מהו כרטיס אשראי?
מהו כרטיס אשראי? כרטיס אשראי הוא חתיכת פלסטיק או מתכת מלבנית דקה שהונפקה על ידי בנק או חברת שירותים פיננסיים, המאפשרת לבעלי הכרטיסים ללוות כספים שבאמצעותם ניתן לשלם עבור סחורות ושירותים אצל סוחרים המקבלים כרטיסים לתשלום. כרטיסי אשראי מטילים את התנאי שמחזיקי הכרטיס ישלמו בחזרה את הכסף שנשאל, בתוספת כל ריבית רלוונטית, וכן כל חיובים מוסכמים נוספים, באופן מלא עד תאריך החיוב או לאורך זמן. בנוסף למסגרת האשראי הרגילה, מנפיק כרטיס האשראי עשוי גם להעניק קו מזומן נפרד של אשראי (LOC) לבעלי הכרטיס, המאפשר להם ללוות כסף בצורה של מקדמות במזומן שניתן לגשת אליהן באמצעות קופות בנק, כספומטים או כרטיס אשראי בדיקות נוחות. למקדמות מזומן כאלה יש בדרך כלל תנאים שונים, כגון ללא תקופת חסד ושיעורי ריבית גבוהים יותר, בהשוואה לאותן עסקאות הניגשות למסגרת האשראי הראשית. מנפיקים נוהגים לקבוע מראש מגבלות הלוואות על סמך דירוג האשראי של אדם. רוב מכריע של העסקים מאפשרים ללקוח לבצע רכישות באמצעות כרטיסי אשראי, שנותרו אחת משיטות התשלום הפופולריות ביותר כיום לקניית מוצרי צריכה ושירותים.
מהו כרטיס אשראי? – בנוסף למסגרת האשראי הרגילה, מנפיק כרטיס האשראי עשוי גם להעניק קו מזומן נפרד של אשראי (LOC) לבעלי הכרטיס, המאפשר להם ללוות כסף בצורה של מקדמות במזומן שניתן לגשת אליהן באמצעות קופות בנק, כספומטים או כרטיס אשראי בדיקות נוחות. למקדמות מזומן כאלה יש בדרך כלל תנאים שונים, כגון ללא תקופת חסד ושיעורי ריבית גבוהים יותר, בהשוואה לאותן עסקאות הניגשות למסגרת האשראי הראשית. מנפיקים נוהגים לקבוע מראש מגבלות הלוואות על סמך דירוג האשראי של אדם. רוב מכריע של העסקים מאפשרים ללקוח לבצע רכישות באמצעות כרטיסי אשראי, שנותרו אחת משיטות התשלום הפופולריות ביותר כיום לקניית מוצרי צריכה ושירותים.
מהו כרטיס אשראי? – נקודות מרכזיות
הבנת כרטיסי אשראי
כרטיסי אשראי בדרך כלל גובים שיעור אחוז שנתי (APR) גבוה יותר בהשוואה. צורות אחרות של הלוואות צרכניות. חיובי ריבית על כל יתרות שטרם שולמו שנגבות בכרטיס מוטלות בדרך כלל כחודש לאחר ביצוע הרכישה (למעט מקרים שבהם קיימת הצעת היכרות של 0% באפריל לפרק זמן ראשוני לאחר פתיחת החשבון ), אלא אם יתרות קודמות שטרם שולמו הועברו מחודש קודם – ובמקרה זה לא ניתנת תקופת חסד עבור חיובים חדשים.
על פי חוק, מנפיקי כרטיסי אשראי חייבים להציע תקופת חסד של לפחות 21 יום לפני שניתן להתחיל לצבור ריבית על רכישות. זו הסיבה שפירעון יתרות לפני פקיעת תקופת החסד הוא נוהג טוב כשאפשר. חשוב גם להבין אם המנפיק שלך צובר ריבית יומית או חודשית, שכן הראשון מתורגם לחיובי ריבית גבוהים יותר כל עוד היתרה לא משולמת. זה חשוב במיוחד לדעת אם אתה מעוניין להעביר את יתרת כרטיס האשראי שלך לכרטיס עם ריבית נמוכה יותר. מעבר בטעות מכרטיס צבירה חודשי לכרטיס יומי עלול לבטל את החיסכון מתעריף נמוך יותר.
סוגי כרטיסי אשראי
רוב כרטיסי האשראי הגדולים – הכוללים ויזה, מאסטרקארד, Discover ואמריקן אקספרס – מונפקים על ידי בנקים, איגודי אשראי או מוסדות פיננסיים אחרים. כרטיסי אשראי רבים מושכים לקוחות על ידי מתן תמריצים כגון מיילים של חברת תעופה, השכרת חדרי מלון, שוברי מתנה לקמעונאים גדולים והחזר מזומן על רכישות. סוגים אלה של כרטיסי אשראי מכונים בדרך כלל כרטיסי אשראי מתגמלים.
כדי ליצור נאמנות לקוחות, קמעונאים לאומיים רבים מנפיקים גרסאות ממותגות של כרטיסי אשראי, כששם החנות מתנוסס על פני הכרטיסים. למרות שבדרך כלל קל יותר לצרכנים לזכות בכרטיס אשראי בחנות מאשר לכרטיס אשראי גדול, ניתן להשתמש בכרטיסי חנות רק לביצוע רכישות מהקמעונאים המנפיקים, אשר עשויים להציע לבעלי הכרטיס הטבות כגון הנחות מיוחדות, הודעות קידום מכירות או מכירות מיוחדות. . חלק מהקמעונאים הגדולים מציעים גם כרטיסי אשראי משותפים של ויזה או מאסטרקארד שניתן להשתמש בהם בכל מקום, לא רק בחנויות קמעונאיות.
כרטיסי אשראי מאובטחים הם סוג של כרטיס אשראי שבו בעל הכרטיס מאבטח את הכרטיס בפיקדון. כרטיסים כאלה מציעים קווי אשראי מוגבלים ששווים בערכם לפיקדון, אשר לרוב מוחזר לאחר שמחזיקי הכרטיס מפגינים שימוש חוזר ואחראי בכרטיס לאורך זמן. כרטיסים אלה מבוקשים לעתים קרובות על ידי אנשים עם היסטוריית אשראי מוגבלת או לקויה.
בדומה לכרטיס אשראי מאובטח, כרטיס חיוב מראש הוא סוג של כרטיס תשלום מאובטח, שבו הכספים הזמינים תואמים לכסף שמישהו כבר החנה בחשבון בנק מקושר. לעומת זאת, כרטיסי אשראי לא מאובטחים אינם דורשים הפקדות או בטחונות. כרטיסים אלו נוטים להציע קווי אשראי גבוהים יותר ושיעורי ריבית נמוכים יותר לעומת כרטיסים מאובטחים.
בניית היסטוריית אשראי באמצעות כרטיסי אשראי
בשימוש אחראי, כרטיסים רגילים, לא מאובטחים ומאובטחים יכולים לעזור לצרכנים לבנות היסטוריית אשראי חיובית תוך מתן דרך לבצע רכישות מקוונות ולבטל את הצורך לשאת מזומן. מכיוון ששני סוגי כרטיסי האשראי מדווחים על תשלומים ופעילות רכישה לסוכנויות האשראי הגדולות, מחזיקי כרטיס שמשתמשים בכרטיס שלהם באחריות יכולים לבנות ציוני אשראי חזקים ועלול להרחיב את קווי האשראי שלהם, ובמקרה של כרטיסים מאובטחים – לשדרג פוטנציאלית לכרטיס אשראי רגיל.
בניית היסטוריית אשראי טובה היא שילוב של דברים – ביצוע תשלומים קבועים בזמן, הימנעות מתשלומים מאוחרים, שמירה על ניצול אשראי מתחת למסגרת האשראי שלך ושמירה על יחס חוב להכנסה נמוך. על ידי ביצוע רכישות אחראיות ותשלומין בזמן, ציון האשראי יעלה, מה שהופך את הצרכן לאטרקטיבי יותר עבור מלווים אחרים.
איך אני משיג כרטיס אשראי אם אין לי אשראי?
בניית היסטוריית אשראי יכולה להיות מעט מלכוד 22. אם אין לך אשראי, סביר להניח שסוחרים או בנקים יעניקו לך אשראי מכיוון שאתה לווה לא מוכח. פתיחת כרטיס אשראי מאובטח היא אחת הדרכים הפשוטות ביותר להתחיל. מכיוון שמבזבזים לווים רק מהכסף שהם מניחים כפיקדון, יש סיכון קטן למלווה, וזה נותן להם תמונת מצב של הרגלי ההוצאות וההחזר שלך. דרך נוספת להתחיל לבנות אשראי היא להפוך למשתמש מורשה בחשבון אשראי מבוסס, כמו הורה או בן זוג. היסטוריית האשראי של בעל הכרטיס תופיע בחשבונך, ותוסיף אורך חיים לדוח האשראי שלך. אבל היו בטוחים שלאדם איתו אתם שותפים יש הרגלי אשראי טובים. אם הבחירות הפיננסיות שלהם גרועות, זה גם ישקף אותך.
האם לכרטיסי אשראי יש שיעורי אחוזים שנתיים קבועים או משתנים?
בכרטיסי אשראי רבים יהיו שני סוגי שיעורי אחוזים שנתיים (APRs). כדי לגלות איזה סוג של APR יש לך, קרא את הסכם בעל הכרטיס שמגיע עם כרטיס האשראי שלך. מנפיקי כרטיסים חייבים לחשוף באופן חוקי איזה סוג של APR יש להם ומהו. אם APR קבוע משתנה, הם חייבים גם להתריע על כך לצרכנים. לחלק מכרטיסי האשראי יש רווחים קבועים עבור רכישות אך APR משתנים עבור מקדמות במזומן או תשלומים מאוחרים. קרא את האותיות הקטנות כדי לוודא.
מהי עמלה שנתית בכרטיס אשראי?
העמלה השנתית בכרטיס אשראי היא העמלה שגובה מנפיק הכרטיס להארכת כרטיס האשראי אליך. כרטיסים מסוימים אינם גובים עמלה שנתית, אך אחרים – לרוב כרטיסים המציעים תגמולים או תמריצים כמו החזר מזומן – יכולים לגבות עמלות שנתיות הנעות בין 50 ל-700 דולר.
