מה זה בנקאות פתוחה?
מה זה בנקאות פתוחה? בנקאות פתוחה ידועה גם בשם "נתוני בנק פתוחים". בנקאות פתוחה היא פרקטיקה בנקאית המספקת לספקי שירותים פיננסיים צד שלישי גישה פתוחה לנתונים פיננסיים של צרכנים, עסקאות ונתונים פיננסיים אחרים מבנקים וממוסדות פיננסיים חוץ בנקאיים באמצעות ממשקי תכנות יישומים (API). בנקאות פתוחה תאפשר חיבור חשבונות ונתונים בין מוסדות לשימוש צרכנים, מוסדות פיננסיים וספקי שירותים של צד שלישי. בנקאות פתוחה הופכת למקור מרכזי לחדשנות שעומדת לעצב מחדש את תעשיית הבנקאות.
מה זה בנקאות פתוחה? – נקודות מרכזיות
הבנת בנקאות פתוחה
במסגרת בנקאות פתוחה, בנקים מאפשרים גישה ושליטה על נתונים אישיים ופיננסיים של לקוחות לספקי שירותים של צד שלישי, שהם בדרך כלל סטארט-אפים טכנולוגיים וספקי שירותים פיננסיים מקוונים. לקוחות נדרשים בדרך כלל להעניק הסכמה כלשהי לאפשר לבנק לאפשר גישה כזו, כגון סימון תיבה במסך תנאי שירות באפליקציה מקוונת. ממשקי API של ספקי צד שלישי יכולים לאחר מכן להשתמש בנתונים המשותפים של הלקוח (ובנתונים על הצדדים הפיננסיים של הלקוח). השימושים עשויים לכלול השוואת חשבונות הלקוח והיסטוריית העסקאות למגוון אפשרויות שירות פיננסי, צבירת נתונים בין מוסדות פיננסיים משתתפים ולקוחות ליצירת פרופילים שיווקיים, או ביצוע עסקאות חדשות ושינויים בחשבון בשמו של הלקוח.
ההבטחה של בנקאות פתוחה
בנקאות פתוחה היא כוח מניע של חדשנות בענף הבנקאות. על ידי הסתמכות על רשתות במקום ריכוזיות, בנקאות פתוחה יכולה לעזור ללקוחות שירותים פיננסיים לשתף בצורה מאובטחת את הנתונים הפיננסיים שלהם עם מוסדות פיננסיים אחרים. לדוגמה, ממשקי API של בנקאות פתוחה יכולים להקל על התהליך המכביד לפעמים של מעבר משימוש בשירות חשבונות חשבונות של בנק אחד לשירות של בנק אחר. ה-API יכול גם להסתכל על נתוני העסקאות של הצרכנים כדי לזהות את המוצרים והשירותים הפיננסיים הטובים ביותר עבורם, כמו חשבון חיסכון חדשותי שיזכה בריבית גבוהה יותר מאשר חשבון החיסכון הנוכחי או כרטיס אשראי אחר עם ריבית נמוכה יותר.
באמצעות שימוש בחשבונות ברשת, בנקאות פתוחה יכולה לעזור למלווים לקבל תמונה מדויקת יותר של מצבו הפיננסי ורמת הסיכון של הצרכן על מנת להציע תנאי הלוואה רווחיים יותר. זה גם יכול לעזור לצרכנים לקבל תמונה מדויקת יותר של הכספים שלהם לפני שהם לוקחים על עצמם חוב. אפליקציית בנקאות פתוחה ללקוחות שרוצים לקנות בית יכולה לחשב אוטומטית מה הלקוחות יכולים להרשות לעצמם על סמך כל המידע בחשבונות שלהם, אולי לספק תמונה אמינה יותר ממה שמספקות כיום הנחיות למתן משכנתאות. אפליקציה אחרת עשויה לעזור ללקוחות לקויי ראייה להבין טוב יותר את הכספים שלהם באמצעות פקודות קוליות. בנקאות פתוחה יכולה גם לעזור לעסקים קטנים לחסוך זמן באמצעות הנהלת חשבונות מקוונת ולעזור לחברות איתור הונאה לפקח טוב יותר על חשבונות לקוחות ולזהות בעיות מוקדם יותר.
בנקאות פתוחה תאלץ בנקים גדולים ומבוססים להיות תחרותיים יותר מול בנקים קטנים וחדשים יותר, מה שיגרום באופן אידיאלי לעלויות נמוכות יותר, טכנולוגיה טובה יותר ושירות לקוחות טוב יותר. בנקים מבוססים יצטרכו לעשות דברים בדרכים חדשות שהם לא מוגדרים כיום לטפל בהם ולהוציא כסף כדי לאמץ טכנולוגיה חדשה. עם זאת, בנקים יכולים לנצל את הטכנולוגיה החדשה הזו כדי לחזק את קשרי הלקוחות ושימור הלקוחות על ידי סיוע טוב יותר ללקוחות לנהל את הכספים שלהם במקום פשוט להקל על עסקאות.
לפני שהבנקים הציעו בנקאות פתוחה, הדבר הכי קרוב שהיה זמין היו אתרי צבירה כמו Mint או Personal Capital שמשלבים פרטי חשבון של משתמשים מכל המוסדות הפיננסיים שלהם כדי שיוכלו לראות אותם במקום אחד. שירותים כאלה משיגים זאת על ידי דרישה מהמשתמשים למסור את שמות המשתמש והסיסמאות שלהם עבור כל חשבון, ולאחר מכן לגרד את הנתונים מהמסכים של חשבונות אלה. לתרגול הזה יש סיכוני אבטחה והתוצאות של גירוד מסך לא תמיד מדויקות לחלוטין, מה שמקשה לפעמים על המשתמשים לזהות עסקאות. בנוסף, משתמשים עשויים לגלות שלא כל החשבונות הפיננסיים שלהם תואמים לשירותי צבירה של חשבונות, מה שמונע מהם לקבל תמונה אמיתית או מלאה של הכספים שלהם. ממשקי API נחשבים לאפשרות מאובטחת יותר מכיוון שהם מאפשרים ליישומים לשתף נתונים ישירות מבלי לשתף אישורי חשבון.
סיכונים של בנקאות פתוחה
בנקאות פתוחה עשויה להציע יתרונות בצורת גישה נוחה לנתונים ושירותים פיננסיים לצרכנים וייעול עלויות מסוימות עבור מוסדות פיננסיים. עם זאת, זה גם עלול להוות סיכונים חמורים לפרטיות הפיננסית ולביטחון הכספים של הצרכנים, כמו גם התחייבויות למוסדות פיננסיים. ממשקי API של בנקאות פתוחים אינם נטולי סיכוני אבטחה, כגון הפוטנציאל של אפליקציה זדונית של צד שלישי לנקות את חשבון הלקוח. זה יהיה איום קיצוני (ופחות סביר). דאגות רחבות הרבה יותר יהיו פשוט פרצות נתונים עקב אבטחה לקויה, פריצה או איומים פנימיים שהפכו נפוצים יחסית בעידן המודרני, כולל במוסדות פיננסיים, וככל הנראה יישארו נפוצים ככל שיותר נתונים יתחברו בדרכים רבות יותר.
בנקאות פתוחה עשויה לשנות את הנוף התחרותי של תעשיית השירותים הפיננסיים, מה שעשוי להועיל לצרכנים על ידי הגברת התחרות כמתואר לעיל, אך עשויה גם להשפיע הפוך ולהגדיל את עלויות הצרכנים אם היא תוביל לאיחוד שירותים פיננסיים, בשל הכלכלה הטבעית של קנה מידה. אפקטי נתונים גדולים ורשת. כתוצאה מכך, ריכוזיות השוק וכוח התמחור הנלווה עלולים לקזז יותר מיתרונות העלות לצרכנים. איחוד שוק כזה כבר זכה לביקורת רחבה בשירותים מבוססי אינטרנט אחרים, כגון קניות מקוונות, מנועי חיפוש ומדיה חברתית, בכך שצרכנים ורגולטורים מאמינים כי היא גורמת לשימוש לרעה בנתוני לקוחות על ידי ענקיות הטכנולוגיה. לטובתם האישית. מעבר לעלויות הישירות של ריכוזיות השוק, שימוש לרעה דומה בנתונים פיננסיים פרטיים של לקוחות עלול בסופו של דבר לעורר דאגות גדולות עוד יותר.
