מהי פשיטת רגל?

פשיטת רגל היא הליך משפטי הנפתח כאשר אדם או עסק אינם מסוגלים לפרוע חובות או התחייבויות.

הליך פשיטת הרגל מתחיל בעתירה שמגישה החייב , שהיא הנפוצה ביותר, או בשם נושים , שהיא פחות שכיחה. כל נכסיו של החייב נמדדים ומוערכים, וניתן להשתמש בנכסים לפירעון חלק מהחוב.

נקודות מפתח

• פשיטת רגל היא הליך משפטי המתבצע על מנת לאפשר ליחידים או לעסקים להשתחרר מחובותיהם, ובמקביל לספק לנושים הזדמנות לפירעון.
• פשיטת רגל מטופלת בבתי משפט פדרליים, והכללים מפורטים בקוד פשיטת הרגל בארה"ב.
• ישנם סוגים שונים של פשיטת רגל, המכונה בדרך כלל לפי הפרק שלהם בתוך קוד פשיטת הרגל בארה"ב.
• לדוגמה, פשיטת רגל של פרק 11 מאפשרת לעסקים להתארגן מחדש ולהתעורר מחדש בעוד פרק 7 מתייחס לפשיטת רגל בודדת.
• פשיטת רגל יכולה לאפשר לך התחלה חדשה, אך היא תישאר בדוחות האשראי שלך למשך מספר שנים ותקשה על ההלוואה בעתיד.

הבנת פשיטת רגל

פשיטת רגל מציעה לאדם פרטי או לעסק הזדמנות להתחיל מחדש על ידי מחילת חובות שפשוט לא ניתן לשלם תוך מתן אפשרות לנושים לקבל מידה מסוימת של החזר על סמך הנכסים של האדם או העסק הזמינים לפירוק . בתיאוריה, היכולת להגיש בקשה לפשיטת רגל מיטיבה עם הכלכלה הכוללת בכך שהיא מאפשרת לאנשים ולחברות הזדמנות שנייה לקבל גישה לאשראי ועל ידי מתן חלק מהחזר החוב לנושים.

עם סיום הליכי פשיטת הרגל בהצלחה, החייב פטור מהתחייבויות החוב שנוצרו לפני הגשת הבקשה לפשיטת רגל.

כל תיקי פשיטת הרגל בארצות הברית מטופלים באמצעות בתי משפט פדרליים. כל החלטה בתיקי פשיטת רגל פדרליים מתקבלת על ידי שופט פשיטת רגל, לרבות האם החייב זכאי להגיש והאם יש לפטור אותו מחובותיו.

ניהול תיקי פשיטת רגל מטופל לרוב על ידי נאמן , נושא משרה שמונה על ידי תוכנית הנאמנים של ארצות הברית של משרד המשפטים, לייצג את עזבונו של החייב בהליך.1בדרך כלל יש מעט מאוד מגע ישיר בין החייב לשופט אלא אם יש התנגדות כלשהי בתיק על ידי נושה.

בארה"ב היו 6,691 הגשות פשיטת רגל מסחריות ב-2021, לעומת 11,375 ב-2020 ו-10,056 ב-2019.2

מהם סוגי הגשות פשיטת רגל?

הגשות פשיטת רגל בארצות הברית נופלות תחת אחד מכמה פרקים של קוד פשיטת הרגל, כולל פרק 7 , הכרוך בפירוק נכסים; פרק 11 , העוסק בארגון מחדש של חברות או יחידים ; ופרק 13 , המסדר פירעון חוב עם התחייבויות חוב מופחתות או תוכניות תשלום ספציפיות.

עלויות הגשת פשיטת רגל משתנות, בהתאם לסוג פשיטת הרגל, מורכבות התיק וגורמים נוספים.

פרק 7 פשיטת רגל – Chapter 7

אנשים פרטיים – ובמקרים מסוימים עסקים, עם מעט או ללא נכסים – בדרך כלל מגישים בקשה לפשיטת רגל של פרק 7. זה מאפשר להם להיפטר מהחובות הלא מובטחים שלהם , כגון יתרות כרטיסי אשראי וחשבונות רפואיים. אלה עם נכסים שאינם פטורים, כגון ירושה משפחתית (אוספים עם הערכות שווי גבוהות, כגון אוספי מטבעות או בולים); בתים שניים; ומזומן, מניות או איגרות חוב חייבים לחסל את הנכס כדי להחזיר חלק מהחובות הלא מובטחים שלהם או את כולם.

אדם המגיש פשיטת רגל של פרק 7 הוא בעצם מוכר את נכסיו כדי לסלק את חובו. אנשים שאין להם נכסים יקרי ערך והם פטורים רק רכוש – כגון חפצי בית, ביגוד, כלים למלאכתם ורכב אישי בשווי של עד ערך מסוים – עלולים בסופו של דבר לא להחזיר חלק מהחוב הלא מובטח שלהם.3

פרק 11 פשיטת רגל – Chapter 11

עסקים מגישים לעתים קרובות בקשה לפשיטת רגל של פרק 11, שמטרתה להתארגן מחדש, להישאר בעסקים ושוב להפוך לרווחיים. הגשת פשיטת רגל של פרק 11 מאפשרת לחברה ליצור תוכניות לרווחיות, לקצץ בעלויות ולמצוא דרכים חדשות להגדלת ההכנסות . בעלי המניות המועדפים שלהם , אם בכלל, עדיין עשויים לקבל תשלומים, אם כי בעלי המניות הרגילים לא יקבלו.4

לדוגמה, עסק לניהול בית המגיש פשיטת רגל בפרק 11 עשוי להגדיל מעט את התעריפים שלו ולהציע שירותים נוספים כדי להפוך לרווחיים. פרק 11 פשיטת רגל מאפשרת לעסק להמשיך ולנהל את פעילותו העסקית ללא הפרעה תוך כדי עבודה על תכנית פירעון חוב בפיקוח בית המשפט. במקרים נדירים, אנשים יכולים גם להגיש בקשה לפשיטת רגל של פרק 11.5

פרק 13 פשיטת רגל – Chapter 13

אנשים שמרוויחים יותר מדי כסף כדי להיות זכאים לפשיטת רגל של פרק 7 עשויים להגיש בקשה לפי פרק 13 , המכונה גם תוכנית מקבל שכר. זה מאפשר לאנשים פרטיים – כמו גם לעסקים, עם הכנסה עקבית – ליצור תוכניות החזר חובות בר-ביצוע. תכניות ההחזר הן בדרך כלל בתשלומים על פני תקופה של שלוש עד חמש שנים. בתמורה לפירעון לנושים, בתי המשפט מאפשרים לחייבים אלו לשמור על כל רכושם, לרבות רכוש שאינו פטור.6

הגשות אחרות של פשיטת רגל

בעוד פרק 7, פרק 11 ופרק 13 הם הליכי פשיטת הרגל הנפוצים ביותר, במיוחד בכל הנוגע ליחידים, החוק קובע גם מספר סוגים אחרים:

• פשיטת רגל של פרק 9 זמינה לעיריות במצוקה כלכלית, כולל ערים, עיירות, כפרים, מחוזות ומחוזות בתי ספר. לפי פרק 9, עיריות אינן צריכות לחסל נכסים כדי להחזיר את חובותיהן אלא רשאיות לפתח תוכנית לפירעון לאורך זמן.7
• פשיטת רגל של פרק 10 , שהסתיימה למעשה ב-1978, הייתה צורה של פשיטת רגל תאגידית שנדחקה על ידי פרק 11.
• פרק 12 פשיטת רגל מספק הקלה לחוות משפחתיות ולדיג. הם רשאים לשמור על עסקיהם תוך שהם עובדים על תוכנית להחזר חובותיהם.8
• פרק 15 פשיטת רגל נוסף לחוק בשנת 2005 כדי לטפל במקרים חוצי גבולות, שבהם מעורבים חייבים, נכסים, נושים וגורמים אחרים שעשויים להיות ביותר ממדינה אחת. עתירה מסוג זה מוגשת לרוב במדינת הולדתו של החייב.9

הרוב המכריע של פשיטות הרגל בארה"ב מוגשות כעת על ידי צרכנים ולא על ידי עסקים. ב-1980, עסקים היוו 13 אחוז מפשיטות הרגל. כיום הם מהווים קצת יותר מ-3 אחוזים.10

משוחרר מפשיטת רגל

כאשר חייב מקבל צו הפטר, הוא אינו חייב עוד על פי חוק לשלם את החובות המפורטים בצו. יתרה מכך, כל נושה הרשום בצו ההפטר אינו יכול לבצע כל סוג של פעילות גבייה (כגון שיחות טלפון או שליחת מכתבים) כנגד החייב מרגע שצו ההפטר נכנס לתוקף.11

עם זאת, לא כל החובות זכאים להפטר.12חלקם כוללים תביעות מס, כל מה שלא נרשם על ידי החייב, תשלומי מזונות ילדים או מזונות, חובות פגיעה אישית וחובות לממשלה. בנוסף, כל נושה מובטח עדיין יכול לאכוף עיקול על נכס שבבעלות החייב, ובלבד שהשעבוד עדיין בתוקף.13

לחייבים אין בהכרח זכות הפטר. כאשר הוגשה בקשת פשיטת רגל לבית המשפט, הנושים מקבלים הודעה ויכולים להתנגד אם יבחרו בכך. אם כן, הם יצטרכו להגיש תלונה לבית המשפט לפני המועד האחרון. הדבר מוביל להגשת הליך יריב להשבת כספים המגיעים או לאכיפת עיקול.12

ההפטר מפרק ז' ניתן בדרך כלל כארבעה חודשים לאחר שהחייב מגיש בקשה לפשיטת רגל. עבור כל סוג אחר של פשיטת רגל, ההפטר יכול להתרחש כשהיא הופכת למעשית.12

מאז תחילת שנות ה-90, פשיטת רגל משמשת בתדירות גוברת על ידי אנשים מבוגרים.10

יתרונות וחסרונות של פשיטת רגל

הכרזה על פשיטת רגל יכולה לעזור לפטור אותך מהחובה החוקית שלך לשלם את החובות שלך ולהציל את הבית, העסק או היכולת לתפקד כלכלית, תלוי באיזה סוג של בקשת פשיטת רגל אתה מגיש. אבל זה גם יכול להוריד את דירוג האשראי שלך, להקשות על קבלת הלוואה, משכנתא, כרטיס אשראי, קניית בית או עסק או השכרת דירה.14

אם אתה מנסה להחליט אם עליך להגיש בקשה לפשיטת רגל, כנראה שהאשראי שלך כבר פגום. אבל ראוי לציין שהגשת פרק 7 תישאר בדוח האשראי שלך למשך 10 שנים, בעוד פרק 13 יישאר שם במשך שבע. כל נושים או מלווים שאליהם אתה פונה לקבלת חוב חדש (כגון הלוואת רכב, כרטיס אשראי, קו אשראי או משכנתא) יראו את ההפרשה בדוח שלך, מה שיכול למנוע ממך לקבל אשראי כלשהו.15

פשיטת רגל יתרונות וחסרונות

יתרונות

• מאפשר לחייבים לצאת ממחדל
• מגבונים מנקים חובות מסוימים שאינם מובטחים
• נמנע משיפוט משפטי

חסרונות

• משאיר צלקת בציון האשראי של האדם
• חובות מובטחים יתפסו את הבטחונות.
• חובות מסוימים כמו מזונות ילדים אינם זכאים לשחרור

חלופות לפשיטת רגל

לפעמים, אנשים או חברות עשויים לרצות להימנע מפשיטת רגל, וישנן מספר חלופות שעשויות להפחית את חובות החוב שלך.

משא ומתן עם הנושים שלך מבלי לערב את בתי המשפט יכול לפעמים לעבוד לטובת שני הצדדים. במקום להסתכן בקבלת דבר, נושה עשוי להסכים ללוח פירעון שמפחית את החוב שלך או מפזר את התשלומים שלך על פני תקופה ארוכה יותר. אם אינך יכול לבצע את תשלומי המשכנתא שלך, כדאי להתקשר  לשירות ההלוואות שלך  כדי לברר אילו אפשרויות עומדות בפניך, מלבד הגשת בקשה לפשיטת רגל. אלה יכולים לכלול  סובלנות , שתאפשר לך להפסיק לבצע תשלומים לזמן מסוים, או תוכנית החזר שנועדה למתוח תשלומים חודשיים קטנים יותר על פני תקופה ארוכה יותר.

אפשרות נוספת עשויה להיות  שינוי הלוואה , אשר ישנה את תנאי ההלוואה שלך (כגון הורדת הריבית) באופן קבוע, ויקל על ההחזר. עם זאת, היזהרו מהצעות לא רצויות מחברות הטוענות שהן יכולות להרחיק את ביתכם מעיקול. הם עשויים להיות לא יותר מאמני הונאה.

אם אתה חייב כספי מס למס הכנסה, ייתכן שאתה זכאי  להצעה בפשרה , המאפשרת לך להתפשר עם הסוכנות על סכום נמוך ממה שאתה חייב. במקרים מסוימים, מס הכנסה מציע גם  תוכניות תשלום חודשיות  עבור משלמי מס שאינם יכולים לשלם את חובות המס שלהם בבת אחת.

מהן ההשלכות השליליות של הכרזת פשיטת רגל?

בעוד שהתועלת העיקרית של פשיטת רגל היא הסרת חובות מסוימים, ההשלכות השליליות מזיקות למדי. הברור ביותר הוא השפעה גדולה ושליליה מיידית על ניקוד האשראי של האדם, ופשיטת רגל תישאר בדוח האשראי שלך למשך 7-10 שנים. המשמעות היא שזה עשוי להיות קשה, יקר יותר או אפילו בלתי אפשרי ללוות כסף עבור דברים כמו עסק או בית. יש גם את הסטיגמה החברתית של פשיטת רגל, שבה אנשים עשויים להשוות אותה לחוסר אופי או חוסר אמינות.

האם פשיטת רגל היא בחירה טובה?

עבור אנשים או עסקים מסוימים, למרבה הצער, פשיטת רגל היא הבחירה הנכונה. אם החובות הופכים גדולים מדי לניהול, החלופה יכולה להיות חיסול של כל הנכסים שלך ופסקי דין משפטיים בגין אי תשלום או הפרת חוזה. למרות פגיעה באשראי ובמוניטין שלך, פשיטת רגל היא ערוץ משפטי להימנעות מהתרחיש הגרוע ביותר שתואר לעיל.

האם אתה יוצא מכל החובות שלך אם אתה מגיש בקשה לפשיטת רגל?

פשיטת רגל יכולה לנהל משא ומתן מחודש או למחוק סוגים רבים של חובות לא מובטחים, כגון בכרטיסי אשראי או הלוואות אישיות. לא ניתן לסלק חובות אחרים בפשיטת רגל , לרבות:

קוד פשיטת הרגל בארה"ב מפרט 19 קטגוריות שונות של חובות שלא ניתן להפטר ב:

• מזונות ומזונות ילדים
• מסים מסוימים שלא שולמו, כגון שעבודי מס. עם זאת, כמה מסים פדרליים, מדינתיים ומקומיים עשויים להיות זכאים להפטר אם הם מתוארכים למספר שנים אחורה
• חובות בגין פגיעה מכוונת ובזדון באדם אחר או ברכוש ("מזיד וזדון" פירושו כאן מכוון וללא סיבה מוצדקת. בפרק 13 פשיטת רגל, זה חל רק על פגיעה בבני אדם; חובות בגין נזקי רכוש ניתן להפטר).
• חובות בגין מוות או פגיעה גופנית שנגרמו כתוצאה מהפעלת רכב מנועי על ידי החייב כשהוא שיכור מאלכוהול או פגום מחומרים אחרים
• חובות שלא הצלחת לרשום בהגשת פשיטת הרגל שלך
• עמלות נפוצות/אחזקה לאיגוד דירות (או דומה)

האם אאבד את המכונית שלי אם אכריז על פשיטת רגל?

אם קניתם את רכבכם בהלוואה, הרכב שלכם עלול להיתפס כבטוחה במהלך הליך פשיטת רגל. עם זאת, אתה יכול בדרך כלל לשמור על המכונית שלך על ידי  אישור מחדש של  הלוואת הרכב שלך והמשך לבצע תשלומים. באופן דומה, אתה יכול בדרך כלל לשמור על הבית שלך אם אתה מכריז על פשיטת רגל, גם אם אתה חייב על זה כסף, כל עוד אתה ממשיך לבצע את התשלומים ואין לך יותר הון עצמי ממה שמותר לך על פי חוקי פשיטת רגל במדינה ובפדרלי.

כיצד מגיש בקשה לפשיטת רגל אחת?

פשיטת רגל היא הליך משפטי, ולכן הוא מתחיל כאשר החייב מגיש בקשה לבית המשפט הרלוונטי לפשיטת רגל. הדבר מושג לרוב בעזרת עורך דין המתמחה במקרים מסוג זה.מקורות מאמרים.