מהו ביטוח סיטונאי?
מהו ביטוח סיטונאי? ביטוח סיטונאי מתייחס לכיסוי לקבוצות מעסיקים קטנות מכדי לזכות בכיסוי קבוצתי אמיתי. פוליסת ביטוח סיטונאית מכונה גם ביטוח זיכיון. זה מכסה קבוצה שלמה, אם כי פוליסות אישיות נכתבות עבור כל אדם שאמור להיות מבוטח. פוליסות מסוג זה מוצעות על ידי ספקים שאינם מורשים, או חברות ביטוח שאינן מאושרות על ידי מחלקת הביטוח של המדינה.
מהו ביטוח סיטונאי? – נקודות מרכזיות
הבנת ביטוח סיטונאי
ביטוח סיטונאי נמכר לקבוצות שאולי אינן גדולות מספיק כדי לקבל כיסוי קבוצתי טיפוסי. הם מסופקים למעשה על ידי חברות עם פחות מ-10 עובדים. תוכניות מגיעות עם חוזים אישיים אך בדרך כלל מכילות את אותן הוראות עבור כל חברי הקבוצה. חברות מסוימות מאפשרות לעובדים לרכוש פוליסה בעוד שאחרות משלמות פרמיות כחלק מחבילת ההטבות לעובדים.
ביטוח סיטונאי מוצע בדרך כלל על ידי ספקים שאינם מורשים. ספקים אלה ידועים גם בתור עודפי קו או עודף קווי. חברות אלו לא בהכרח צריכות לפעול לפי התקנות שהמדינה מתווה לחברות הביטוח. כיוון שכך, פוליסות המוצעות על ידי ספקים שאינם מורשים עלולות להיות מסוכנות, משום שהן עשויות לא להבטיח תביעות אם המבטח הופך להיות חד פעמי.
מוצרים לעסקים קטנים המוצעים באמצעות ביטוח סיטונאי משתנים וכוללים בדרך כלל את הדברים הבאים:
לסיטונאי ביטוח יש רק לעתים רחוקות קשר ישיר עם מבוטחים, למעט כאשר מדובר בהטבות לעובדים ובקופות בריאות. מכיוון שספקים לא מורשים אינם פועלים תחת חוקי הביטוח של המדינה, יש להם גמישות רבה יותר בתמחור כדי להבטיח מפני נסיבות חריגות כמו אירועים קטסטרופליים. אמנם יש סיכון מסוים שמגיע עם חלק מהספקים שאינם מורשים, אבל העובדה שהם פועלים מחוץ לחוקי הביטוח של המדינה לא צריכה להיות דגל אדום של חוסר יציבות פיננסית. דרישות הרישוי, ההגשה והדיווח של המדינה פשוט שונות עבור ספקים אלה. ספקים גדולים יותר שאינם מתקבלים הם בדרך כלל חברות בנות ממומנות היטב של חברות שירותים פיננסיים גדולים.
נסיבות ייחודיות
לסוכני ביטוח סיטונאים יש מומחיות מיוחדת בתחום כיסוי מסוים או בקו כיסוי שהוא יוצא דופן ו/או בעל גישה או השפעה רבה יותר לשוקי ביטוח מסוימים, דבר בעל ערך רב במיוחד כאשר מתמודדים עם סיכון שקשה להציבו.
סוכני ביטוח סיטונאיים מקיימים עסקים המובאים אליהם על ידי סוכנים קמעונאיים. שלא כמו מתווך קמעונאי, למתווכים סיטונאים יש קשרי עבודה ישירים עם המבטח, בעוד לסוכן הקמעונאי שהפיק את העסק אין. אותו ברוקר יכול לתפקד כקמעונאי או סיטונאי, בהתאם למצב הספציפי.
ישנם שני סוגים של ברוקרים סיטונאיים: ניהול סוכנים כלליים וברוקרים של קווי עודפים. האחרונים עובדים עם סוכנים קמעונאיים ומבטחים כדי להשיג כיסוי למבוטח. בניגוד לסוכן כללי מנהל, למתווך קווי עודפים אין סמכות מחייבת מצד המבטח.
ביטוח סיטונאי לעומת ביטוח קמעונאי
כיסוי ביטוחי סיטונאי שונה משוק הביטוח הקמעונאי. רוב האנשים רגילים לשוק הביטוח הקמעונאי שבו הם קונים ביטוח רכב, דירה וחיים. פוליסות בשוק זה מחויבות בדרך כלל על ידי ספקים שהתקבלו, או חברות בעלות רישיון במדינה בה נמכרת הפוליסה. ספקים מורשים מוסדרים על ידי המדינה, וגם סוכני ברוקרים מוחזקים על ידי המדינה גם בסטנדרטים רגולטוריים.
