מה המשמעות של Underbanked?
מה המשמעות של Underbanked? תת-בנק מתייחס ליחידים או משפחות שיש להם חשבון בנק, אך לעתים קרובות מסתמכים על שירותים פיננסיים חלופיים כגון פקודות כספים, שירותי פירעון צ'קים והלוואות משכורות במקום על הלוואות מסורתיות וכרטיסי אשראי כדי לנהל את הכספים ולממן את הרכישות שלהם. גישה לשירותים בנקאיים נוחים ובמחיר סביר או בגלל שהם צריכים או מעדיפים להשתמש בחלופות לשירותים פיננסיים מסורתיים.
מה המשמעות של Underbanked? – נקודות מרכזיות
הבנת ה-underbanked
רוב האנשים משתמשים בבנקים כדי לבצע פעולות פיננסיות שגרתיות. בנקים מציעים חשבונות צ'קים ציבוריים לשימוש יומיומי לביצוע הפקדות, משיכות והעברות, ולתשלום חשבונות. חשבונות חיסכון וכלי השקעה אחרים מציעים לצרכנים מקום לאחסן את כספם ולהרוויח ריבית. הבנקים גם מציעים לצרכנים מגוון מסגרות אשראי כגון הלוואות ומשכנתאות.
אנשים שיש להם חשבון בנק אך גם מנצלים שירותים פיננסיים אלטרנטיביים, כגון הלוואות לזמן משכורת קצרות טווח, שירותי חיוב צ'קים וכרטיסי חיוב משולמים מראש, מכונים בדרך כלל בנקאי. כמה משקי בית נחשבים ללא בנקים מכיוון שהם אינם משתמשים כלל בבנקים או בשירותים פיננסיים.
לכמה אנשים יש בנקאות תחתית בארה"ב?
על פי דו"ח הפדרלי ריזרב (FRB) משנת 2021 על הרווחה הכלכלית של משקי בית בארה"ב, בשנת 2020, 13% מהמבוגרים בארה"ב היו מכוסים בבנקאות נמוכה, בעוד ש-5% היו ללא בנק. תוצאות אלו סימנו שיפור לעומת 2018 כאשר ה-FRB מצא כי 16% מהמבוגרים בארה"ב היו מכוסים בתת-בנק ו-6% לא היו מבוטחים.
התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) עורך סקר משלו על האופן שבו משקי בית משתמשים בשירותי בנקאות. ה-FDIC חשף כי על פי ההערכות 5.4% ממשקי הבית בארה"ב לא היו מאובטחים ב-2019, כלומר ל-94.6% ממשקי הבית בארה"ב היה לפחות חשבון עו"ש או חיסכון.
בדו"ח שלו לשנת 2019, ה-FDIC פירק את פעילויות השירותים הפיננסיים של האוכלוסייה, אך בניגוד לשנים קודמות, לא מספק נתון מסוים של משקי בית עם בנקאות נמוכה. בשנת 2017, הסוכנות הממשלתית הציבה את הערכתה של חוסר בנקאות ב-48.9 מיליון מבוגרים , או 18.7% ממשקי הבית בארה"ב, ירידה מ-19.9% ב-2015.
מי הם ה-underbanked?
ה-FRB הצהיר כי גם לחסרי בנק וגם לחסרי בנק "יש סיכוי גבוה יותר להיות בעלי הכנסה נמוכה, פחות השכלה, או להיות בקבוצת מיעוט גזעית או אתנית." בקרב הסובלים מהבנקאות, 21% היו בעלי הכנסה משפחתית של מתחת ל-25,000 דולר (לעומת 5% עם הכנסה מעל 100,000 $) ו-24% לא היו בעלי תואר תיכון (לעומת 8% עם תואר ראשון ומעלה). במונחים של גזע/אתניות, 27% מהשחורים ו-21% מהלטינים היו חסרי בנק לעומת 9% מהלבנים.
כשמדובר ביישום אשראי, סקר ה-FRB הראה שלאמריקאים עם הכנסה מתחת ל-50,000 דולר לשנה יש סיכוי גבוה בהרבה לשלול אשראי בנקאי מסורתי מאשר לאלה עם הכנסה של מעל 100,000 דולר (39% לעומת 9%, בהתאמה). בכל מדרגת הכנסה, אנשים שחורים ולטיניים היו בעלי סיכוי גבוה יותר לחוות תוצאת אשראי שלילית מאשר מועמדים לבנים.
מחקר ה-FDIC הגיע למסקנות דומות בנוגע לקשרים בין אנשים עם הכנסה נמוכה ובעלי הכנסה נמוכה, רמות השכלה נמוכות יותר ופחות גישה לאשראי. היא גם בחנה את שיטות תשלום החשבונות, ומצאה כי 11.9% ממשקי הבית השתמשו בפקודות כספים, 5.5% השתמשו בהמחאות קופאיות ו-4.9% השתמשו בשירותי תשלום חשבונות, כמו אלה המוצעים על ידי Western Union ו-MoneyGram, כדי לשלם את החשבונות שלהם.
מה זה לקוח בבנקים?
לקוח תחת בנקאות הוא מישהו שיש לו חשבון בנק, אך לרוב מסתמך על מקורות חלופיים, כגון פקודות כספים, שירותי פיבוי צ'קים והלוואות ביום משכורת, לניהול כספים.
מה ההבדל בין Unbanked לבין Underbanked?
למשקי בית תחת בנקאות יש חשבון בנק אך משתמשים באופן קבוע בשירותים פיננסיים חלופיים. לעומת זאת, למשקי בית ללא בנקאות אין אפילו חשבון צ'קים או חיסכון.
למה כל כך הרבה אנשים נמצאים במחסום?
יש הרבה הסברים אפשריים. אחד ברור הוא ששירותים פיננסיים מסורתיים לא תמיד נגישים לכולם. לדוגמה, לבנקים עשויים להיות מינימום הפקדות או עמלות המהוות חסם. לחלופין, ייתכן שיש להם קריטריונים מחמירים להלוואות, בעוד שמפעילי הלוואות ביום משכורת הם בדרך כלל מקלים יותר. יתרה מכך, הבנקים עשויים שלא לפרסם את השירותים שלהם הרבה, או לפחות לא באגרסיביות כמו מקורות חלופיים.
