מהו נושה?
מהו נושה? נושה הוא אדם או מוסד המעניק אשראי לצד אחר כדי ללוות כסף בדרך כלל על ידי הסכם הלוואה או חוזה. נושים מסווגים בדרך כלל כאישיים או אמיתיים. מי שמלווה כסף לחברים או למשפחה או לעסק המספק אספקה או שירותים מיידיים לחברה או לאדם פרטי אך מאפשר עיכוב בתשלום עשוי להיחשב לנושים אישיים. נושים אמיתיים הם בנקים או חברות מימון שיש להם חוזים חוקיים והסכמי הלוואה עם הלווה המעניקים למלווה את הזכות לתבוע כל בטחונות נכסים אמיתיים של החייב אם ההלוואה לא משולמת.
מהו נושה? – מי שמלווה כסף לחברים או למשפחה או לעסק המספק אספקה או שירותים מיידיים לחברה או לאדם פרטי אך מאפשר עיכוב בתשלום עשוי להיחשב לנושים אישיים.
מהו נושה? – נושים אמיתיים הם בנקים או חברות מימון שיש להם חוזים חוקיים והסכמי הלוואה עם הלווה המעניקים למלווה את הזכות לתבוע כל בטחונות נכסים אמיתיים של החייב אם ההלוואה לא משולמת.
מהו נושה? – נקודות מרכזיות
הבנת הנושים
לעתים קרובות נושים גובים ריבית על ההלוואות שהם מציעים ללקוחותיהם, כגון ריבית של 5% על הלוואה של 5,000 דולר. הריבית מייצגת את עלות הלווה של ההלוואה ואת מידת הסיכון של הנושה לכך שהלווה לא יחזיר את ההלוואה.
כדי להפחית את הסיכון, רוב הנושים קושרים את שיעורי הריבית או העמלות לאמינות האשראי של הלווה ולהיסטוריית האשראי בעבר. לווים עם ציוני אשראי טובים נחשבים לבעלי סיכון נמוך לנושים, ולווים אלה לרוב מקבלים ריביות נמוכות.
לעומת זאת, לווים עם ציוני אשראי נמוכים הם מסוכנים יותר עבור הנושים ולעיתים קרובות מחויבים בריבית גבוהה יותר כדי לטפל בסיכון זה.
נושה מול חייב
מה קורה אם הנושים לא יוחזרו?
לנושים מובטחים, לרוב בנק או חברה למשכנתאות, יש זכות חוקית לתבוע בחזרה את הנכס, כגון מכונית או בית, המשמש כבטוחה להלוואה, לעתים קרובות באמצעות החזרת זרים.
נושה לא מובטח, כמו חברת כרטיסי אשראי, הוא נושה שבו הלווה לא הסכים לתת לנושה נכס כלשהו כגון רכב או בית כבטחון להבטחת חוב. נושים אלו רשאים לתבוע את החייבים הללו בבית המשפט בגין חובות לא מובטחים שלא שולמו ובתי משפט עשויים לחייב את החייב לשלם, לעטר שכר או לנקוט בפעולות אחרות.
נושים ופשיטת רגל
פשיטת רגל היא הליך משפטי שבאמצעותו אנשים שאינם יכולים להחזיר חובות לנושים יכולים לבקש סעד מחלק מחובותיהם או כולם. פשיטת רגל מתבצעת ביוזמת החייב ומוטלת בצו בית משפט.
כאשר חייב מכריז על פשיטת רגל, בית המשפט מודיע לנושה על ההליך. בחלק ממקרי פשיטת הרגל נמכרים כל נכסיו הלא חיוניים של החייב להחזר חובות, ונאמן פשיטת הרגל מחזיר את החובות לפי סדר עדיפותם.
חובות מס ומזונות ילדים בדרך כלל נמצאים בדרגה הגבוהה ביותר יחד עם קנסות פליליים, ותשלומי יתר של הטבות פדרליות עבור החזר. הלוואות לא מובטחות כגון כרטיסי אשראי זוכות לעדיפות אחרונה, מה שנותן לאותם נושים את הסיכוי הקטן ביותר להחזיר כספים מהחייבים במהלך הליכי פשיטת רגל.
נושה מקורי מול גובה חובות
בעוד שהנושים מלווים כסף והם חייבים את הכסף הזה, גובה חובות אינו מלווה כסף. נושה הוא המלווה המקורי מכיוון שהם העניקו לך את ההלוואה. גובי חובות רוכשים הלוואות בפיגור מהנושה המקורי, כגון בנק, בדרך כלל בהנחה, ומטרתם לגבות את ההלוואה.
לדוגמה, ג'ון עשוי להיות חייב לבנק ABC 10,000 דולר אך לא הצליח להחזיר אותם. ההלוואה שלו נכנסת למחדל. במקום לנסות ללא הרף לגבות על ההלוואה הזו, בנק ABC מוכר את ההלוואה לגבאי החובות XYZ תמורת 6,000 דולר. כך הבנק החזיר חלק מההפסדים שלו ויכול להתמקד בפעילות הליבה שלו של הלוואות, ולא לרדוף אחרי הלוואות בפיגור. לאחר מכן, גובה החובות XYZ מבקש לגבות את כל 10,000 הדולרים מג'ון, מה שהיא רשאית לעשות על פי חוק.
מהו חוק הנוהל הוגן לגביית חובות?
נושה מבקש פעמים רבות החזר באמצעות התהליך המתואר בהסכם ההלוואה. The Fair Debt Practices Act (FDCPA) מגן על החייב מפני נוהלי גביית חובות אגרסיביים או לא הוגנים וקובע הנחיות אתיות לגביית חובות צרכנים.
מה זה פרק 11?
פרק 11 הוא צורה של פשיטת רגל הכרוכה בארגון מחדש של ענייניו העסקיים, החובות והנכסים של החייב ומאפשרת לחברה להישאר בעסק ולבנות מחדש את התחייבויותיה.
איזה מידע מדווחים הנושים ללשכות האשראי?
לעתים קרובות אנשים מסתמכים על ציוני אשראי כדי לקבל הלוואות והרחבות אשראי. נושים ומלווים אינם מחויבים על פי חוק לדווח על דבר ללשכות האשראי, עם זאת, עסקים רבים מדווחים על תשלומים בזמן, תשלומים מאוחרים, רכישות, תנאי הלוואה, גבולות אשראי ויתרות חובות, מידע המשמש את לשכות האשראי לבניית ציוני אשראי.
מיהו נושה ומיהו חייב?
נושים הם אנשים או גופים שהלוו כסף לאדם אחר או לגוף אחר. בדרך כלל הם גובים ריבית והכסף חייב להם בחזרה. לדוגמה, בנק המלווה כסף לאדם לרכישת בית הוא נושה. חייב הוא אדם או ישות שלווה כסף מאדם אחר או מגוף אחר וצריך להחזיר את הכסף הזה בתוך מסגרת זמן מסוימת, עם ריבית. לדוגמא, אדם שלווה כסף מבנק לרכישת בית הוא בעל חוב.
מהם סוגי הנושים השונים?
נושים יכולים לכלול חברים או משפחה שאתה לווה מהם כסף וצריך להחזיר. נושים לא מובטחים הם אלו שמלווים כסף ללא כל בטחונות. נושים מובטחים הם אלה שמלווים כסף עם בטחונות, כך שאם אתה מחדל את ההלוואה שלך, הם עשויים לקבל בחזרה את הנכס המשועבד כבטוחה כדי לכסות את הכסף שהם הפסידו.
סיכום ומסקנות
נושה הוא אדם או מוסד המעניק אשראי לצד אחר כדי ללוות כסף בדרך כלל על ידי הסכם הלוואה או חוזה. בהלוואות מובטחות, הנושים יכולים להחזיר בטחונות כמו בתים או מכוניות ונושים יכולים לתבוע חייבים להחזר הלוואות לא מובטחות. חוק גביית חובות הוגן (FDCPA) קבע הנחיות אתיות לגביית חובות צרכנים על ידי נושים.
