מה זה אובר-ליין?
מה זה אובר-ליין? בענף הביטוח, המונח "קו-על" מתייחס לחלק מהכיסוי של חברת ביטוח העולה על כמות הכיסוי הרגילה שהיא מספקת. כיסוי-על יכול להתרחש כאשר מבטח מחתם יותר פוליסות מהרגיל, או כאשר מבטח משנה מקבל כמות גדולה יותר של התחייבויות באמצעות חוזה ביטוח משנה מאשר אופייני לאותה חברה.
מה זה אובר-ליין? – נקודות מרכזיות
כיצד פועלים קווי-על
חברות ביטוח מרוויחות כסף על ידי גביית פרמיות בתמורה לשיפוי לקוחותיהן מפני סיכונים מסוימים. כמובן שעל מנת לבטח סיכונים אלו, חברות הביטוח חייבות לוודא שיש להן יכולת פיננסית מספקת לעשות זאת. סכום הכושר שיש למבטח תלוי בחוסנו הפיננסי ובעודף ההון שלו, או בכספים שאינם משמשים כיום לכיסוי התחייבויות הקשורות לפוליסה. מבטח בעל יכולת עודפת יכול לחתום פוליסות חדשות, וכך להכניס יותר פרמיות.
בנוסף למתן ביטוח ללקוחות פרטיים, חברות הביטוח גם מספקות ביטוח זו לזו באמצעות חוזי ביטוח משנה. לדוגמה, אם למבטח א' יש יכולת עודפת – כלומר, יותר כסף ממה שהוא צריך על מנת לכסות את ההתחייבויות הקיימות שלו – הוא יכול להשתמש ביכולת הזו כדי למכור כיסוי ביטוחי נוסף, כגון על ידי מכירת ביטוח משנה למבטח ב'. יכול לגרום למבטחים לכסות סכום כולל גדול יותר ממה שאופייני לפעילותם. רמת כיסוי עודפת זו מכונה "קו-על" של החברה.
הרגולטורים הממלכתיים בתחום הביטוח מקדישים תשומת לב רבה לגובה החבות שחברות הביטוח לוקחות על עצמן באמצעות פעילות החיתום שלהן. מבטחים נדרשים לדווח על מצבם הפיננסי לרגולטורים ממלכתיים, המשתמשים בדוחות אלה כדי לקבוע אם מבטח נמצא במצב בריאותי פיננסי תקין או אם קיים סיכון לחדלות פירעון. מסיבה זו, חברות בעלות רמות משמעותיות של כיסוי-על עשויות למשוך ביקורת מצד רגולטורים על הביטוח, אשר עשויים לתהות האם המבטח נטל על עצמו אחריות לרמת סיכון שאינה בת קיימא.
דוגמה ל-Over-Line
אמה היא מנהלת חברת ביטוח. במבט על המדדים הפיננסיים של החברה שלה, היא מציינת שהביצועים הפיננסיים של החברה שלה היו חזקים בצורה יוצאת דופן ב-12 החודשים האחרונים, מה שהוביל לעודף יתרות מזומנים. היא מעריכה שאם הטענות על החוזים הקיימים שלה יתממשו בהתאם לתחזיות, היא תישאר עם קיבולת עודפת של כ-20%.
כדי לפרוס את ההון הזה ולשפר את השורה התחתונה שלה, אמה מחליטה לקחת על עצמה חוזי ביטוח משנה, ולקבל את הסיכון המוחזק על ידי מבטחים אחרים בתמורה לפרמיות נוספות. למרות שאמה מאמינה שהחוזים החדשים שלה צפויים להיות רווחיים ובטוחים כאחד, חוזי ביטוח המשנה הנוספים מעלים את רמת הכיסוי הכוללת של החברה שלה מעל הממוצע ההיסטורי שלה. מסיבה זו, יתכן שרמת הכיסוי העל-ליין החדשה תמשוך את תשומת ליבו של הרגולטור על הביטוח במדינה, ותחייב את אמה להסביר את השינוי ולהוכיח שהפוליסות החדשות איתנות כלכלית.
מהו ביטוח עודפים ועודפים?
ביטוח עודפים ועודפים, הנקרא גם ביטוח קווי עודפים, או ביטוח E&S, מכסה סיכונים פיננסיים שאינם מכוסים בדרך כלל על ידי חברות ביטוח סטנדרטיות. E&S Insurance מכסה סיכונים בסיכון גבוה, מסובכים או חריגים ונופל בקטגוריה של ביטוח רכוש ונפגעים. ביטוח מסוג זה יכול לקנות על ידי אדם פרטי או על ידי חברה.
מה ההבדל בין Allied Lines לביטוח All-Risk?
קווי הברית מתייחסים לביטוח נפגעי רכוש הקשור קשר הדוק לביטוח שריפות ולעיתים קרובות נערך בשילוב עם פוליסת ביטוח אש רגילה. הוא משמש לכיסוי נזקים כגון סופת טורנדו, סופת רוח או נזקי מים. ביטוח כל סיכונים, הנקרא גם סכנה פתוחה, מכסה מגוון סיכונים שלא הושארו במפורש מחוץ לפוליסה.
מהו ביטוח דירות?
ביטוח דירות הוא סוג של ביטוח רכוש המכסה נזקים לבית, כמו גם ריהוט ורכוש אחר בבית. זה גם מספק כיסוי אחריות במקרה של תאונות כלשהן המתרחשות בבית או בנכס.
