מה זה ביטוח משנה?
מה זה ביטוח משנה? ביטוח משנה, המכונה לעתים קרובות ביטוח עבור חברות ביטוח, הוא חוזה בין מבטח משנה למבטח. בחוזה זה, חברת הביטוח – המכונה הצד המסיר או המפקח – מעבירה חלק מהסיכון המבוטח שלה לחברת ביטוח המשנה. לאחר מכן, חברת ביטוח המשנה לוקחת על עצמה את כל פוליסת הביטוח או חלק ממנה שהונפקו על ידי הצד המוסר.מה זה ביטוח משנה? ביטוח משנה הוא ביטוח לחברות ביטוח. זוהי דרך להעביר חלק מהסיכון הפיננסי שחברות הביטוח לוקחות על עצמן בעת ביטוח רכבים, בתים, אנשים ועסקים לחברה אחרת, מבטח המשנה.
מה זה ביטוח משנה? – מה זה ביטוח משנה?
ביטוח משנה הוא ביטוח לחברות ביטוח. זוהי דרך להעביר חלק מהסיכון הפיננסי שחברות הביטוח לוקחות על עצמן בעת ביטוח רכבים, בתים, אנשים ועסקים לחברה אחרת, מבטח המשנה.
נקודות מרכזיות
איך עובד ביטוח משנה
ביטוח משנה מאפשר למבטחים להישאר סולבנטיים על ידי השבת חלק מהסכומים ששולמו לתובעים או כולם. ביטוח משנה מפחית את החבות נטו על סיכונים בודדים והגנה על קטסטרופה מפני הפסדים גדולים או מרובים.
הנוהג גם מספק לחברות, אלו המבקשות ביטוח משנה, סיכוי להגדיל את יכולות החיתום שלהן במספר ובגודל הסיכונים. חברות מפטרות הן חברות ביטוח המעבירות את הסיכון שלהן למבטח אחר.
הטבות של ביטוח משנה
על ידי כיסוי המבטח מפני התחייבויות שנצברו, ביטוח משנה מעניק למבטח יותר ביטחון להון העצמי ולכושר הפירעון שלו על ידי הגדלת יכולתו לעמוד בנטל הפיננסי כאשר מתרחשים אירועים חריגים וגדולים.
באמצעות ביטוח משנה, מבטחים רשאים לחתום על פוליסות המכסות כמות או נפח סיכון גדול יותר מבלי להעלות יתר על המידה את עלויות הניהול כדי לכסות את מרווחי הפירעון שלהם. בנוסף, ביטוח משנה מעמיד נכסים נזילים משמעותיים לזמינים למבטחים במקרה של הפסדים חריגים.
סוגי ביטוח משנה
כיסוי פקולטטיבי מגן על מבטח לפרט או על סיכון או חוזה מוגדר. אם מספר סיכונים או חוזים זקוקים לביטוח משנה, הם מתנהלים מחדש בנפרד. מבטח המשנה מחזיק בכל הזכויות לקבל או לדחות הצעת ביטוח משנה פקולטטיבית.
אמנת הביטוח היא לתקופה מוגדרת ולא על בסיס סיכון או חוזה. מבטח המשנה מכסה את כל הסיכונים או חלקם של המבטח.
ביטוח משנה פורק
במסגרת ביטוח משנה יחסי, מבטח המשנה מקבל חלק יחסי מכל פרמיות הפוליסה שנמכרו על ידי המבטח. עבור תביעה, מבטח המשנה נושא בחלק מההפסדים על בסיס אחוז שנקבע מראש. מבטח המשנה גם מחזיר למבטח על עלויות עיבוד, רכישת עסקים וכתיבת עסק.
במקרה של ביטוח משנה לא פרופורציונלי, למבטח המשנה אין חלק יחסי בפרמיות ובהפסדים של המבטח. מגבלת העדיפות או השמירה מבוססת על סוג אחד של סיכון או על קטגוריית סיכון שלמה.
ביטוח עודף-אובד הוא סוג של כיסוי לא פרופורציונלי שבו מבטח המשנה מכסה את ההפסדים החורגים ממגבלת העודף של המבטח. חוזה זה מיושם בדרך כלל על אירועים קטסטרופליים ומכסה את המבטח על בסיס פר-התרחשות או עבור ההפסדים המצטברים בתוך תקופה מוגדרת.
במסגרת ביטוח משנה מצמיד סיכונים, כל התביעות שנוצרו במהלך התקופה האפקטיבית מכוסות, ללא קשר אם ההפסדים התרחשו מחוץ לתקופת הכיסוי. לא ניתן כיסוי לתביעות שמקורן מחוץ לתקופת הכיסוי, גם אם ההפסדים התרחשו בזמן שהחוזה היה בתוקף.
מדוע חברות ביטוח צריכות לעשות ביטוח משנה?
מספר סיבות נפוצות לכך שמבטחים מקבלים ביטוח משנה כוללות: הרחבת יכולתה של חברת ביטוח, ייצוב תוצאות החיתום שלה, מימון, השגת הגנה מפני קטסטרופה, פיזור הסיכון של מבטח ורכישת מומחיות.
אילו סוגי ביטוח משנה קיימים?
לביטוח משנה יש שתי קטגוריות בסיסיות: אמנה ופקולטטיבית. אמנות הן הסכמים המכסים קבוצות רחבות של פוליסות, כמו כל עסקי הרכב של מבטח ראשי. פקולטטיבי מכסה סיכונים אינדיבידואליים ספציפיים, בדרך כלל בעלי ערך גבוה או מסוכנים, כגון בית חולים, שלא יהיו מקובלים על פי אמנה.
סיכום ומסקנות
ביטוח משנה, הנקרא לרוב "ביטוח לחברות ביטוח", נובע מחוזה בין מבטח משנה למבטח. בו מעבירה חברת הביטוח – המכונה "הצד המסיר" או "הצודנט" חלק מהסיכון המבוטח שלה לחברת ביטוח המשנה. כתוצאה מכך, חברת ביטוח המשנה לוקחת על עצמה חלק מפוליסות הביטוח שהונפקו על ידי הצד המוסר או את כולן. ביטוח משנה מעביר סיכון לחברה אחרת כדי להפחית את הסבירות להיחשף לתשלומים גדולים עבור תביעה אחת או יותר.
