מה זה סובלנות?
מה זה סובלנות? המונח סובלנות מתייחס לדחיה זמנית של תשלומי הלוואות, בדרך כלל עבור משכנתא או הלוואת סטודנטים. מלווים ונושים אחרים מעניקים סובלנות כחלופה לאלץ נכס לעוקל או להשאיר את הלווה לברירת מחדל בהלוואה. החברות המחזיקות בהלוואות ומבטחותיהן מוכנות לרוב לנהל משא ומתן על הסכמי סובלנות מכיוון שההפסדים הנגרמים מעיקולים או מחדלים בדרך כלל נופלים עליהם.
מה זה סובלנות? – החברות המחזיקות בהלוואות ומבטחותיהן מוכנות לרוב לנהל משא ומתן על הסכמי סובלנות מכיוון שההפסדים הנגרמים מעיקולים או מחדלים בדרך כלל נופלים עליהם.
מה זה סובלנות? – נקודות מרכזיות
1:41
לחץ על הפעל כדי ללמוד על סובלנות ומה המשמעות עבורך
הבנת סובלנות
למרות שהוא משמש בעיקר להלוואות סטודנטים ומשכנתאות, סובלנות היא אופציה לכל הלוואה. זה נותן לחייב זמן נוסף להחזיר את מה שהם חייבים. זה עוזר ללווים מתקשים ומביא תועלת למלווה, שמפסיד לעתים קרובות כסף על עיקולים וברירות מחדל לאחר תשלום העמלות. שירותי הלוואות (אלה שגובים תשלומים אך אינם בעלי הלוואות) עשויים להיות פחות מוכנים לעבוד עם הלווים על סעד סובלנות מכיוון שהם אינם מוכנים לעבוד עם הלווים. לשאת כמה שיותר סיכון פיננסי.
תנאי הסכם סובלנות נמצאים במשא ומתן בין לווים למלווים. הסיכוי לקבל הסדר תלוי בחלקו בסבירות שהלווה יוכל לחדש את התשלום החודשי עם סיום תקופת הסבלנות. המלווה רשאי לאשר הפחתה כוללת של התשלום של הלווה או הפחתה חלקית בלבד, בהתאם למידת הצורך של הלווה והאמון של המלווה ביכולתו של הלווה להדביק את הפער במועד מאוחר יותר.
במקרים מסוימים, המלווה עשוי להעניק ללווה אחת ממספר אפשרויות. אלו כוללים:
סובלנות עשויה להיות מחויבת על פי חוק. לדוגמה, החוק הפדרלי לסיוע, הקלה וביטחון כלכלי בקורונה (CARES), אשר התקבל ונחתם בחוק בשנת 2020 כדי להתמודד עם הנשורת הכלכלית מ-COVID-19, כלל הוראות לסובלנות הלוואות סטודנטים.
חלק ממשלות המדינה גם חוקקו תקנות הקשורות לסובלנות במהלך המגיפה. החוק גם קבע הוראות לסובלנות בתשלום משכנתא לבעלי בתים מתקשים במהלך המגיפה. מידע נוסף על עדכונים אלה מפורט להלן.
כיצד להגיש בקשה לסובלנות
על לווים ליצור קשר עם שירותי ההלוואות המלווים שלהם כדי להגיש בקשה לסובלנות על הלוואות סטודנטים או משכנתאות. ברוב המקרים, הם יצטרכו להוכיח צורך לדחות תשלומים, כגון קשיים כלכליים הקשורים למחלה משמעותית או אובדן עבודה.
מאז הסכמי סובלנות נמצאים במשא ומתן, למלווים יש הרבה שיקול דעת בבואם להחליט אם להציע עזרה או לא, ובאיזו מידה הם עושים זאת. יש סיכוי גבוה יותר ללווים עם היסטוריית תשלומים עקבית להצליח.
לדוגמה, לווה שעבד באותה חברה במשך עשר שנים מבלי להחמיץ אי פעם תשלום משכנתא הוא מועמד טוב בעקבות פיטורין. לווה זה צפוי במיוחד לקבל סובלנות אם הוא מיומן מאוד ויוכל להשיג עבודה דומה בתוך תקופה סבירה. סביר להניח שמלווה יעניק סובלנות ללווה מפוטר עם היסטוריית תעסוקה נקודתית או רקורד של תשלומים שהוחמצו.
סובלנות COVID-19 להלוואות סטודנטים
סיוע בסובלנות הפך לחלק מחקיקה ופעולות מנהליות של COVID-19 במרץ 2020, החל מההודעה שהמשרד הפדרלי לסיוע לסטודנטים של משרד החינוך האמריקני ישהה את תשלומי ההלוואות, יקבע את שיעורי הריבית ל-0% ויפסיק את הגבייה על הלוואות שלא נכשלו.
תוכנית סובלנות זו היא חריג זמני, המספקת סלילת חובות סטודנטים פדרליים בתגובה למגיפת COVID-19 והבטחת קמפיין של הנשיא ביידן. במקרה זה, לווים עם הלוואות זכאיות הושמו אוטומטית בסובלנות מנהלית ולא נדרשו להלוואה חודשית תשלומים עד לסיומה של התוכנית, שמתוכננת ל-60 יום לאחר ה-30 ביוני 2023, או 60 ימים לאחר התדיינות משפטית תלויה ועומדת נגד תוכנית הסליחה על הלוואות סטודנטים של הבית הלבן תיפתר, המוקדם מביניהם.
במרץ 2021, משרד החינוך הודיע כי כל הלוואות תוכנית פדרליות לחינוך משפחתי (FFEL) שנשלחו על ידי מלווים פרטיים יזכו גם הם לסובלנות כחלק מההקלה ב-COVID-19.
למרות שהלוואות סטודנטים פרטיות אינן זכאיות לסובלנות על פי חוקי COVID-19, חלק מהמלווים הפרטיים עשויים להציע צורה כלשהי של סובלנות בעצמם.
COVID-19 סובלנות למשכנתאות
סיוע בסובלנות משכנתא הורחבה לצרכנים כחלק מחוק CARES. סובלנות משכנתא של COVID-19 חלה על כל המשכנתאות המגובות על ידי פדרלי ובחסות הפדרלית. זה כולל הלוואות המגובות על ידי המשכנתאות הבאות:
החוק קובע עד 180 ימי סבל ראשוני עם הארכה נוספת של 180 יום.
אם ההלוואה שלך מגובה על ידי HUD/FHA, USDA או VA, אז המועד האחרון לבקשת סובלנות ראשונית הוארך עד לסיום מצב החירום הלאומי של COVID-19. אם ההלוואה שלך מגובה על ידי פאני מיי או פרדי מאק, אז אין מועד אחרון להגשת בקשה לסובלנות ראשונית.
הממשלה הטמיעה עדכונים המספקים את ההקלות הבאות, תלוי איזו סוכנות מגבה את ההלוואה הפדרלית שלך:
קרן הסיוע לבעלי בתים שהוקמה על ידי ה-American Rescue Plan Actof 2021 מספקת כמעט 10 מיליארד דולר למדינות וטריטוריות להציע הקלה לבעלי בתים מתקשים דרך מחלקות הדיור שלהם.
מה קורה אחרי שהסובלנות מסתיימת?
לאחר סיום תקופת הסבלנות, הלווה אחראי להשלמת התשלומים בפיגור. המלווה עובד לעתים קרובות עם הלווה כדי להמציא תוכנית להדביק את החוב שחייב. אם ההלוואה נמצאת בבעלות פרדי מאק, הלווה לעולם לא נדרש להחזיר את התשלומים הנדחים בסכום חד פעמי. זכור כי זה לא יכול להיות המקרה עם מלווים אחרים.
שוב, בהתאם לתנאים שנקבעו עם המלווה, הלווה עשוי להיות חייב בריבית שנצברה במהלך תקופת הסבלנות, בנוסף לעמלות איחור אפשריות.
האם סובלנות תשפיע על דירוג האשראי שלך?
סובלנות לא תשפיע לרעה על דירוג האשראי של הלווה. עם זאת, תשלומים חסרים לפני פנייה למלווה והגדרת תנאי הסובלנות ככל הנראה ישפיעו לרעה.
סיוע בסובלנות המוצע ללווי משכנתאות שנפגעו מ-COVID-19 מדווח על ידי המלווים ללשכות אשראי הנדרשות על פי חוק CARES, אך הוא לא יגרום לירידה בדירוג האשראי של הלווה.
מהי עמידה במשכנתא?
סובלנות משכנתא היא כאשר החברה המשרתת את המשכנתא שלך מאפשרת לך להשהות או להפחית את תשלומי המשכנתא החודשיים שלך לתקופה מסוימת. חשוב לדעת שסובלנות אינה מבטלת אף אחד מהתשלומים שלך; אתה עדיין חייב בתשלומים שהוחמצו או מופחתים.
האם סובלנות תשפיע על מימון מחדש?
כן, אם אתה בסובלנות אסור לך למחזר. הנקודה הספציפית היא שכל תשלומי משכנתא שהוחמצו ימנעו ממך להיות זכאי למימון מחדש ברוב המוסדות. עם זאת, לכל אדם יש נסיבות שונות ולכל נותן משכנתא כללים שונים. חשוב לבדוק מול ספקי המשכנתאות מה יהיה מצבכם.
איך אני יוצא מהסובלנות?
לאחר שתקופת הסבלנות שלך מסתיימת, אתה חייב את סכום הכסף שהחמצת. ישנן אפשרויות שונות שתוכלו לבחור מהן. החזרה פירושה שאתה חייב את כל הסכום בבת אחת. ההחזר מאפשר לך לעדכן את המשכנתא שלך לאורך זמן; בדרך כלל 12 חודשים. זוהי תוכנית פירעון שסיכמתם עם שירות המשכנתאות שלכם.
האם אוכל להאריך את אורך הרוח שלי?
כן, ברוב המצבים יתאפשר לך להאריך את סובלנותך. תקופות הארכה הן בדרך כלל 12 חודשים עד 18 חודשים, אך עשויות להשתנות בהתאם לספק השירות.
סיכום ומסקנות
סובלנות היא השעיה זמנית של תשלומי הלוואות שנמשכת בדרך כלל לפרק זמן מוגדר, בדרך כלל בהתייחס להלוואות לסטודנטים או למשכנתאות. זה לא אומר שאתה מפסיק לשלם את ההלוואה שלך לחלוטין, אלא זה מעכב את התשלומים שלך. חשוב לדעת שמתן דחייה מתשלום משכנתא לא ימחק את כל החוב שלך; עדיין תצטרכו לשלם את הסכום שלא היה לפירעון במועד מתן הדחייה וכן כל ריבית שאולי הצטברה במהלך ההשעיה.
בנוסף, בתום תקופת החסד תצטרכו פעם נוספת לשלם את מלוא הסכום שהיה חייב על המשכנתא שלכם בעת התחלת ההשעיה. אם אינך יכול לשלם את ההלוואה שלך לאחר ההשעיה הזמנית הזו, סביר להניח שזה רק יחמיר את מצבך בעתיד. זה עשוי להיות מועיל ליצור קשר עם המלווה שלך כדי לדון באפשרות למחזר את ההלוואה שלך כדי שתוכל להוריד את התשלומים החודשיים ולשמור על הבית שלך.
