לחשבונות מבוטחים של FDIC
FDIC מבטיח הפקדות של עד $250,000 לחשבון לאדם. חשבונות משותפים, כל בעלים משותף מקבל את מלוא ההגנה של $250,000. יחד עם היתרונות הרבים האחרים של חשבון משותף, זוג או שותפים עם חשבון משותף עם 500,000 דולר בהפקדה יהיו מוגנים לחלוטין.
מספר חשבונות המוחזקים באותו בנק בשם של אותו בעל חשבון מתווספים יחד למטרות קביעת סכום ההפקדות המבוטחות, כך שלאדם עם שני חשבונות באותו בנק בסכום כולל של 300,000 דולר יהיו 50,000 דולר ללא הגנה.
עם זאת, מגבלות ההפקדה נפרדות עבור כל בנק אחר, אפילו עבור אותו בעלים. נניח שלמישהו יש 200,000$ בבנק A ו-$150,000 נוספים בבנק B. למרות שסך ההפקדות שלו עולה על 250,000$, הם נחשבים מכוסים במלואם כל עוד שני הבנקים מבוטחים ב-FDIC.
אם אדם זה מעביר את ה-$150,000 לבנק A, הוא מאבד את הכיסוי ב-$100,000 מאחר וההפקדה הכוללת שלו בבנק A היא כעת 350,000$. ביטוח כזה על פיקדונות מועיל לחוסכים בכך שהם צריכים רק לדאוג לגבי מציאת הריבית הטובה ביותר בחשבון חיסכון ולא אם הכסף שלהם בטוח.
היסטוריה של חשבונות מבוטחים של FDIC
ה-FDIC נוצר כחלק מחוק הבנקאות משנת 1933 לאחר תקופה של ארבע שנים שבה כמעט 10,000 בנקים בארה"ב נכשלו או השעינו את הפעילות. רוב הסגירות הללו נבעו מריצה על הבנק; לבנקים לא היה מספיק כסף בכספות שלהם כדי לעמוד בדרישות המשיכה של המפקידים, ולכן הם נאלצו לסגור את דלתותיהם, והותירו משפחות רבות ללא חסכונותיהם.
מטרת ה-FDIC הייתה להחזיר את אמונתם של אמריקאים מבוהלים בעקבות התרסקות הבורסה של 1929 ותחילתו של השפל הגדול. מבחינה קונספטואלית, ה-FDIC משמש מעוז מפני פאניקה בנקאית עתידית. ה-FDIC "מבטיח", או מבטיח, את ערכם של כל פיקדונות הביקוש הבנקאיים עד לסכום מסוים, כאשר הנתון הכולל המכוסה גדל בהתמדה מאז הקמתו.
לפני 2006, ה-FDIC מימן את עצמו באמצעות קרן הביטוח הבנקאית (BIF) וקרן הביטוח של איגוד החיסכון (SAIF). אלה היו מורכבים בעצם מפרמיות ביטוח שה-FDIC גבה מהבנקים החברים עבור דיור ושמירה על הכספים שלהם.
בשנת 2005, הנשיא ג'ורג' וו. בוש חתם על חוק הרפורמה הפדרלית בביטוח פיקדונות למיזוג הקרנות המתחרות. מאז, כל הפרמיות נשארות בקרן לביטוח פיקדונות (DIF), ממנה מכוסות כל ההפקדות המבוטחות ב-FDIC.
נסיבות ייחודיות
קרן העתודה של FDIC מעולם לא מומנה במלואה; למעשה, ה-FDIC בדרך כלל נמוך מכלל החשיפה הביטוחית שלו ביותר מ-99%. הקונגרס העניק ל-FDIC את הסמכות ללוות עד 500 מיליארד דולר ממשרד האוצר, מה שהפך את המערכת לגיבוי יעיל על ידי הפדרל ריזרב. במילים אחרות, אם ה-FDIC ממצה את האפשרויות האחרות שלו, הממשלה תתערב כדי לספק גב פיננסי נוסף.
ה-FDIC יכול גם ללוות כסף מהאוצר בצורה של הלוואות לטווח קצר. זה התרחש במהלך משבר החיסכון וההלוואות (S&L) בשנת 1991, כאשר ה-FDIC נאלץ ללוות כמה מיליארדי דולרים כדי לכסות את חשבונות החסכון הכושלים.
יתרונות וחסרונות של חשבונות מבוטחים FDIC
לפי ה-FDIC, אף מפקיד לא הפסיד אגורה מהכספים המבוטחים כתוצאה מכשל בנקאי מאז שהביטוח שלו יצא לראשונה ב-1 בינואר 1934. נמדד לפי היתרונות של מניעת פאניקה בבנק, ה-FDIC זכה להצלחה מסחררת – ארה"ב. הכלכלה לא סבלה מפאניקה בנקאית לגיטימית ב-80 השנים פלוס של ה-FDIC.
ה-FDIC לא אהוב על כולם. המתנגדים מאמינים שביטוח פיקדונות כפוי יוצר סיכון מוסרי למערכת הבנקאית ומעודד מפקידים ובנקים לעסוק בהתנהגות מסוכנת יותר. הם טוענים שללקוחות לא צריך להיות אכפת איזה בנק נותן הלוואות בטוחות יותר אם ה-FDIC מתכוון לחלץ את כולם בכל מקרה.
מדוע חשוב לבחור חשבון בנק המבוטח ב-FDIC?
אולי היתרון המשמעותי ביותר של חשבון פיקדון מבוטח FDIC הוא שביטוח הפיקדון מבטיח עד $250,000 ($500,000 לחשבון משותף) עבור כל קטגוריית בעלות על חשבון במקרה של כשל בנקאי.
מהם 3 דברים שאינם מבוטחים על ידי FDIC?
שלושה מהדברים הגדולים ביותר שה-FDIC לא מבטיח הם השקעות במניות, השקעות באג"ח וקרנות נאמנות. פוליסות ביטוח חיים; קצבאות; ניירות ערך עירוניים; כספות (ותכולתן); שטרות, אג"ח ושטרות של ארה"ב; ונכסי קריפטו גם אינם מכוסים על ידי ביטוח פיקדונות FDIC.
האם זה טוב להחזיק את כל הכסף שלך בבנק אחד?
זה יכול להיות בטוח להחזיק את כל הכסף שלך בבנק אחד, אבל זה לא בלי סיכון. אם יתרת החשבון שלך בבנק אחד עולה על $250,000 (או $500,000 עבור חשבון משותף), אזי הסכום העודף הזה לא יכוסה על ידי ביטוח פיקדונות FDIC במקרה של תקלה בבנק. בתרחיש זה, עדיף שתשמור חלק מהכספים שלך במוסד פיננסי אחר.
סיכום ומסקנות
כישלונות בנקים, אם כי מעט נדירים, עדיין קורים. משנת 2001 עד 2022, 561 בנקים נכשלו, כאשר ארבעה נכשלו בתחילת המגיפה בשנת 2020. חשבון מבוטח FDIC מציע שקט נפשי שהכספים שהופקדו יהיו בטוחים אם יקרה הגרוע מכל לבנק שבחרת.
