מהו חשבון צו משיכה סחיר (NOW)?
מהו חשבון צו משיכה סחיר (NOW)? חשבון צו משיכה סחיר הוא חשבון פיקדון מרוויח ריבית. לקוח עם חשבון כזה רשאי לכתוב טיוטות כנגד כספים המוחזקים בפיקדון. חשבון צו משיכה סחיר מכונה גם "חשבון NOW".
מהו חשבון צו משיכה סחיר (NOW)? – נקודות מרכזיות
הבנת סדר סחיר של חשבון משיכה
בחיפוש לייעול תשואות על כספים נזילים, למשקיעים יש מספר אפשרויות, כולל: חשבונות עוקבים נושאי ריבית, חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה, חשבונות בשוק הכסף ותעודות פיקדון. החיפוש אחר חשבונות מסוג זה מפנה לרוב לבנקים מסחריים, בנקים הדדיים לחיסכון ועמותות לחיסכון והלוואות.
עד 2011, חשבונות NOW היו בחירה בת קיימא עבור צרכנים שרצו לקבל לפחות תמורה מהכסף הבטל שלהם. לפני חוק דוד-פרנק משנת 2010, תקנות הבנקאות בארה"ב הבחינו בין "חשבונות NOW" ו"חשבונות פיקדון לפי דרישה" – אם כי קיימים קווי דמיון. הסיבה לכך היא שתקנה Q (Reg Q) אסרה על בנקים לשלם ריבית כלשהי על פיקדון לפי דרישה, חשבונות עובר ושב. חשבונות NOW וחשבונות Super NOW היו חלופות הפקדה לפי דרישה עם תקופת החזקה זמנית שיכולה למעשה לשלם ריבית מסוימת. דוד-פרנק ביטל את Req Q, ואיפשר לבנקים לשלם ריבית על פיקדונות לפי דרישה, מה שבעצם ביטל כל יתרון שהציעו חשבונות NOW.
היסטוריה של סדר סחיר של חשבונות משיכה
ההיסטוריה של מניעת מפקידים מלהרוויח ריבית על חשבונות מתחילה מהשפל הגדול. סערת בנקים משמעותית סימנה עידן זה בשנות ה-30. רבים ראו בתשלומי הריבית על פיקדונות לפי דרישה "תחרות מופרזת", שהובילה לירידה בשולי הרווח. זה היה גורם בעיקר עבור בנקים גדולים בניו יורק.
כשהריבית עלתה בשנות ה-50, בנקים רבים החלו לנסות לעקוף את האיסור. זה התחיל בתגמולים לא ממוניים, כגון מתן תכונות נוחות יותר, סניפים נוספים ומתנות של מוצרי צריכה כדי למשוך לקוחות חדשים. גם העניין המרומז צבר בהדרגה אחיזה. זה כלל שיעורי הלוואות מועדפים. לעתים קרובות, הבנקים יצרו מתאם בין יתרות הפיקדון של הלקוח. הבנקים גם החלו להציג חיובים מתחת לעלות עבור שירותים נפוצים, כגון סליקת צ'קים.
רונלד האסלטון, הנשיא והמנכ"ל לשעבר של בנק החיסכון לצרכן המבוסס בוורסטר, מסצ'וסטס, היה הראשון שפיתח את חשבון NOW באופן רשמי. זה הפך לאתגר ישיר לאיסור על תשלומי ריבית על חשבונות פיקדונות. בשנת 1974 התיר הקונגרס חשבונות NOW במסצ'וסטס ובניו המפשייר. בשנת 1976 הורחבה הקצבה לכל ניו אינגלנד עם תקרת ריבית של 5%. חשבונות אלו הגיעו גם עם הדרישה להודעה מוקדמת של שבעה ימים.
בשנת 1980 הורחבה הגישה לחשבונות NOW ברחבי הארץ. לאחר מכן, בשנת 1986 הוסרה התקרה של 5% בחשבונות אלה. הסרת התקרה הובילה לאיטרציה חדשה של חשבון NOW, חשבון Super NOW. חשבונות Super NOW היו ידועים בכך שהם מציעים שיעורי ריבית גבוהים יותר מחשבונות NOW רגילים.
בשנת 2010, הוראות חוק Dodd-Frank הובילו לביטול Reg Q. ביטול Reg Q ביטל לחלוטין את האיסור על חשבונות צ'קים מרוויחי ריבית. כתוצאה מכך, לבנקים ניתן מרחב רחב הרבה יותר לפתח צ'קים משלמי ריבית הצעות חשבונות.
חשבונות NOW לעומת חשבונות פיקדון לפי דרישה
בעידן המודרני, חשבונות NOW הם בדרך כלל נחלת העבר. מעבר להטבת הריבית, ההבדל העיקרי מחשבונות פיקדון לפי דרישה כשהם היו זמינים באופן נרחב היה תקופת ההחזקה של שבעה ימים, שדרשה מהלקוחות לתכנן מראש לקבלת הודעה מוקדמת של שבעה ימים. לא כל הבנקים השתמשו בתקופת ההחזקה, אך זו הייתה התכונה העיקרית שאפיינה את החשבונות בסך הכל יחד עם שיעור הריבית הניתנת למדידה שלהם.
לאחר ביטול Req Q, הצעות חשבונות עו"ש הפכו למגוונות יותר. לאורך ההיסטוריה, חשבונות עו"ש הסתמכו על משיכות מיידיות. הבנקים מסתמכים עליהם גם עבור כמה צורכי מזומן לטווח קצר.
באופן כללי, התחרות בין הבנקים המיינסטרים נמוכה יחסית, כאשר רוב הבנקים מציעים ריבית מועטה עד ללא כלל. חשבונות שכן מציעים את שיעורי הריבית היחסיים הגבוהים ביותר מגיעים בדרך כלל עם כמה דרישות ארוכות עבור רמות יתרה, הפקדות ישירות שגרתיות ושימוש בכרטיסי חיוב. מוצרי חשבונות עו"ש מיוחדים יכולים לבוא גם עם הצעות להחזר כספי או כמה תכונות נוספות פשוטות אחרות גם כן.
