מהו ביטוח חיים לתקופות?
מהו ביטוח חיים לתקופות? ביטוח חיים לתקופה מספק גמלת מוות המשלמת למוטבים של המבוטח לאורך פרק זמן מוגדר. לאחר תום התקופה, בעל הפוליסה יכול לחדש אותה לתקופה נוספת, אולי להמיר את הפוליסה לכיסוי קבוע, או לאפשר לפוליסת ביטוח לתקופות זמן לפוג.
מהו ביטוח חיים לתקופות? – לאחר תום התקופה, בעל הפוליסה יכול לחדש אותה לתקופה נוספת, אולי להמיר את הפוליסה לכיסוי קבוע, או לאפשר לפוליסת ביטוח לתקופות זמן לפוג.
מהו ביטוח חיים לתקופות? – נקודות מרכזיות
1:31
הסבר על ביטוח חיים לתקופות
איך עובד ביטוח חיים לתקופות
כאשר אתה קונה פוליסת ביטוח חיים לתקופות, חברת הביטוח קובעת את הפרמיה על סמך ערך הפוליסה (סכום התשלום) וגורמים כמו גילך, מין ובריאותך. שיקולים נוספים המשפיעים על התעריפים כוללים את ההוצאות העסקיות של החברה, כמה היא מרוויחה מהשקעותיה ושיעורי התמותה לכל גיל.
במקרים מסוימים, ייתכן שתידרש בדיקה רפואית. חברת הביטוח עשויה גם לברר לגבי רישומי הנהיגה שלך, תרופות עדכניות, מצב עישון, עיסוק, תחביבים, היסטוריה משפחתית ומידע דומה.
אם תמות במהלך תקופת הפוליסה, המבטח ישלם את הערך הנקוב של הפוליסה למוטבים שלך. הטבה כספית זו – שאינה חייבת בדרך כלל במס – עשויה לשמש את המוטבים להסדרת עלויות הבריאות וההלוויה, חובות צרכנים, חובות משכנתא והוצאות אחרות. עם זאת, המוטבים אינם נדרשים להשתמש בתמורת הביטוח להסדרת חובות הנפטר.
אם הפוליסה פוקעת לפני פטירתך או שאתה חי מעבר לתקופת הפוליסה, אין תשלום. ייתכן שתוכל לחדש פוליסה לתקופת התקופה, אך הפרמיות יחושבו מחדש בהתאם לגילך בזמן החידוש.
עלות ביטוח חיים לתקופה
חיים לתקופות הם בדרך כלל ביטוח החיים הכי יקר שזמין מכיוון שהוא מציע הטבת מוות לזמן מוגבל ואין לו רכיב ערך אקאש כמו שיש לביטוח קבוע. לדוגמה, נתונים מאת Insureon מראים שגבר בריא שאינו מעשן בגיל 30 יכול לקבל פוליסת ביטוח חיים לתקופה של 30 שנה עם קצבת מוות של $500,000 תמורת ממוצע של $30 לחודש החל מפברואר 2023. בגיל 50, הפרמיה תהיה לעלות ל-138 דולר לחודש.
תעריפי ביטוח חיים לתקופות$500,000 כיסוי עלות חודשית ממוצעת, עלות חודשית ממוצעת, אישה בת 30$30$2540 שנים$52$4250 שנים$138$10155 שנים$241$180מקור: Quotacy. הצעות המחיר מיועדות לפוליסת חיים של 500,000$ ל-30 שנה, לגברים ולנשים בבריאות מצוינת.
לעומת זאת, הנה מבט על התעריפים עבור פוליסה של 500,000$ לכל החיים (שהיא סוג של פוליסה קבועה, כלומר היא נמשכת לכל החיים וכוללת ערך מזומן). כפי שאתה יכול לראות, אותו זכר בריא בן 30 ישלם בממוצע 282 דולר לחודש. בגיל 50 הוא ישלם 571 דולר.
תעריפי ביטוח חיים שלמים$500,000 כיסוי עלות חודשית ממוצעת, עלות חודשית ממוצעת לגברים, נקבה 30$282$24740$382$35250$571$49860$887$782מקור: Quotacy. הצעות המחיר הן עבור פוליסת ביטוח חיים קבועה בסך $500,000, לגברים ולנשים במצב בריאותי מצוין.
רוב פוליסות ביטוח חיים לתקופות פוקעות ללא תשלום קצבת מוות. זה מוריד את הסיכון הכולל למבטח בהשוואה לפוליסת חיים קבועה. הסיכון המופחת הוא גורם אחד המאפשר למבטחים לגבות פרמיות נמוכות יותר.
שיעורי הריבית, הנתונים הפיננסיים של חברת הביטוח ותקנות המדינה יכולים גם הם להשפיע על הפרמיות. באופן כללי, חברות מציעות לעתים קרובות תעריפים טובים יותר ברמות כיסוי "נקודת עצירה" של $100,000, $250,000, $500,000 ו-$1,000,000.
דוגמה לביטוח חיים לתקופה
ג'ורג' בן השלושים רוצה להגן על משפחתו במקרה הבלתי סביר של מותו המוקדם. הוא קונה פוליסת ביטוח חיים לתקופה של 10 שנים, 500,000$ בפרמיה של 50$ לחודש.
אם ג'ורג' ימות בטווח של 10 שנים, הפוליסה תשלם למוטב של ג'ורג' 500,000 דולר. אם נפטר לאחר פקיעת הפוליסה, לא יקבל המוטב שלו גמלה. אם הוא יישאר בחיים ויחדש את הפוליסה לאחר 10 שנים, הפרמיות יהיו גבוהות מהפוליסה הראשונית שלו מכיוון שהן יתבססו על גילו הנוכחי של 40 ולא 30.
אם ג'ורג' אובחן כסובל ממחלה סופנית במהלך תקופת הפוליסה הראשונה, ככל הנראה הוא לא יהיה זכאי לחדש את הפוליסה כשתפוגה. חלק מהפוליסות אכן מציעות ביטוח חוזר מובטח (ללא הוכחה לאפשרות ביטוח), אך לתכונות כאלה יש עלות גבוהה יותר.
סוגי ביטוח חיים לתקופות
ישנם מספר סוגים של ביטוח חיים לטווח ארוך. האפשרות הטובה ביותר תהיה תלויה בנסיבות האישיות שלך. בדרך כלל, רוב החברות מציעות טווחים הנעים בין 10 ל-30 שנים, אם כי חלקן מציעות טווחים של 35 ו-40 שנים.
תנאי רמה או מדיניות רמה-פרימיום
לביטוח רמה פרמיה יש תשלום חודשי קבוע לכל חיי הפוליסה. לרוב ביטוח החיים לתקופות יש פרמיה ברמה, וזה הסוג שאליו התייחסנו ברוב המאמר הזה. כפי שציינו קודם, פוליסה מסוג זה מספקת בדרך כלל כיסוי לתקופה הנעה בין 10 ל-30 שנים. גם קצבת המוות קבועה.
מכיוון שהאקטוארים חייבים לתת את הדעת לעלויות הביטוח הגדלות לאורך חיי האפקטיביות של הפוליסה, הפרמיה ברמה גבוהה יחסית מביטוח חיים שנתי מתחדש.
מדיניות שנתית מתחדשת (YRT).
פוליסות לטווח שנתי מתחדש (YRT) הן פוליסות לשנה הניתנות לחידוש מדי שנה מבלי לספק הוכחה לאפשרות ביטוח.
הפרמיות עולות משנה לשנה ככל שהמבוטח מתבגר. לפיכך, הפרמיות עלולות להתייקר בצורה בלתי רגילה ככל שהמבוטח מזדקן. אבל הם עשויים להיות אופציה טובה עבור מישהו שזקוק לביטוח זמני.
הקטנת מדיניות התקופות
לפוליסות אלו יש קצבת מוות הפוחתת מדי שנה לפי לוח זמנים שנקבע מראש. בעל הפוליסה משלם פרמיה קבועה ורמה למשך כל תקופת הפוליסה.
לעתים קרובות נעשה שימוש בפוליסות מופחתות במקביל למשכנתא, כאשר בעל הפוליסה מתאים את תשלום הביטוח לקרן ההולכת ופוחתת של הלוואת הבית.
היתרונות של ביטוח חיים לתקופה
ביטוח חיים מושך לצעירים עם ילדים. הורים יכולים לקבל כיסוי משמעותי בעלות נמוכה, ואם המבוטח נפטר בזמן שהפוליסה בתוקף, המשפחה יכולה לסמוך על גמלת המוות שתחליף הכנסה שאבדה.
פוליסות אלו מתאימות גם לאנשים עם משפחות גדלות. הם יכולים לשמור על כיסוי הדרוש עד, למשל, שילדיהם יגיעו לבגרות ויהפכו לעצמאיים.
המונח גמלת חיים עשוי להיות שימושי באותה מידה לבן זוג שנותר בחיים. עם זאת, פרמיות לאנשים שמחכים לגיל מבוגר כדי להגיש בקשה לביטוח ישלמו פרמיות גבוהות יותר מאשר אילו היו מקבלים פוליסה לטווח ארוך כשהיו צעירים יותר.
כל חברת ביטוח קובעת גיל מקסימלי לכיסוי ביטוח החיים שלה לטווח ארוך. זה בדרך כלל נע בין 80 ל-90 שנים בערך.
ביטוח חיים לתקופות מול ביטוח חיים קבוע
ההבדלים העיקריים בין פוליסת ביטוח לתקופה לפוליסת ביטוח קבועה (כגון ביטוח חיים שלמים או אוניברסלי) הם משך הפוליסה, צבירת ערך מזומן והעלות. הבחירה הנכונה עבורך תהיה תלויה בצרכים שלך. הנה כמה דברים שכדאי לקחת בחשבון.
עלות פרמיות
פוליסות לחיים לתקופות הן אידיאליות עבור אנשים שרוצים כיסוי משמעותי בעלות נמוכה.
אנשים שבבעלותם ביטוח חיים משלמים יותר פרמיות עבור פחות כיסוי אבל יש להם את הביטחון לדעת שהם מוגנים לכל החיים.
אנשים שקונים חיים לטווח ארוך משלמים פרמיות לתקופה ממושכת, אבל הם לא מקבלים שום דבר בתמורה אלא אם כן יש להם את המזל למות לפני תום התקופה. בנוסף, פרמיות ביטוח חיים לתקופות עולות עם הגיל.
זמינות הכיסוי
אלא אם מובטחת פוליסת תקופות מתחדשת, החברה עלולה לסרב לחדש את הכיסוי בתום תקופת הפוליסה אם בעל הפוליסה מפתח מחלה קשה. ביטוח קבוע מעניק כיסוי לכל החיים כל עוד ישולמו הפרמיות, ללא קשר לשינויים במצב בריאותו של המבוטח.
ערך השקעה
חלק מהלקוחות מעדיפים ביטוח חיים קבוע מכיוון שהפוליסות מכילות בדרך כלל כלי השקעה או חיסכון. חלק מכל תשלום פרמיה מוקצה לערך המזומן, שלרוב גדל בזמן שהפוליסה נשארת בתוקף. חלק מהתוכניות מחלקות דיבידנדים, שניתן לשלם במזומן או להשאירם בפיקדון במסגרת הפוליסה.
עם הזמן, ערך המזומן עשוי לגדול מספיק כדי לשלם את הפרמיות על הפוליסה. ישנן גם כמה הטבות מס ייחודיות, כמו גידול ערך מזומן דחוי מס וגישה פטורה ממס לחלק המזומן.
אבל יועצים פיננסיים מזהירים שקצב הצמיחה של פוליסה עם ערך מזומן הוא לעתים קרובות זעום בהשוואה למכשירים פיננסיים אחרים, כגון קרנות נאמנות וקרנות נסחרות בבורסה (ETF). כמו כן, עמלות אדמיניסטרטיביות נכבדות חותכות לעתים קרובות את שיעור התשואה. זה המקור לביטוי "קנה מונח והשקיע את ההפרש". עם זאת, הביצועים של ביטוח קבוע יכולים להיות יציבים והוא מועיל במס, ומספק הטבות נוספות כאשר שוק המניות תנודתי.
גורמים אחרים
אין תשובה חד משמעית למונח מול דיון ביטוח קבוע. גורמים נוספים שיש לקחת בחשבון כוללים:
ביטוח חיים לטווח ארוך לעומת ביטוח חיים לתקופה להמרה
ביטוח חיים להמרה הוא פוליסת חיים לתקופה הכוללת רוכב המרה. הרוכב מבטיח את הזכות להמיר פוליסת תקופה בתוקף – או כזו שעומדת לפוג – לתוכנית קבועה מבלי לעבור חיתום או הוכחת ביטוח. רוכב ההמרה אמור לאפשר לך להמיר לכל פוליסה קבועה שחברת הביטוח מציעה ללא הגבלה.
המאפיינים העיקריים של הרוכב הם שמירה על דירוג הבריאות המקורי של פוליסת התקופה בעת ההמרה (גם אם מאוחר יותר יש לך בעיות בריאותיות או תהיו בלתי ניתנים לביטוח) והחלטה מתי וכמה מהכיסוי להמיר. הבסיס לפרמיה של פוליסת הקבע החדשה הוא גילך בהמרה.
כמובן, הפרמיות הכוללות יגדלו באופן משמעותי מכיוון שביטוח חיים שלמים יקר יותר מביטוח חיים לתקופות. היתרון הוא האישור המובטח ללא בדיקה רפואית. מצבים רפואיים המתפתחים במהלך תקופת החיים אינם יכולים לגרום להגדלת הפרמיות. עם זאת, החברה עשויה לדרוש חיתום מוגבל או מלא אם ברצונך להוסיף רוכבים נוספים לפוליסה החדשה, כגון מטפל לטווח ארוך.
מה עדיף: ביטוח לתקופה או ביטוח חיים שלמים?
זה תלוי בצרכים של המשפחה שלך. ביטוח חיים לתקופות הוא דרך זולה יחסית לספק סכום חד פעמי לתלויים שלך אם יקרה לך משהו. אם אתה צעיר ובריא, ואתה מפרנס משפחה, זו יכולה להיות אופציה טובה. ביטוח חיים שלמים מגיע עם פרמיות חודשיות גבוהות משמעותית. זה נועד לספק כיסוי כל עוד אתה חי. ככל שהכיסוי מתבגר, הפוליסה גדלה בערכה ובעל הפוליסה יכול לבצע משיכות לכל מטרה. לפיכך, הוא יכול לשמש כמוצר השקעה וגם כפוליסת ביטוח.
האם אתה מקבל את כספך בחזרה בתום פוליסת ביטוח חיים?
אם אתה בחיים כשהתקופה מסתיימת, אתה לא מקבל שום דבר בחזרה מפוליסת ביטוח החיים שלך לתקופה. קצבת המוות תשולם למוטבים שלך רק אם אתה מת. זו הסיבה מדוע ביטוח חיים זול יחסית. רוב האנשים מאריכים ימים את פוליסות ביטוח החיים לתקופות.
האם אזרח ותיק יכול לקבל ביטוח חיים?
זה תלוי בגיל שלהם. חברות הביטוח קובעות מגבלת גיל מקסימלית לפוליסות ביטוח חיים. זה בדרך כלל בן 80 עד 90 שנים, אך עשוי להיות גבוה יותר או נמוך יותר בהתאם לחברה. הפרמיה גם עולה עם הגיל, כך שאדם בן 60 או 70 ישלם הרבה יותר מאדם צעיר בעשרות שנים.
סיכום ומסקנות
ביטוח חיים לתקופות הוא אופציה טובה עבור אנשים שאינם יכולים או לא רוצים לשלם את הפרמיות החודשיות הגבוהות בהרבה הקשורות לביטוח חיים שלמים.
חיי הטווח דומה במקצת לביטוח רכב. סטטיסטית לא סביר שתזדקק לזה, והפרמיות הן כסף לטמיון אם לא תצטרך. אבל אם יקרה הגרוע מכל, המשפחה שלך תקבל את ההטבות.
