מהו כרטיס חיוב?
מהו כרטיס חיוב? כרטיס חיוב הוא כרטיס תשלום שמנכה כסף ישירות מחשבון העו"ש של הצרכן בעת השימוש בו. נקראים גם "כרטיסי צ'ק" או "כרטיסי בנק", הם יכולים לשמש לקניית סחורות או שירותים; או לקבל מזומן ממכשיר כספות או סוחר שיאפשר לך להוסיף סכום נוסף לרכישה.
מהו כרטיס חיוב? – נקודות מרכזיות
איך עובד כרטיס חיוב
כרטיס חיוב הוא בדרך כלל חתיכת פלסטיק מלבנית, הדומה לכל כרטיס חיוב. הוא מקושר לחשבון העובר ושב של המשתמש בבנק או בחברת אשראי. סכום הכסף שניתן להוציא איתו קשור לגודל החשבון (כמות הכספים בחשבון).
במובן מסוים, כרטיסי חיוב פועלים כהצלבה בין כרטיסי כספומט וכרטיסי אשראי. אתה יכול להשתמש בהם כדי לקבל מזומן ממכשיר הכספים האוטומטי של הבנק, כמו עם הראשון; או שאתה יכול לבצע רכישות איתם, כמו האחרון. למעשה, מוסדות פיננסיים רבים מחליפים את כרטיסי הכספומט הפשוטים שלהם, חד-שימושיים, בכרטיסי חיוב המונפקים על ידי מעבדי תשלומים גדולים כמו ויזה או מאסטרקארד. כרטיסי חיוב כאלה מגיעים אוטומטית עם חשבון העובר ושב שלך.
בין אם משתמשים בו כדי להשיג מזומן או לקנות משהו, כרטיס החיוב פועל באותו אופן: הוא מושך את הכספים מיד מהחשבון המסונף. לכן, ההוצאה שלך מוגבלת למה שזמין בחשבון העו"ש שלך, וסכום הכסף המדויק שאתה צריך להוציא ישתנה מיום ליום, יחד עם יתרת החשבון שלך.
לכרטיסי חיוב יש בדרך כלל גם מגבלות רכישה יומיות, כלומר אינך יכול להוציא איתם יותר מסכום מסוים בפרק זמן אחד של 24 שעות.
ניתן לבצע רכישות בכרטיס חיוב עם או בלי PIN. אם לכרטיס יש לוגו של מעבד תשלומים גדול, לעתים קרובות ניתן להפעיל אותו ללא לוגו, בדיוק כמו כרטיס אשראי.
עמלות כרטיס חיוב
בגדול, כרטיסי חיוב לא עולים שום דבר נוסף: אין דמי חבר שנתיים או דמי מקדמה במזומן.
עם זאת, הם לא תמיד מאפשרים לך לחמוק מעמלות לחלוטין: אם אתה מושך מזומן מכספומט שאינו מהבנק שהנפיק את כרטיס החיוב שלך – או קשור אליו, ייתכן שתחויב בעמלת עסקה בכספומט.
מה אם אתה משתמש בכרטיס כדי להוציא יותר ממה שיש לך בחשבון? אתה יכול להיפגע עם חיובים לא מספיקים, בדומה לאלו שנגרמו מהמחאה חוזרת של נייר. אם נרשמתם להגנה על משיכת יתר, תחויבו בעמלות על משיכת יתר.
אתה עלול גם לגרור עמלת כרטיס חלופי אם שלך יאבד, ניזוק או נגנב, וכן עמלת עסקה זרה, אם אתה קונה משהו במטבע זר.
הערה: כל זה חל על כרטיסי חיוב רגילים, המשלמים באמצעות כספים הנמשכים בחשבון העובר ושב שלך. כרטיס חיוב Aprepaid, שעליו מאוחסן סכום כסף מוגדר, שונה – למעשה, זו כמעט חיה אחרת לגמרי.
כרטיס חיוב לעומת כרטיס אשראי
בהתחשב בכך שכרטיסי חיוב בנקאיים רבים מונפקים על ידי חברות כרטיסי אשראי, ההבחנה בין כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב יכולה להיראות דקה כמו, ובכן, חתיכת פלסטיק. מלבד המילה "חיוב" בחזיתו, מאסטרקארד דביט נראה זהה לכרטיס אשראי מאסטרקארד, למשל, ו"ניתן להשתמש בו בכל מקום שבו מתקבל מאסטרקארד".
חלק מכרטיסי החיוב מציעים תוכניות תגמול, בדומה לתוכניות תגמול בכרטיסי אשראי, כגון 1% החזר כספי על כל הרכישות. כרטיס חיוב הנושא את הלוגו של מנפיק כרטיס אשראי מציע הרבה מאותן הגנות צרכנים, כגון אי החבות על רכישות הונאה שבוצעו על ידי מישהו שהחליק את מספר הכרטיס שלך.
אבל כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב פועלים בדרכים שונות מהותית. שימוש בכרטיס חיוב לביצוע רכישה הוא כמו כתיבת המחאה או הוצאת שטרות דולרים: אתה משלם על הפריט אז ושם, מושך כספים בחשבון הבנק שלך. כאשר אתה משתמש בכרטיס אשראי, אתה בעצם לווה כסף מחברת הכרטיסים עבור הפריט. זה משלם לסוחר, ואז מחייב אותך על הסכום. אתה מחזיר אותו כאשר אתה מקבל את ההצהרה החודשית שלך. אם לא תשלם את כל הסכום, אתה משלם ריבית על החלק הנותר, כפי שהיית משלם על כל הלוואה.
אתה יכול לקבל מזומן גם בכרטיסי חיוב וגם בכרטיסי אשראי. אבל שוב, כשאתה מקבל את זה מכרטיס אשראי אתה לווה כסף – כפי שמרמז המונח שלו, "מקדמה במזומן". אם אתה משתמש בכרטיס האשראי שלך כדי לקבל מזומן בכספומט, הכסף לא יוצא מחשבון הבנק שלך, הוא מגיע מחשבון כרטיס האשראי שלך. ואתה משלם ריבית אם אתה נושא יתרה – כלומר, אל תחזיר אותה מיד (או לפעמים אפילו אם כן).
אתה לא נושא יתרה בכרטיס חיוב, כי בכל פעם שאתה משתמש בו, אתה משלם על הפריט במלואו, או מוציא כסף שכבר שייך לך. היתרון הגדול הוא שכרטיסי חיוב לא מכניסים אותך לחובות – אתה לא יכול להוציא יותר ממה שיש לך. החיסרון הוא שאתה מוגבל לכמה שיש לך בחשבון. זה הופך את כרטיסי האשראי לאופציה טובה יותר עבור רכישות גדולות שאתה רוצה או צריך לממן.
יתרונות וחסרונות של כרטיס חיוב
באמצעות כרטיסי חיוב, צרכנים למעשה מבצעים את הרכישות שלהם במזומן – כלומר, בכסף שיש להם בפועל, בניגוד לכסף שנשאל באשראי. אבל הם בטוחים הרבה יותר ממזומן. כל עסקה שתבוצע באמצעות כרטיס חיוב או המחאה תופיע בדוח החודשי של בעל החשבון, מה שמקל "לראות לאן הלך הכסף".
ובעוד שאבדו או נגנבו מזומנים לנצח, ניתן לדווח לבנק על כרטיס חיוב שאבד או נגנב, שיכול לבטל את הפעלת הכרטיס, להסיר כל עסקאות הונאה מחשבונו של בעל הכרטיס ולהנפיק כרטיס חדש.
קל יותר להשיג כרטיסי חיוב אם יש לך אשראי גרוע – כל עוד הבנק מאפשר לך להקים חשבון, אתה בפנים – ואתה לא צריך לבקש אותם, כפי שאתה עושה עם כרטיסי אשראי. אתה גם לא משלם עמלות שנתיות. מכיוון שכרטיסי חיוב לא גובים הרבה מהסוחרים, סוחרים לא מטילים סכומי רכישה מינימליים על כרטיסי חיוב, כפי שהם עושים לרוב בכרטיסי אשראי.
שים לב שכרטיסי חיוב בדרך כלל אינם מציעים הטבות רבות, או בעלי הגנות רבות מפני הונאה, כמו כרטיסי אשראי. ראשית, אם גנב זהות נכנס לחשבון הבנק האמיתי שלך ומושך כספים, אתה מפסיד את הכסף מיד. לקבל החזר זה יכול להיות קשה.
כמו כן, ההוצאות שלך על כרטיס החיוב מוגבלות לכסף שיש לך בבנק. ומה עם תשלום חשבון אוטומטי, הפקדות אוטומטיות ומשיכות מכספומטים, זה יכול להיות קשה לזכור כמה יש בחשבון עו"ש בכל זמן נתון, מה שהופך את זה לקשה להשתמש בכרטיס חיוב לרכישות. ייתכן שהכרטיס שלך יידחה, או שאתה עשוי לספוג עמלות על משיכת יתר.
יתרונות
חסרונות
שאלות נפוצות לגבי כרטיס חיוב
מהן התכונות של כרטיס חיוב?
כרטיסי חיוב מגיעים עם קוד PIN המאפשר לך למשוך מזומן מכספומטים. הם גם מאפשרים לך לקנות סחורות ושירותים. אם הם מגיעים ממנפיק כרטיסי אשראי, הם עשויים להציע את תוכניות החזר כספי והטבות אחרות הקשורות לכרטיסי אשראי רגילים.
האם לכרטיסי חיוב יש הגנת רכישה?
זה יכול להשתנות, בהתאם למנפיק, אבל בדרך כלל, כרטיסי חיוב אינם מציעים הגנת רכישה, או הגנת רכישה רבה כמו כרטיסי אשראי. הסכום שאתה אחראי לו אם הכרטיס שלך נגנב או נעשה בו שימוש לא חוקי הוא הרבה יותר גדול, ומסגרת הזמן לדיווח על כך קטנה בהרבה, עם כרטיסי חיוב.
האם אוכל לקבל כרטיס חיוב באינטרנט?
כן, אתה יכול לקבל כרטיס חיוב מקוון בכל מוסד פיננסי המאפשר לך לפתוח חשבון עו"ש באינטרנט. זה חל על בנקים מקוונים, כמובן, יחד עם בנקים פיזיים שמרשמים אנשים בצורה דיגיטלית.
האם אתה יכול להיות בן 12 ויש לך כרטיס חיוב?
זה תלוי בבנק. ברוב המוסדות הפיננסיים בארה"ב, קטינים (מתחת לגיל 18) אינם יכולים לפתוח חשבון עובר ושב בנקאי ללא הורה או אפוטרופוס חוקי. הם יכולים לפתוח חשבון משמורת, אבל כדי שיהיה להם כרטיס חיוב על שמם, הם צריכים לרוב להיות בני 13 לפחות. ובכל זאת, חלק מהבנקים מציעים כרטיסים לילדים מתחת לגיל 13 (על שם המבוגר). ילדים יכולים לקבל כרטיסי חיוב משולמים כמעט בכל גיל.
מה ההבדל בין עסקאות אשראי וחיוב?
בעסקת חיוב, כסף נוכה מחשבון מיד או תוך מספר שעות. בעסקת אשראי, הוא הולך לקראת בניית יתרה הדורשת סילוק, כולו או חלקו, בעתיד.
באופן קצת מבלבל, לאלה המשתמשים בכרטיס חיוב יש לפעמים בחירה בין בחירה ב"אשראי" או "חיוב" בעת ביצוע רכישה. ההבדל מתרחש בעיקר מאחורי הקלעים. אם תבחר בעסקת "חיוב", אתה מאשר את הרכישה באמצעות ה-PIN שלך (מספר זיהוי אישי), והסוחר מתקשר מיד עם המוסד הפיננסי שלך, מה שגורם להעברת הכספים בזמן אמת.
אם תבחר בעסקת "אשראי", תוכל לאשר את הרכישה בחתימתך. הסוחר מתקשר עם מעבד הכרטיסים, ולאחר מכן מנוכים כספים מחשבון הבנק שלך – תהליך שיכול להימשך יומיים עד שלושה. אז לוקח קצת יותר זמן עד שהכספים יעזבו את חשבונך בפועל.
סיכום ומסקנות
כרטיס חיוב מונפק על ידי בנק או איגוד אשראי לבעלי חשבונות עו"ש. זה מאפשר להם לגשת לכספים בחשבון, במזומן מכספומט או כדי לקנות מוצרים או שירותים, כמו כרטיס אשראי. הכספים מנוכים באופן מיידי, או בתוך מסגרת זמן קצרה, כך שהסכום הזמין להוצאה משקף את הסכום בחשבון המקושר.
בניגוד לכרטיסי אשראי, כרטיסי חיוב אינם מאפשרים למשתמש להיכנס לחובות, למעט אולי יתרות שליליות קטנות שעלולות להיווצר אם בעל החשבון חתם על הגנת משיכת יתר. לכרטיסי חיוב יש בדרך כלל מגבלות רכישה יומיות, כלומר ייתכן שלא ניתן יהיה לבצע רכישה גדולה במיוחד עם כרטיס חיוב.
כרטיס חיוב עובד בצורה הטובה ביותר ככלי להשגת מזומן, או לרכישות קטנות. אמנם זה מבטיח שלא תיכנס לחובות – אתה יכול להוציא רק כסף שיש לך פשוטו כמשמעו – זה לא עוזר גם לבנות את היסטוריית האשראי שלך, כפי שעושים כרטיסי אשראי. כרטיסי אשראי יכולים להיות מועילים יותר לביצוע רכישות גדולות שאינך יכול או לא רוצה לשלם את מלוא התשלום מיד.
