מהו קנס תשלום מראש?
מהו קנס תשלום מראש? קנס מראש מוגדר בדרך כלל בסעיף בחוזה משכנתא הקובע כי קנס יוערך אם הלווה ישלם או ישלם משמעותית את המשכנתא לפני התקופה, בדרך כלל בתוך שלוש השנים הראשונות מיום התחייבות ההלוואה. הקנס מבוסס לפעמים על אחוז מיתרת המשכנתא הנותרת, או שהוא יכול להיות ריבית של מספר חודשים מסוים. קנסות תשלום מראש מגנים על המלווה מפני ההפסד הכספי של הכנסה מריבית שאם לא כן היו משולמים לאורך זמן.
מהו קנס תשלום מראש? – נקודות מרכזיות
כיצד פועל קנס תשלום מראש
קנסות על פירעון מראש כתובים בחוזי משכנתא על ידי המלווים כדי לפצות על סיכון התשלום מראש, במיוחד באקלים כלכלי קשה ובנסיבות שבהן התמריץ ללווה למחזר משכנתא סאב-פריים הוא גבוה. עונשים אלה אינם נכנסים רק כאשר הלווה משלם את כל ההלוואה. חלק מההוראות הקנסות נכנסות לתוקף אם הלווה משלם חלק גדול מיתרת ההלוואה בתשלום אחד.
הוספת קנס פירעון מראש למשכנתא יכולה להגן מפני מיחזור מוקדם או מכירת בית בשלוש השנים הראשונות לאחר סגירת המשכנתא כאשר הלווה נחשב לסיכון למלווה. לחלופין, ניתן להוסיף קנסות על תשלום מראש כדרך להחזיר רווח כלשהו כאשר משכנתא מתפרסמת בריבית נמוכה מהממוצע.
מלווי משכנתאות נדרשים לחשוף את הקנסות לפירעון מוקדם בזמן סגירת משכנתא חדשה. לא ניתן להטיל קנסות כאלה ללא הסכמת הלווה או ידיעתו. עם זאת, הלווים צריכים להיות מודעים לכל פוטנציאל לקנסות בתשלום מראש הרבה לפני הסגירה. אם המלווה לא אמר דבר על אחד מהם, הלווים צריכים לשאול מוקדם.
סוגי קנסות בתשלום מראש
קנס תשלום מראש החל הן על מכירת דירה והן על עסקת מימון מחדש נקרא קנס תשלום מוקדם "קשה". קנס פירעון מוקדם החל על מימון מחדש מכונה "רך".
מגבלות של קנסות בתשלום מראש
בעוד שחלק מהלוואות הבית כוללות קנסות על תשלום מראש, הן אינן חוקיות בהלוואות FHA למשפחות חד-פעמיות. עבור הלוואות אחרות לדירות, המלווים יכולים להטיל קנסות על תשלום מראש רק במהלך שלוש השנים הראשונות, עם מגבלות על גודל הקנס. בנוסף, על המלווים להציע הלוואה שאינה כוללת קנס פירעון מראש כחלופה. כללים אלה תקפים עבור הלוואות שהונפקו לאחר 10 בינואר 2014, שהוקמה על ידי ה-Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) בעקבות העברת חוק דוד-פרנק 2010.
הלוואות משכנתא VA המונפקות להלוואות צבאיות וסטודנטים אינן מאפשרות קנסות לפירעון מוקדם.
נסיבות ייחודיות
הקנסות על תשלום מראש משתנים בין המלווים. משמעות הדבר היא שהלווים צריכים להקפיד לבקש – ולהבין במלואם – את מסמך גילוי התשלום מראש לפני הסגירה. קנסות פירעון מראש יכולים להיות מוגדרים כסכום קבוע או כאחוז מיתרת המשכנתא הנותרת. ניתן גם להעריך אותם בקנה מידה מזיז על סמך משך הזמן שהמשכנתא קיימת.
חלק מהמלווים מטילים קנס כאשר מיחזור או מכירה של הבית הושלמה בתוך השנתיים-שלוש הראשונות של המשכנתא המקורית. אחרים גובים עמלה כאשר היתרה משולמת בתוך חמש השנים הראשונות.
דוגמה לקנס של תשלום מראש
בעל בית מחליט למחזר משכנתא בת שנתיים ביתרה של 250,000$. אם יש קנס של 4% לפירעון מוקדם, אמר בעל הבית ישלם 10,000 דולר למלווה המקורי עבור פירעון מוקדם של המשכנתא. הלווים צריכים להיות מודעים לפרטים הספציפיים של הקנסות על תשלום מראש של המלווה שלהם; הם יכולים להגדיל באופן משמעותי את העלות של מימון מחדש של משכנתא או מכירת בית.
