מהי פוליסת ביטוח חיים מפורקת?
מהי פוליסת ביטוח חיים מפורקת? פוליסת ביטוח חיים מפורקת היא סוג של תוכנית הגנה פיננסית המספקת מזומנים למוטבים עם מותו של המבוטח. פוליסת ביטוח חיים מפורקת מכילה מרכיב חיסכון והשקעה בו יכול המבוטח להשתמש במהלך חייו. להוראות הפוליסה אין תאריכי תפוגה ובעל הפוליסה יכול להתאים את גובה ועיתוי תשלומי הפרמיה הקשורים לגובה קצבת הפטירה בזמן שהפוליסה בתוקף. ביטוח חיים מפורק נקרא גם ביטוח חיים אוניברסלי.
מהי פוליסת ביטוח חיים מפורקת? – להוראות הפוליסה אין תאריכי תפוגה ובעל הפוליסה יכול להתאים את גובה ועיתוי תשלומי הפרמיה הקשורים לגובה קצבת הפטירה בזמן שהפוליסה בתוקף. ביטוח חיים מפורק נקרא גם ביטוח חיים אוניברסלי.
מהי פוליסת ביטוח חיים מפורקת? – נקודות מרכזיות
הבנת פוליסת ביטוח חיים מפורקת
ביטוח חיים אוניברסלי/לא צרור הוא אחד מכמה סוגים של ביטוח חיים קבוע. לביטוח חיים מפורק יש מרכיב ערך מזומן, בו ניתן לחסוך ולהשקיע חלק מכל תשלום פרמיה מטעם המבוטח. החלק השני של הפרמיה הולך לקצבת מוות והוצאות הנהלה.
עם ביטוח חיים אוניברסלי/מפורק, ניתן לשנות את הפרמיות והטבת מוות במהלך חיי הפוליסה. זו יכולה להיות תכונה רצויה אם הצרכים של בעל הפוליסה משתנים. הפוליסה האוניברסלית/מפורקת גם חושפת בבירור את דמי הניהול של הפוליסה – הנקראים גם חיובי חיתום והוצאות מכירה – למבוטח, בעוד שסוגים אחרים של פוליסות ביטוח חיים קבועות לא.
בתוך קטגוריית ביטוח החיים הקבוע, אנשים יכולים לבחור בין חיים שלמים, חיים אוניברסליים/מנותקים, חיים משתנים ואפשרויות חיים אוניברסליות משתנות. חלק מהיתרונות המרכזיים של פוליסת ביטוח חיים מפורקת כוללים את הגמישות שלה והאפשרות למבוטח לראות בדיוק לאן הולכים תשלומי הפרמיה שלו.
אלמנטים של ביטוח חיים מפורק
כל פוליסת ביטוח חיים מגיעה עם הפרשות משלה, שיכולות להשתנות לפי חברה וסוג. חלק מהמרכיבים הבסיסיים שאדם יכול לצפות לו בפוליסת ביטוח חיים מפוצלת כוללים את הדברים הבאים.
פרמיות גמישות
אחד המאפיינים הבולטים ביותר של פוליסת ביטוח חיים מפוצלת הוא הפרמיות הגמישות שלה. הגמישות בפרמיות קשורה הן לאפשרות לקצבת מוות מתכווננת והן לאלמנט הערך במזומן.
באופן ישיר, הפרמיות מבוססות על סכום הכיסוי וסיכוני המבוטחים. פוליסות ביטוח חיים מפוררות מאפשרות לרוב למבוטח להתאים את קצבת המוות והפרמיה המתאימה לו. זה מאפשר לשנות את הפוליסה עם הצרכים המשתנים של המחזיק. הפרמיות יכולות להקטין או לעלות באופן גמיש עם ירידה או עלייה בכיסוי קצבאות מוות.
ערך כספי
פוליסות ביטוח חיים מפוררות כוללות אפשרות לרכיב חיסכון. לרכיב החיסכון יהיה לרוב שיעור ריבית מוצהר. אנשים יכולים בדרך כלל לתרום לערך המזומן בכל עת או בתשלומים העולים על הפרמיה המצוינת שלהם. תשלומי הפרמיה יכולים בדרך כלל להגיע ישירות מהערך המזומן לתוספת גמישות בתשלום פרמיה.
אפשרות הלוואה
רוב פוליסות ביטוח החיים המפורקות מגיעות עם אפשרות הלוואת פוליסה. סכום ההלוואה מבוסס בדרך כלל על ערך המזומן. הדבר מאפשר למבוטח לקבל תשלומים פטורים ממס אך מצריך תשלומים קבועים בריבית מוגדרת. שיעורי הריבית לרוב נמוכים יותר מאשר אפשרויות הלוואות מסורתיות אחרות. ההלוואה יכולה להיחשב כסוג של הלוואה בבטחון שכן פוליסת ביטוח החיים ושוויה המזומן משמשים בדרך כלל כבטוחה להחמצת תשלומים ולמחדלים.
אפשרויות כניעה
הסרה מאפשרת למבוטח לסיים את הפוליסה ולמשוך את ערכו במזומן. ערך המזומן כפוף בדרך כלל לחיובי כניעה שיכולים להשתנות בהתאם לשנת הסיום. בדרך כלל ניתן למשוך ערכי מזומן ישירות על ידי בעל הפוליסה. חלופות אחרות עשויות להתקיים כמו גמלת מוות מלאה בפוליסת ביטוח חיים בסכומים משתנים.
