מהי העברה בנקאית?
מהי העברה בנקאית? העברה בנקאית היא העברה אלקטרונית של כספים באמצעות רשת המנוהלת על ידי בנקים וסוכנויות שירותי העברות ברחבי העולם. העברות בנקאיות כרוכות במוסד שולח ומקבל ודורשות מידע מהגורם שיזם את ההעברה, כגון שם הכונס ומספר חשבון. העברות בנקאיות אינן כרוכות למעשה בהחלפה פיזית של מזומנים, אך מתבצעות באופן אלקטרוני. ניתן לשלוח אותם בין בנקים, או דרך שירות חוץ בנקאי כמו ווסטרן יוניון.
מהי העברה בנקאית? – העברות בנקאיות אינן כרוכות למעשה בהחלפה פיזית של מזומנים, אך מתבצעות באופן אלקטרוני. ניתן לשלוח אותם בין בנקים, או דרך שירות חוץ בנקאי כמו ווסטרן יוניון.
מהי העברה בנקאית? – נקודות מרכזיות
הבנת העברות בנקאיות
העברות בנקאיות, הידועות גם בשם תשלומים בנקאיים, מאפשרות להעביר כסף במהירות ובבטחה ללא צורך בהמרת מזומנים. הם מאפשרים לשני צדדים להעביר כספים גם אם הם נמצאים במקומות שונים (גיאוגרפיים) בבטחה. העברה מתבצעת בדרך כלל מבנק או ממוסד פיננסי אחד לאחר. במקום מזומן, המוסדות המשתתפים חולקים מידע על הנמען, מספר חשבון הבנק המקבל והסכום שהועבר.
השולח משלם עבור העסקה מראש בבנק שלו. צד זה חייב לספק לבנק שלו את המידע הבא:
לאחר תיעוד המידע, ניתן להתחיל בהעברה הבנקאית. החברה היוזמת שולחת הודעה למוסד הנמען עם הוראות תשלום באמצעות מערכת מאובטחת, כגון FedwireorSWIFT. הבנק של הנמען מקבל את המידע מהבנק היוזם ומפקיד את כספי הרזרבה שלו לחשבון הנכון. שני המוסדות הבנקאיים מסדירים את התשלום בחלק האחורי לאחר הפקדת הכסף.
העברות בנקאיות הן כלים חשובים לכל מי שצריך לשלוח כסף במהירות ובאופן מאובטח – במיוחד כאשר הם לא נמצאים באותו מיקום. הם גם מאפשרים לגופים להעביר סכום כסף גדול. חברות אמנם מגבילות את הסכום שניתן להעביר, אבל המכסים הללו נוטים להיות גבוהים למדי. לדוגמה, חברה אחת עשויה להשתמש בהעברה בנקאית כדי לשלם עבור רכישה גדולה מספק בינלאומי.
סוגי העברות בנקאיות
ישנם שני סוגים של העברות בנקאיות: מקומיות ובינלאומיות.
העברות בנקאי מקומיות
העברה בנקאית מקומית היא כל סוג של תשלום בנקאי שמתבצע בין שני בנקים או מוסדות שונים באותה מדינה. השולחים עשויים לדרוש קוד או מספר סניף של הנמען אם הם רוצים לבצע עסקה.
עסקאות אלו מעובדות בדרך כלל באותו יום שהן מתחילות וניתן לקבלן תוך מספר שעות. הסיבה לכך היא שהעברה בנקאית מקומית צריכה לעבור רק דרך סליקה אוטומטית (ACH) וניתנת למסירה תוך יום.
העברות בנקאיות בינלאומיות
העברות בנקאיות בינלאומיות מתבצעות במדינה אחת ומתנחלות במדינה אחרת. השולחים חייבים ליזום העברות בינלאומיות גם כאשר הם שולחים כסף למישהו במדינה אחרת שיש לו חשבון באותו בנק. תשלומים אלו דורשים ניתוב או קוד SWIFT.
העברות בנקאיות אלו מועברות בדרך כלל תוך שני ימי עסקים. יום נוסף זה נדרש מכיוון שחוטים בינלאומיים חייבים לפנות ACH מקומי וגם המקבילה הזרה שלו.
סיכונים הקשורים להעברות בנקאיות
העברות בנקאיות הן בדרך כלל בטוחות ומאובטחות, בתנאי שאתה מכיר את האדם שמקבל אותן. אם אתה משתמש בשירות העברה בנקאית לגיטימי, כל אדם המעורב בעסקאות העברה בנקאית יידרש להוכיח את זהותו כך שהעברות אנונימיות יהיו בלתי אפשריות.
העברות בנקאיות בינלאומיות שמקורן בארצות הברית מנוטרות על ידי המשרד לבקרת נכסים זרים, סוכנות של משרד האוצר האמריקאי. הסוכנות מוודאת שהכסף שנשלח לחו"ל אינו משמש למימון פעילויות טרור או למטרות הלבנת הון. בנוסף, מוטלת עליהם המשימה למנוע יציאה של כסף למדינות שעליהן סנקציות של ממשלת ארה"ב.
אם הסוכנות חושדת שאחד מהתרחישים הללו נכונים, לבנק השולח יש סמכות להקפיא את הכספים ולעצור את ההעברה הבנקאית.
העברות בנקאיות עשויות להיות מסומנות מכמה סיבות, מה שמתריע בפני גורמים רשמיים על עוולות אפשריות של הנמען או השולח במקרה של:
יתרונות וחסרונות של העברות בנקאיות
העברות בנקאיות מציעות דרך נוחה לשלוח כסף ולשלם חשבונות לנמען שמשתמש בבנק אחר. העברות בנקאיות בינלאומיות נמשכות כעת רק מספר ימים להסדיר, והעברות בנקאיות מקומיות לרוב מסתיימות באותו היום. בניגוד לצ'קים שנשלחו בדואר, אין סיכוי שהם יעברו לא במקומם או יאבדו בדואר. יתר על כן, הם גם אמינים: בעוד שצ'קים יכולים לחזור, ניתן לבצע העברה בנקאית רק אם לשולח יש מספיק כספים בחשבונו.
עם זאת, ישנם כמה חסרונות. הבנקים גובים לעתים קרובות עמלה קבועה עבור העברות בנקאיות, שיכולה לנוע בין 15 ל-$50. זה יכול לאכול אחוז גדול מהסכום המועבר, במיוחד עבור עסקאות קטנות יותר. בנוסף, חלק מהבנקים מציבים מגבלה על הסכום שניתן לחבר ביום אחד.
יתרה מכך, אבולוציות אינפינטק סיפקו חלופות שעשויות להיות אפילו מהירות יותר מהעברות בנקאיות. כלים כמו PayPalandVenmo מאפשרים העברות מקומיות בסכומים קטנים במיוחד, אפילו מהר יותר מהעברה בנקאית, ותמורת עמלות נמוכות יותר (או לא).
יתרונות וחסרונות של העברות בנקאיות
יתרונות
חסרונות
אפשרויות אחרות להעברות בנקאיות
לפני הפיתוח של רשתות מחשבים, החלופה העיקרית להעברות בנקאיות הייתה לשלוח צ'ק פיזי או הוראת כסף. היו לזה חסרונות ברורים שכן לפעמים דואר יכול ללכת לאיבוד או להתעכב במעבר. אמנם ניתן גם לשלם באשראי וחיוב בטלפון, אך שיטה זו הייתה חשופה לגניבת כרטיסי אשראי.
אם אין צורך בכסף באופן מיידי, אפשר גם לשלוח תשלומים דרך המסלקה האוטומטית, או ACH, רשת אלקטרונית המנוהלת על ידי איגוד המסלקה האוטומטי הלאומי. מכיוון שלעתים קרובות הם מצורפים יחד, העברות ACH משמשות לעתים קרובות לתשלומי חשבונות, שכר או החזרי מס, אך ניתן להשתמש בהן גם לעסקאות חד פעמיות.
בעקבות השימוש הנרחב באינטרנט, חידושים בטכנולוגיה פיננסית יצרו דרכים חדשות לשלוח כסף. שירותים פיננסיים עמית-לעמית כגון Venmo,Zelle,Square ו-PayPal מספקים דרך מהירה ונוחה לשלוח כסף, עם עמלות קטנות או אפסיות. יתרה מכך, הם אינם דורשים כל מידע בנקאי על הנמען על מנת לעשות זאת.
כיצד מתבצעת העברה בנקאית?
העברה בנקאית משמשת לרוב להעברת כספים מבנק או מוסד פיננסי אחד לאחר. לא מועבר כסף פיזי בין בנקים או מוסדות פיננסיים בעת ביצוע העברה בנקאית. במקום זאת, מידע מועבר בין מוסדות בנקאיים על הנמען, מספר החשבון המקבל והסכום המועבר. השולח משלם תחילה עבור העסקה מראש בבנק שלו. הבנק השולח שולח הודעה לבנק של הנמען עם הוראות תשלום באמצעות מערכת מאובטחת, כגון Fedwire או SWIFT. הבנק של הנמען מקבל את כל המידע הדרוש מהבנק היוזם ומפקיד את כספי הרזרבה שלו לחשבון הנכון. שני המוסדות הבנקאיים מסדירים את התשלום בצד האחורי (לאחר שהכסף כבר הופקד).
מהם היתרונות של העברות בנקאיות?
העברות בנקאיות מאפשרות העברה אינדיבידואלית של כספים מיחידים או גופים לאחרים תוך שמירה על היעילות הקשורה לתנועה מהירה ובטוחה של כסף. השולח יכול לבצע העברה בנקאית במהירות והנמען יכול לגשת לכספים באופן מיידי מכיוון שבדרך כלל אין החזקות בנקאי על הכסף. העברות בנקאיות גם מאפשרות לאנשים במיקומים שונים להעביר כסף בבטחה למקומונים ולמוסדות פיננסיים ברחבי העולם.
עד כמה בטוחות העברות בנקאיות?
העברה בנקאית היא בדרך כלל בטוחה ומאובטחת, בתנאי שאתה מכיר את הנמען. שירות לגיטימי יבדוק את זהות כל ישות המעורבת בעסקה כך שהעברות אנונימיות בלתי אפשריות. העברות בנקאיות בינלאומיות שמקורן בארה"ב מנוטרות על ידי המשרד לבקרת נכסים זרים, סוכנות של משרד האוצר האמריקאי. סוכנות זו מוודאת שהכסף הנשלח לחו"ל אינו משמש למימון פעילויות טרור או למטרות הלבנת הון. כמו כן מוטלת עליהם המשימה למנוע מכספים להגיע למדינות שעליהן סנקציות של ממשלת ארה"ב.
כמה זמן לוקחת העברה בנקאית?
העברות בנק מקומיות עשויות להימשך עד שלושה ימים בארה"ב, אך הם בדרך כלל מהירים בהרבה, במיוחד אם השולח והנמען משתמשים באותו מוסד בנקאי. חוטים בינלאומיים יכולים לקחת עד חמישה ימי עסקים. עם זאת, טעות אנוש וגורמים נוספים עלולים לגרום לעיתים לעיכובים, במקרים קיצוניים של עד שלושה שבועות.
סיכום ומסקנות
העברות בנקאיות מאפשרות שליחת כסף דרך רשת אלקטרונית בין בנקים שונים. העברות בנקאות הן דרך יחסית לא כואבת לשלוח עסקאות גדולות, בין אם מקומיות או בינלאומיות. עם זאת, יש עמלות מעורבות וייתכן שייקח זמן מה לסלק את החוטים.
