מהו אשראי פתוח?
מהו אשראי פתוח? אשראי פתוח הוא הלוואה מבנק או מוסד פיננסי אחר שהלווה יכול למשוך ממנו שוב ושוב, עד לסכום מסוים שאושר מראש, ואין לה תאריך סיום קבוע להחזר מלא. אשראי פתוח מכונה גם אשראי מתגלגל. כרטיסי אשראי הם דוגמה נפוצה אחת.
מהו אשראי פתוח? – נקודות מרכזיות
איך עובד אשראי פתוח
אשראי פתוח הוא אשראי שניתן למשוך ממנו ולהחזיר אותו שוב ושוב למשך זמן בלתי מוגבל. סוגי האשראי הפתוח כוללים כרטיס אשראי של נושה, הנחשבים גם לאשראי מתגלגל.
עם אשראי פתוח, כאשר אתה מחזיר את מה שאתה חייב, כמות האשראי העומדת לרשותך עולה שוב.
הנה כמה דוגמאות לאשראי פתוח:
כרטיסי אשראי
עם כרטיס אשראי, למשל, מנפיק הכרטיס יגדיר מסגרת אשראי על סמך גורמים כמו הכנסתו של בעל הכרטיס וציון האשראי. אם, למשל, המגבלה מוגדרת ל-$20,000, בעל הכרטיס יכול להוציא עד כל כך הרבה. אם הם מוציאים $5,000 בחודש, אז יישארו להם $15,000 להוציא על הכרטיס הזה.
לאחר שבעל הכרטיס החזיר את 5,000$, מסגרת האשראי שלו תחזור ל-$20,000. מדי חודש הם גם יחויבו בריבית על יתרת החוב שלהם ויצטרכו לשלם לפחות תשלום חודשי מינימלי. מחזור זה יכול להימשך כל עוד בעל כרטיס האשראי שומר על כרטיס זה.
קווי אשראי אישיים
קווי אשראי מגיעים במגוון צורות. קווי אשראי אישיים משרתים אותה מטרה כמו כרטיסי אשראי. ברוב המקרים, הלווה יכול להוציא כסף בכל עת שירצה, עד למגבלה שנקבעה מראש.
רוב קווי האשראי האישיים אינם מאובטחים, כלומר אינם מגובים בבטחונות כלשהם מהלווה, אלא מבוססים על הערכת המלווה לגבי כושר האשראי של הלווה.
קווי אשראי של בית הון (HELOCs)
קווי אשראי של הון ביתי (HELOCs) הם דוגמה לקווי אשראי מאובטחים. המלווה יפתח קו אשראי המבוסס על כמות ההון העצמי שיש לבעל הבית בביתו. הבית משמש כבטוחה.
כמו קווי אשראי אחרים, HELOCs יכולים להיות שימושיים אם הלווה זקוק לגישה לכסף אך לא בבת אחת. לדוגמה, מישהו עשוי להוציא HELOC של 50,000 דולר כדי לממן פרויקט שיפוץ שהוא מתכוון לעשות, ולשלם עבורו, בשלבים.
לעומת זאת, הלוואת הון בית היא דוגמה להלוואה סגורה. הלווה מקבל סכום כסף חד פעמי (כגון $50,000 בדוגמה למעלה) בבת אחת. לאחר מכן הם חייבים להחזיר אותו בתשלומים עד שהוא ישולם במלואו עד תאריך סיום מסוים. הלוואות סגורות מכונה לעתים כהלוואות בתשלומים, כאשר משכנתאות, הלוואות רכב והלוואות סטודנטים הן דוגמאות נפוצות.
יתרונות וחסרונות של אשראי פתוח
כמו כל סוג של אשראי, לאשראי פתוח יש גם יתרונות וחסרונות שיש לקחת בחשבון.
יתרון מרכזי של אשראי פתוח הוא שהלווה צריך לשלם ריבית רק על הסכום שהוא משתמש בו. לדוגמה, מישהו עם קו אשראי של 50,000 דולר ביתי אשר לווה ממנו 10,000 דולר עד כה, יהיה חייב רק ריבית על 10,000 הדולרים האלה, לא על שאר ה-40,000 דולר. אם, לעומת זאת, הם היו לוקחים הלוואת הון ביתי בסך 50,000$, הם היו מתחילים לגבות ריבית על מלוא הסכום מהיום הראשון.
יתרון נוסף הוא שניתן להשתמש באשראי פתוח כמעט לכל מטרה. כרטיסי אשראי הם הדוגמה הברורה ביותר, אבל זה נכון גם לגבי קווי אשראי. לעומת זאת, ניתן להנפיק אשראי סגור בתנאי שישמש למטרה מסוימת, כגון קניית בית או רכב.
גמישות היא יתרון, אבל יש לה גם סיכונים. הלוואות מסתובבות עשויות אף לעודד הוצאות יתר. זו עלולה להיות סכנה מיוחדת עבור מישהו עם מספר כרטיסי אשראי, כל אחד עם מסגרת האשראי שלו.
בנוסף, כרטיסי אשראי וצורות אחרות של אשראי פתוח יש לעתים קרובות משתנים במקום ריבית קבועה שיכולה לעלות.
האם אשראי פתוח עוזר לציון האשראי שלך?
אשראי פתוח יכול לעזור או לפגוע בניקוד האשראי שלך, תלוי איך אתה משתמש בו. אם יש לך כרטיס אשראי, למשל, ואתה מבצע באופן מהימן לפחות את התשלום המינימלי הנדרש בכל חודש, זה יכול לעזור לציון האשראי שלך. עם זאת, אם אתה ממצה את הכרטיס שלך, או מתקרב מדי למסגרת האשראי שלו, זה ישפיע על יחס ניצול האשראי שלך, מה שיכול להוריד את הציון שלך.
מהו יחס ניצול אשראי?
יחס ניצול האשראי שלך הוא מדד של כמות החוב שעומדת בפניך בכל זמן נתון בהשוואה לסכום האשראי שעומד לרשותך. לדוגמה, אם יש לך כרטיס אשראי עם תקרת אשראי של $20,000 ואתה חייב עליו $10,000, יחס ניצול האשראי שלך בכרטיס זה הוא 50%.
מהו יחס ניצול אשראי טוב?
ציוני אשראי, ומלווים פוטנציאליים, מעדיפים בדרך כלל יחסי ניצול אשראי של 30% או פחות, וככל שהוא נמוך יותר, כך ייטב.
סיכום ומסקנות
הלוואות פתוחות שימושיות במגוון מצבים ומציעות גמישות שבהלוואות סגורות לא. יחד עם זאת, חלק מהלווים עלולים להיכנס איתם לחובות בלתי ניתנים לניהול. כדי להימנע מצרות, מומלץ לפקוח עין על מסגרת האשראי שלך ולנסות לא להתקרב אליה יותר מדי.
