מהו עודף ביטוח משנה?
מהו עודף ביטוח משנה? ביטוח עודף אובדן משנה הוא סוג של ביטוח משנה שבו מבטח המשנה משפה – או מפצה – את החברה העוקבת בגין הפסדים העולים על גבול מוגדר. מבטח משנה היא חברה המעניקה הגנה פיננסית לחברות ביטוח; חברת נכנעת היא חברת ביטוח שמעבירה את תיק הביטוח למבטח משנה. ביטוח משנה של עודף אובדן הוא סוג של ביטוח משנה לא פרופורציונלי. ביטוח משנה לא פרופורציונלי מבוסס על שימור אובדן. עם ביטוח משנה לא פרופורציונלי, החברה המוותרת מסכימה לקבל את כל ההפסדים ברמה שנקבעה מראש. בהתאם לשפת החוזה, עודף ביטוח משנה יכול לחול על כל אירועי ההפסד במהלך תקופת הפוליסה או על הפסדים במצטבר. אמנות עשויות גם להשתמש ברצועות הפסדים שמצטמצמות עם כל תביעה.
מהו עודף ביטוח משנה? – ביטוח משנה של עודף אובדן הוא סוג של ביטוח משנה לא פרופורציונלי. ביטוח משנה לא פרופורציונלי מבוסס על שימור אובדן. עם ביטוח משנה לא פרופורציונלי, החברה המוותרת מסכימה לקבל את כל ההפסדים ברמה שנקבעה מראש.
מהו עודף ביטוח משנה? – בהתאם לשפת החוזה, עודף ביטוח משנה יכול לחול על כל אירועי ההפסד במהלך תקופת הפוליסה או על הפסדים במצטבר. אמנות עשויות גם להשתמש ברצועות הפסדים שמצטמצמות עם כל תביעה.
מהו עודף ביטוח משנה? – נקודות מרכזיות
הבנת עודף ביטוח משנה
חוזי ביטוח משנה אמנה או פקולטטיבי מציינים לעתים קרובות מגבלה בהפסדים שמבטח המשנה יהיה אחראי להם. מגבלה זו מוסכמת בחוזה ביטוח המשנה; הוא מגן על חברת ביטוח המשנה מפני התמודדות עם אחריות בלתי מוגבלת. באופן זה, אמנה וחוזי ביטוח משנה פקולטטיביים דומים לחוזה ביטוח סטנדרטי, המעניק כיסוי עד לסכום מסוים. למרות שזה מועיל למבטח המשנה, זה מטיל את החובה על חברת הביטוח לצמצם הפסדים.
ביטוח משנה של עודף אובדן נוקט בגישה שונה מזו של אמנה או ביטוח משנה פקולטטיבי. חברת ביטוח המשנה אחראית לסכום ההפסדים הכולל מעל גבול מסוים. לדוגמה, חוזה ביטוח עם הפרשת עודף להפסד עשוי להצביע על כך שמבטח המשנה אחראי להפסדים מעל $500,000. במקרה זה, אם ההפסדים המצטברים מסתכמים ב-$600,000, אזי מבטח המשנה יהיה אחראי ל-$100,000.
עודף ביטוח משנה יכול לעבוד בצורה קצת שונה. במקום לדרוש ממבטח המשנה להיות אחראי לכל ההפסדים מעל סכום מסוים, החוזה עשוי להצביע על כך שמבטח המשנה אחראי לאחוז מההפסדים מעל הסף הזה. משמעות הדבר היא שהחברה הממסרת ומבטח המשנה יחלקו בהפסדים מצטברים.
לדוגמה, חוזה ביטוח משנה עם הפרשת עודף להפסד עשוי להצביע על כך שמבטח המשנה אחראי ל-50% מההפסדים מעל 500,000$. במקרה זה, אם ההפסדים המצטברים מסתכמים ב-$600,000, מבטח המשנה יהיה אחראי ל-$50,000 והחברה המוותרת תהיה אחראית ל-$50,000.
על ידי כיסוי עצמו מפני הפסדים מופרזים, פוליסת ביטוח משנה של עודף אובדן מעניקה למבטח המוותר יותר ביטחון להון העצמי ולכושר הפירעון שלו. זה יכול גם לספק יותר יציבות כאשר מתרחשים אירועים חריגים או גדולים.
ביטוח משנה גם מאפשר למבטח לחתום על פוליסות המכסות נפח גדול יותר של סיכונים מבלי להעלות יתר על המידה את העלויות של כיסוי מרווחי הפירעון שלהם – הסכום שבו נכסי חברת הביטוח, בשוויים הוגנים, נחשבים חורגים מההתחייבויות שלה ומהתחייבויות דומות אחרות. למעשה, ביטוח משנה מעמיד נכסים נזילים משמעותיים לרשות המבטחים במקרה של הפסדים חריגים.
