מהו תשלום מופחת במלואו?
מהו תשלום מופחת במלואו? תשלום הפחתה מלא מתייחס לסוג של פירעון תקופתי על חוב. אם הלווה משלם תשלומים בהתאם ללוח הזמנים של סילוק ההלוואה, החוב יפרע במלואו עד תום תקופתו שנקבעה. אם ההלוואה היא הלוואה בריבית קבועה, כל תשלום מופחת במלואו הוא סכום דולר שווה. אם ההלוואה היא הלוואה בריבית מתכווננת, התשלום המופחת במלואו משתנה ככל שהריבית על ההלוואה משתנה.
מהו תשלום מופחת במלואו? – 1:32
לוח הפחתות
מהו תשלום מופחת במלואו? – נקודות מרכזיות
הבנת תשלום מופחת במלואו
הלוואות שבגינן מבוצעים תשלומים מופחתים במלואם, ידועות כהלוואות מפיחות עצמיות. משכנתאות הן הלוואות טיפוסיות להפחתה עצמית, והן בדרך כלל נושאות תשלומי הפחתת מלאים. רוכשי דירות יכולים לראות כמה הם יכולים לצפות לשלם בריבית לאורך חיי ההלוואה באמצעות לוח הפחתות שסופק על ידי המלווה שלהם.
הפחתה מלאה של תשלומים לעומת תשלומים בריבית בלבד
תשלום בריבית בלבד הוא ההפך מתשלום הפחתה מלא. אם הלווה שלנו מכסה רק את הריבית על כל תשלום, הם לא נמצאים בלוח הזמנים לשלם את ההלוואה עד סוף תקופתה. אם הלוואה מאפשרת ללווה לבצע תשלומים ראשוניים הנמוכים מתשלום ההפחתה המלא, הרי שתשלומי ההפחתה המלאים בהמשך חיי ההלוואה גבוהים משמעותית. זה אופייני להרבה משכנתאות בריבית מתכווננת (ARMs).
לשם המחשה, דמיינו שמישהו לוקח משכנתא של 250,000 דולר עם טווח של 30 שנה וריבית של 4.5%. עם זאת, במקום להיות קבוע, הריבית ניתנת להתאמה, והמלווה מבטיח רק את הריבית של 4.5% בחמש השנים הראשונות של ההלוואה. לאחר נקודה זו, הוא מתכוונן אוטומטית.
אם הלווה היה משלם תשלומים מופחתים במלואם, הם היו משלמים 1,266.71$, כפי שצוין בדוגמה הראשונה, וסכום זה היה עולה או יקטן כאשר ריבית ההלוואה תתאים. עם זאת, אם ההלוואה בנויה כך שהלווה משלם תשלומי ריבית רק בחמש השנים הראשונות, התשלומים החודשיים שלו הם 937.50$ בלבד במהלך הזמן הזה. אבל הם לא מופחתים במלואם. כתוצאה מכך, לאחר תום שיעור הריבית המבוא, התשלומים שלו עשויים לעלות עד 1,949.04$. על ידי ביצוע תשלומים שאינם מופחתים במלואם בשלב מוקדם של חיי ההלוואה, הלווה למעשה מתחייב לבצע תשלומים גדולים יותר בהפחתה מלאה בהמשך תקופת ההלוואה.
חָשׁוּב
דוגמה לתשלום הלוואה מופחתת במלואה
כדי להמחיש תשלום מופחת לחלוטין, דמיינו שגבר לוקח משכנתא של 250,000$ בריבית קבועה ל-30 שנה עם ריבית של 4.5%, והתשלומים החודשיים שלו הם 1,266.71$. בתחילת חייה של ההלוואה, רוב התשלומים הללו מוקדשים לריבית ורק חלק קטן לקרן ההלוואה; לקראת תום תקופת ההלוואה, רוב כל תשלום מכסה את הקרן, ורק חלק קטן מופרש לריבית. מכיוון שהתשלומים הללו מופחתים במלואם, אם הלווה מבצע אותם מדי חודש, הם משלמים את ההלוואה עד סוף תקופתה.
כך ייראה לוח החזרי ההלוואה לשנים א' עד חמש של ההלוואה.
לוח הפחתות עבור הלוואה של 250,000 $ ל-30 שנה ב-4.5% תאריך תשלום תשלום ראשי ריבית סך כל יתרת ריבית נובמבר 2021$1,266.71$329.21$937.50$937.50$207.50$249,12,61$32.61$3.612,670$3. 5$936.27$1,873.77$249,340.34 בינואר 2022$1,266.71$331.69$935.03$2,808.79$249,008.65 בפברואר 2022$1,266.34$3,2932.73$, 3,266.73$, 3,266.73$, 675.72מרץ 2022$1,266.71$334.18$932.53$4,675.11$248,341.54אפריל 2022$1,266.71$335.43$931.28$5,606.39$248,006.11מאי 2022$1,266.71$336.69$930.02$6,536.41$247,662$162$162$162$1629$ 928.76$7,465.17$247,331.47 יולי 2022$1,266.71$339.22$927.49$8,392.67$246,992.25 אוגוסט 2022$1,266.71$2826.81$2829.81$ .75ספט' 2022$1,266.71$341.77$924.94$10,243.83$246,309.98באוקטובר 2022$1,266.71$343.05$923.66$11,1647.32$20 $1,266.71$344.34$922.38$12,089.87$245,622.60בדצמבר 2022$1,266.71$345.63$921.08$13,010.95$245,276.969.1$245,276.969.1$, 2037$J .79$13,930.74$244,930.04 בפברואר 2023$1,266.71$348.23$918.49$14,849.23$244,581.82מרץ 2023$1,266.71$842,61$842,642$, .29 באפריל 2023$1,266.71$350.84$915.87$16,682.28$243,881.44מאי 2023$1,266.71$352.16$914.56$17,596.52$17,596.52$ 620$,320$,329$ $353.48$913.23$18,510.07$243,175.81יולי 2023$1,266.71$354.80$911.91$19,421.98$242,821.00אוגוסט 20266.713$,20266.713$,20266.00$ 2.56$242,464.87ספט' 2023$1,266.71$357.47$909.24$21,241.80$242,107.40באוקטובר 2023$1,266.71$358.81$9027.71$358.81$902,2407,840$N 23$1,266.71$360.16$906.56$23,056.26$241,388.43בדצמבר 2023$1,266.71$361.51$905.21$23,961.47$241,026.47$241,026$an 16234$an 16234J16. $903.85$24,865.32$240,664.06 בפברואר 2024$1,266.71$364.22$902.49$25,767.81$240,299.84 במרץ 2024$1,205.512$3,696.713$2,666.713$,693$ 9,934.25אפריל 2024$1,266.71$366.96$899.75$27,568.69$239,567.29 במאי 2024$1,266.71$368.34$898.38$28,237$28,237$Ju.n,Ju. 6.71$369.72$897.00$29,364.06$238,829.24 יולי 2024$1,266.71$371.10$895.61$30,259.67$238,458.13$7,2664$ באוגוסט 1269.2024. $ 31,153.89 $ 238,085.64SEP 2024 $ 1,266.71 $ 373.89 $ 892.82 $ 32,046.71 $ 237,711.75OCT 2024 $ 1,266.76 $ 326.76.26.76.76.26.76.76 $ 326.266.266 $ 326. 376.70 $ 890.01 $ 33,828.14 $ 236,959.75DEC 2024 $ 1,266.71 $ 378.11 $ 888.60 $ 34,716.74 $ 373.79 $ 373.76 $ 373.76 $ 379.69 $ 379.69 $ 379.69 $ $ 379.69236 $ 379.66 $ $ 3763.69 פברואר 2025 $ 1,266.71 $ 380.96 $ 885.76 $ 36,489.68 $ 235,821.15MAR 2025 $ 1,266.71 $ 382.38 $ 884.33 $ 37,374.01 $235,438.77אפריל 2025$1,266.71$383.82$882.90$38,256.91$235,054.95מאי 2025$1,266.71$385.26$881.436$30,26$881.436$30,36$30,36$,Jun. 1,266.71$386.70$880.01$40,018.37$234,282.99 יולי 2025$1,266.71$388.15$878.56$40,896.93$233,894.851$Aug, 2026$Aug. 1$41,774.04$233,505.23ספט' 2025$1,266.71$391.07$875.64$42,649.68$233,114.16באוקטובר 2025$1,266.71$3942.81$3842.82.8$ 63 נובמבר 2025$1,266.71$394.01$872.71$44,396.57$232,327.62בדצמבר 2025$1,266.71$395.48$871.23$45,267.80$20136.7$an 23136.9$an 23136.9$an 97$869.75$46,137.54$231,535.17 בפברואר 2026$1,266.71$398.46$868.26$47,005.80$231,136.71 במרץ 2026$1,266.7$$1,266.72$1,2696.7$ 30,736.76 אפריל 2026$1,266.71$401.45$865.26$48,737.82$230,335.31מאי 2026$1,266.71$402.96$863.76$459,Ju.n$863.769.202,Ju. 2026$1,266.71$404.47$862.25$50,463.83$229,527.89יולי 2026$1,266.71$405.98$860.73$51,324.56$2090,611$ 429,611$ 6,711$ 1$859.21$52,183.77$228,714.40בספטמבר 2026$1,266.71$409.03$857.68$53,041.44$228,305.36$228,305.36באוקטובר 2026$1,2656.7$1,2656.7$1,2656.7$ 27,894.79 נובמבר 2026$1,266.71$412.11$854.61$54,752.19$227,482.69
כעת, כך נראה לוח ההפחתות עבור חמש השנים האחרונות של ההלוואה.
לוח הפחתות עבור הלוואה של 250,000 $ ל-30 שנה ב-4.5% תאריך תשלום תשלום עיקרי ריבית כוללת יתרת ריבית אוקטובר 2046$1,266.71$1,008.14$258.58$197,972,91,60$,$197,772,91,71$, $1,011.92$254.80$198,214.49$66,933.80בדצמבר 2046$1,266.71$1,015.71$251.00$198,465.50$65,918.09 1$1,204,7$1,2049 ינואר 2049. 198,712.69$64,898.57 בפברואר 2047$1,266.71$1,023.34$243.37$198,956.06$63,875.22 במרץ 2047$1,266.71$1,027.18$239.53$199,195.59$62,848.04אפריל 2047$1,266.71$1,031.03$235.68$199,431.8121$y,7121$7,61$7,27$ 1,034.90$231.81$199,663.08$60,782.11ביוני 2047$1,266.71$1,038.78$227.93$199,891.02$59,743.33$7$1,620$1,624$ יולי 1,642$. 00,115.05$58,700.65 אוגוסט 2047$1,266.71$1,046.59$220.13$200,335.18$57,654.07בספטמבר 2047$1,266.71$1,056.71$1,0502.51$1,0505.51$,516.5$, 56 באוקטובר 2047 $1,266.71$1,054.45$212.26$200,763.65$55,549.11 נובמבר 2047$1,266.71$1,058.40$208.31$200,971.96$54,410$54,412,70$12,70$12.6. 37$204.34$201,176.30$53,428.33 בינואר 2048$1,266.71$1,066.36$200.36$201,376.65$52,361.97 בפברואר 2048$71,36$1,36$1,36$1.26$ 3.01$51,291.62מרץ 2048$1,266.71$1,074.37$192.34$201,765.35$50,217.25אפריל 2048$1,266.71$1,078.40$3181.8,40$3181. 2048$1,266.71 $1,082.44$184.27$202,137.94$48,056.41ביוני 2048$1,266.71$1,086.50$180.21$202,318.15$46,969.90$71,648$ יולי 1,1648. $202,494.29$45,879.33אוגוסט 2048$1,266.71$1,094.67$172.05$202,666.34$44,784.66בספטמבר 2048$1,266.71$7$1,092.84,348$1,098. 5.89באוקטובר 2048$1,266.71$1,102.89$163.82$202,998.10$42,583.00נוב 2048$1,266.71$1,107.03$159.69$202,998.10$42,583.00נוב 2048$1,266.71$1,107.03$159.69$202,401$, 7$159.69$2072,491$, 7,411$ 6.71$1,111.18 $155.53$203,313.32$40,364.79 בינואר 2049$1,266.71$1,115.35$151.37$203,464.69$39,249.45 בפברואר 2049$1,261,201$,$1,231171. .88$38,129.92 במרץ 2049$1,266.71$1,123.73$142.99$203,754.86$37,006.20אפריל 2049$1,266.71$1,127.94$1203.7,7$1384,7$7,358. 049$1,266.71$1,132.17$134.54$204,028.18$34,746.09יוני 2049$1,266.71$1,136.42$130.30$204,158.408.408$204,16$,149$206,16$,14,158$206,16$1 0.68$126.04 $204,284.51$32,468.99 אוגוסט 2049$1,266.71$1,144.95$121.76$204,406.27$31,324.04בספטמבר 2049$1,266.71$5$1,120.4,320$1,120$4,124. 74.79אוק' 2049$1,266.71$1,153.56$113.16$204,636.89$29,021.23 נובמבר 2049$1,266.71$1,157.88$108.83$582,$108.84$582,$702,$702,$3 66.71$1,162.23$104.49$204,850.21$26,701.12ינואר 2050$1,266.71$1,166.58$100.13$204,950.34$25,534.534.54$e1,534.534.54$e,216$1. 5.75$205,046.09 $24,363.58 במרץ 2050$1,266.71$1,175.35$91.36$205,137.46$23,188.23 באפריל 2050$1,266.71$1,179.76$86.926$24201$, 24201$, 2401$, 1,266.71$1,184.18$82.53$205,306.94$20,824.29ביוני 2050$1,266.71$1,188.62$78.09$205,385.04$19,635.04$19,635.04$19,635.7$ul 3.63$205,458.67$18,442.59 אוגוסט 2050$1,266.71$1,197.55$69.16$205,527.83$17,245.04ספט' 2050$1,266.046.71$,025$1,266.0451$,025$1,025$1,025$ 042.99 אוקטובר 2050$1,266.71$1,206.55$60.16$205,652.66$14,836.44 נובמבר 2050$1,266.71$1,211.08$55.64$205,708.30$1.30$1.30$1.230,Decem ,215.62$51.10$205,759.39$12,409.74ינואר 2051$1,266.71$1,220.18$46.54$205,805.93$11,189.57פברואר 2052141,$7,20521$,$20521,$7 847.89$9,964.82מרץ 2051$1,266.71$1,229.35$37.37$205,885.26$8,735.47אפריל 2051$1,266.71$1,233.96$201.7,6$301.7$y,May 2051$1,266.71$1,238.58$28.13$205,946.15$6,262.93יוני 2051$1,266.71$1,243.23$23.49$205,969.63$5.12$ 5.712$,612$1,019$, .89$18.82$205,988.45$3,771.82אוגוסט 2051$1,266.71$1,252.57$14.14$206,002.60$2,519.25Sept 2051$1,266$71,251$2,266$71,251$. ,261.98 אוקטובר 2051$1,266.71$1,261.98$4.73$206,016.78$0.00
כפי שניתן לראות, יותר מהתשלומים החודשיים של הלווה הולכים לקרן ההלוואה ככל שמתקרב סוף תקופת המשכנתא.
הערה
יתרונות וחסרונות של הלוואות מופחתות במלואן
היתרון העיקרי של הלוואות מופחתות במלואן הוא היכולת לראות כיצד התשלום שלך מתחלק בכל חודש על משכנתא או הלוואה דומה. זה יכול להקל על תכנון התקציב שלך מכיוון שתמיד תדע מה יהיו תשלומי המשכנתא שלך, בהנחה שתבחר באפשרות הלוואה בריבית קבועה.
החיסרון העיקרי של הלוואות מופחתות במלואן הוא שהן מחייבות אותך לשלם את חלק הארי של חיובי הריבית מראש. אם נחזור לדוגמא של ההלוואה המופחתת במלואה שהוצעה בעבר, אתה יכול לראות שרוב מה שהלווה משלם בחמש השנים הראשונות של ההלוואה הולך לריבית.
אם הם היו מוכרים את הבית לאחר חמש שנים, אז אולי הם עשו רק שקע קטן מאוד ביתרת ההלוואה. אם הבית לא עלה משמעותית בערכו, ייתכן שיהיה להם מעט מאוד הון עצמי להראות עבור המאמצים שלהם, מה שהופך את מכירת הבית לפחות רווחית. עם זאת, המלווה הוא מנצח מכיוון שהם הצליחו לגבות את תשלומי הריבית הללו בחמש השנים הקודמות.
עֵצָה
סוגים אחרים של תשלומי הלוואות
במקרים מסוימים, לווים עשויים לבחור לבצע תשלומים מופחתים במלואם או סוגים אחרים של תשלומים על ההלוואות שלהם. בפרט, אם הלווה לוקח את אפשרות הפירעון ARM, הוא מקבל ארבע אפשרויות תשלום חודשיות שונות: תשלום הפחתה מלא ל-30 שנה, תשלום הפחתה מלא ל-15 שנה, תשלום בריבית בלבד ותשלום מינימלי. הם חייבים לשלם לפחות את המינימום. עם זאת, אם הם רוצים להישאר במסלול לפירעון ההלוואה בעוד 15 או 30 שנה, עליהם לבצע את התשלום המקביל להפחתה במלואה.
אַזהָרָה
שאלות נפוצות
מהי הלוואה בהפחתה מלאה?
להלוואה בהפחתה מלאה יש תקופת פירעון מוגדרת שתאפשר ללווה להחזיר את הקרן והריבית המגיעות עד למועד מוגדר. הלוואות מופחתות במלואן מניחים שהלווה מבצע כל תשלום מתוכנן במלואו ובזמן.
מהו לוח הפחתות?
לוח הפחתות ממחיש כיצד תשלומי הלווה מוחלים על הקרן והריבית על ההלוואה לאורך זמן. בהלוואות מופחתות במלואן, עיקר תשלומי הריבית מתבצעים מוקדם יותר בתקופת ההלוואה, כאשר יותר מהתשלום הולך לכיוון הקרן ככל שמתקרבים לסיום ההלוואה.
האם אתה יכול לפרוע הלוואה מופחתת במלואה מוקדם?
כן, אם המלווה שלך מאפשר זאת. פירעון של הלוואה שהופחתה במלואה לפני המועד עשוי לחסוך כסף בריבית. זכור, עם זאת, שהמלווה שלך עשוי להחיל קנס על תשלום מראש כדי להחזיר ריבית שאבדה אם תחליט לשלם הלוואה מוקדם.
