מהו ציון אשראי?
מהו ציון אשראי? ציון אשראי הוא מספר בין 300 ל-850 המדרג את כושר האשראי של הצרכן. ככל שהניקוד גבוה יותר, כך הלווה נראה טוב יותר למלווים פוטנציאליים. ציון אשראי מבוסס על היסטוריית אשראי: מספר חשבונות פתוחים, סך כל רמות החוב, היסטוריית ההחזרים וגורמים נוספים. המלווים משתמשים בדירוג אשראי כדי להעריך את ההסתברות שאדם יחזיר הלוואות בזמן. ישנן מספר לשכות אשראי שונות בארצות הברית, אך רק שלוש בעלות משמעות לאומית גדולה: Equifax, Experian ו-TransUnion. שלישייה זו שולטת בשוק לאיסוף, ניתוח וחלוקת מידע על צרכנים בשווקי האשראי. מודל ניקוד האשראי נוצר על ידי חברת Fair Isaac Corp., הידועה כיום בשם FICO, ומשמשת מוסדות פיננסיים. בעוד שמערכות ניקוד אשראי אחרות קיימות, ציון FICO הוא ללא ספק הנפוץ ביותר. ישנן מספר דרכים לשפר את הציון של אדם פרטי, כולל החזר הלוואות בזמן ושמירה על חוב נמוך.מהו ציון אשראי? ציון אשראי הוא מספר בין 300 ל-850 שמתאר את כושר האשראי של הצרכן. גורמים הנחשבים בדירוג האשראי כוללים היסטוריית פירעון, סוגי הלוואות, אורך היסטוריית האשראי והחוב הכולל של אדם.
מהו ציון אשראי? – ציון אשראי מבוסס על היסטוריית אשראי: מספר חשבונות פתוחים, סך כל רמות החוב, היסטוריית ההחזרים וגורמים נוספים. המלווים משתמשים בדירוג אשראי כדי להעריך את ההסתברות שאדם יחזיר הלוואות בזמן.
מהו ציון אשראי? – ישנן מספר לשכות אשראי שונות בארצות הברית, אך רק שלוש בעלות משמעות לאומית גדולה: Equifax, Experian ו-TransUnion. שלישייה זו שולטת בשוק לאיסוף, ניתוח וחלוקת מידע על צרכנים בשווקי האשראי.
מהו ציון אשראי? – מודל ניקוד האשראי נוצר על ידי חברת Fair Isaac Corp., הידועה כיום בשם FICO, ומשמשת מוסדות פיננסיים. בעוד שמערכות ניקוד אשראי אחרות קיימות, ציון FICO הוא ללא ספק הנפוץ ביותר. ישנן מספר דרכים לשפר את הציון של אדם פרטי, כולל החזר הלוואות בזמן ושמירה על חוב נמוך.
מהו ציון אשראי? – מהו ציון אשראי?
ציון אשראי הוא מספר בין 300 ל-850 שמתאר את כושר האשראי של הצרכן. גורמים הנחשבים בדירוג האשראי כוללים היסטוריית פירעון, סוגי הלוואות, אורך היסטוריית האשראי והחוב הכולל של אדם.
נקודות מרכזיות
מדוע ציון האשראי שלך חשוב
כיצד פועלים ציוני אשראי
ציון אשראי יכול להשפיע באופן משמעותי על החיים הפיננסיים שלך. זה ממלא תפקיד מפתח בהחלטה של מלווה להציע לך אשראי. לדוגמה, אנשים עם ציוני אשראי מתחת ל-640 נחשבים בדרך כלל ללווים סאב-פריים. מוסדות הלוואות לרוב גובים ריבית על משכנתא סאב-פריים בשיעור גבוה יותר ממשכנתא רגילה כדי לפצות את עצמם על כך שהם נושאים בסיכון גבוה יותר. הם עשויים גם לדרוש תקופת החזר קצרה יותר או שותף לחתום עבור לווים עם דירוג אשראי נמוך.
לעומת זאת, ציון אשראי של 700 ומעלה נחשב בדרך כלל טוב ועשוי לגרום ללווה לקבל ריבית נמוכה יותר, מה שגורם לכך שהוא משלם פחות כסף בריבית לאורך חיי ההלוואה. ציונים מעל 800 נחשבים מצוינים. בעוד שכל נושה מגדיר טווחים משלו עבור ציוני אשראי, טווח ציון FICO ממוצע משמש לעתים קרובות.
ציון האשראי של אדם עשוי גם לקבוע את גודל הפיקדון הראשוני הנדרש כדי להשיג סמארטפון, שירות כבלים או שירותים, או לשכור דירה. ומלווים בודקים לעתים קרובות את ציוני הלווים, במיוחד כשהם מחליטים אם לשנות ריבית או הגבלת אשראי בכרטיס אשראי.
תובנות יועץ
VantageScore
VantageScore הוא מוצר דירוג אשראי לצרכן שפותח על ידי לשכות האשראי Equifax, Experian ו-TransUnion בשנת 2006 כחלופה לציון FICO, שנוצר על ידי חברת Fair Isaac Corp.
VantageScore פותחה על ידי אותן שלוש סוכנויות דירוג אשראי המשמשות את FICO לפיתוח הציונים שלה. Equifax, Experian ו-TransUnion טוענות כי VantageScore משתמשת בטכניקות למידת מכונה כדי ליצור תמונה מדויקת יותר של האשראי של הצרכן.
ציוני FICO נותרו ציוני האשראי הפופולריים ביותר, המועסקים על ידי כ-90% מכלל המלווים. עם זאת, השימוש ב-VantageScore גדל וגדל בכ-20% מדי שנה מאז יוני 2015, בהתבסס על מחקרים שנערכו על ידי חברת הייעוץ אוליבר ווימן. המחקר העדכני ביותר הזמין, המתבונן ב-1 ביולי 2018, עד 30 ביוני 2019, מצא כי כ-12.3 מיליארד VantageScores היו בשימוש על ידי יותר מ-2,500 משתמשים. מנפיקי כרטיסי אשראי היו המשתמשים הפוריים ביותר של VantageScore, ואחריהם בנקים.
ישנן מספר נקודות הבדל בין FICO ל-VantageScore. FICO יוצרת ציון יחיד ללשכה ספציפית עבור כל אחת משלוש לשכות האשראי, תוך שימוש רק במידע מאותה לשכה. כתוצאה מכך, למעשה מדובר בשלושה ציונים, לא אחד, והם יכולים להשתנות מעט, שכן לכל לשכה יהיה מידע שונה על צרכן. VantageScore הוא ציון יחיד, תלת-לשכותי, המשלב מידע מכל שלוש לשכות האשראי ומשמש כל אחת מהן.
כיצד לשפר את ציון האשראי שלך
כאשר מידע מתעדכן בדוח האשראי של הלווה, ניקוד האשראי שלו משתנה ויכול לעלות או לרדת על סמך מידע חדש. הנה כמה דרכים בהן צרכן יכול לשפר את ציון האשראי שלו:
מה צריך לקבל ציון אשראי טוב?
הטווחים משתנים בהתאם למודל ניקוד האשראי, אך בדרך כלל, ציוני אשראי מ-580 עד 669 נחשבים הוגנים; 670 עד 739 נחשבים טובים; 740 עד 799 נחשבים טובים מאוד; ו-800 ומעלה נחשבים מצוינים.
סיכום ומסקנות
ציון האשראי שלך הוא מספר אחד שיכול לעלות או לחסוך לך הרבה כסף במהלך חייך. ציון מצוין יכול להביא לך ריביות נמוכות יותר, כלומר תשלמו פחות על כל קו אשראי שתוציא. אבל זה תלוי בך, הלווה, לוודא שהאשראי שלך נשאר חזק כדי שתהיה לך גישה לעוד הזדמנויות ללוות אם תצטרך.
