מהו פיקדון לפי דרישה?
מהו פיקדון לפי דרישה? חשבון פיקדון לפי דרישה (DDA) הוא חשבון בנק שממנו ניתן למשוך כספים שהופקדו בכל עת, ללא הודעה מוקדמת. חשבונות DDA יכולים לשלם ריבית על הכספים המופקדים אך אינם נדרשים. חשבונות בדיקה וחשבונות חיסכון הם סוגים נפוצים של DDA.
מהו פיקדון לפי דרישה? – נקודות מרכזיות
כיצד פועלות הפקדות לפי דרישה
אם המפקידים היו נדרשים להודיע לבנקים שלהם מראש לפני משיכת כספים, זה יהיה אתגר לא קטן להשיג מזומנים או לבצע עסקאות שגרתיות. חשבונות פיקדון לפי דרישה נועדו לספק כסף מוכן – הכספים שאנשים צריכים כדי לבצע רכישה או לשלם חשבונות.
ניתן לגשת לאחזקות החשבון בכל עת, ללא הודעה מוקדמת למוסד. בעל החשבון פשוט ניגש לקופה או לכספומט – או, יותר ויותר, נכנס לאינטרנט – ומושך את הסכום שהוא צריך; כל עוד יש בחשבון את הסכום הזה, המוסד צריך לתת להם אותו. הכסף זמין "לפי דרישה" – ומכאן השם "פיקדון לפי דרישה" עבור סוג זה של חשבון.
חשבונות פיקדון לפי דרישה, המוצעים בדרך כלל על ידי בנקים ואיגודי אשראי, הם בניגוד לחשבונות השקעה המוצעים על ידי חברות ברוקרים ושירותים פיננסיים. בעוד שהכספים עשויים להיות מושקעים בנכסים נזילים גבוהים, בעל החשבון עדיין חייב להודיע למוסד שהוא רוצה למשוך כסף; בהתאם לנכס המדובר, ייתכן שיחלפו יום או יומיים עד שההשקעות יימכרו והמזומנים יהיו זמינים.
"DDA" יכול להיות גם הרשאת הוראת קבע, שהיא משיכה מחשבון לרכישת מוצר או שירות. זה מה שקורה כשאתה משתמש בכרטיס חיוב. אבל זה בעצם אותו רעיון: הכסף זמין באופן מיידי, נמשך בחשבון המקושר, לשימושך.
נסיבות ייחודיות
לחשבונות פיקדון לפי דרישה (DDAs) עשויים להיות בעלים משותפים. שני הבעלים חייבים לחתום בעת פתיחת החשבון, אך רק בעלים אחד חייב לחתום בעת סגירת החשבון. כל אחד מהבעלים רשאי להפקיד או למשוך כספים ולחתום על צ'קים ללא רשות מהבעלים השני.
חלק מהבנקים יוצרים יתרות מינימום עבור חשבונות פיקדונות לפי דרישה. חשבונות שיורדים מתחת לערך המינימלי מוערכים בדרך כלל בתשלום בכל פעם שהיתרה יורדת מתחת לערך הנדרש. עם זאת, בנקים רבים מציעים כיום ללא עמלות חודשיות וללא יתרות מינימום.
סוגי חשבונות פיקדון לפי דרישה (DDA)
חשבונות DDA הם בעיקר חשבונות בודקים, אבל הם יכולים לכלול גם חשבונות חיסכון. חשבונות שוק הכסף (MMA) הם קצת תחום אפור: חלק מהרשויות הפיננסיות מסווגות אותם כ-DDA, חלק לא.
נכון למאי 2022, הסכום הכולל של חשבונות פיקדונות לפי דרישה בארה"ב – באופן רשמי, רכיב הפיקדונות הכוללים של M1 – היה 4.98 טריליון דולר. זאת בהשוואה ל-1.4 טריליון דולר לפני חמש שנים ול-733 מיליארד דולר לפני 10 שנים.
דרישות להפקדות לפי דרישה
הדרישות העיקריות של DDAs הן ללא הגבלות על משיכות או העברות, ללא תקופת פדיון או נעילה מוגדרת, כספים נגישים לפי דרישה וללא דרישות זכאות.
תשלום הריבית וגובה הריבית על ה-DDA תלויים במוסד הבודד. פעם, בנקים לא יכלו לשלם ריבית על חשבונות פיקדונות מסוימים. לדוגמה, תקנה Q (Req Q) של מועצת הפדרל ריזרב שנחקקה ב-1933, אסרה במפורש על בנקים לשלם ריבית על הפקדות בחשבון עו"ש.
בנקים רבים הצליחו לעקוף את הכלל הזה באמצעות חשבונות בסדר משיכה סחיר (NOW), תוך בדיקת חשבונות עם תקופת החזקה זמנית בכספים, מה שאפשר להם לשלם ריבית מסוימת. Reg Q בוטל ב-2011.
ובכל זאת, DDAs נוטים לשלם ריביות נמוכות יחסית (בחשבונות חיסכון) ללא ריבית כלל (כפי שקורה לעתים קרובות בחשבונות עו"ש, על אף ביטולה של Reg Q). הם עשויים גם לגבות עמלות שונות עבור הטיפול בחשבון.
הפקדה לפי דרישה לעומת הפקדה לתקופה
חשבון פיקדון לפי דרישה וחשבון פיקדון לטווח ארוך הם שני סוגי חשבונות פיננסיים המוצעים על ידי בנקים ואיגודי אשראי. אבל הם שונים מבחינת נגישות או נזילות, ובכמות הריבית שניתן להרוויח על הכספים המופקדים.
ביסודו של דבר, DDA מאפשר גישה לכספים בכל עת, בעוד שחשבון הפקדה לתקופות – המכונה גם חשבון הפקדה בזמן – מגביל את הגישה לכספים לתקופה קבועה מראש. לא ניתן למשוך כספים מחשבון פיקדון לתקופות עד תום אותה תקופה ללא קנס כספי, ולעיתים משיכות דורשות הודעה בכתב מראש.
הסוג המוכר ביותר של חשבון הפקדה לתקופות הוא תעודת ההפקדה (CD). אתה קונה את התקליטור לתקופת זמן או תקופה מוגדרת – מספר מסוים של חודשים או שנים – ובדרך כלל אתה לא נוגע בו עד שהטווח נגמר. זה יושב בחשבון מיוחד, מרוויח ריבית בשיעור קבוע.
הריבית הזו היא הדבר הגדול השני שמבדיל בין פיקדונות לפי דרישה לבין פיקדונות לתקופה. פיקדונות לתקופה מציעים שיעורי ריבית שהם בדרך כלל DDA גבוהים יותר – הרבה יותר קרוב לשיעורי השוק הרווחים. זה בעצם הפשרה: בתמורה ליכולת לגשת לכספים שלך לפי דרישה, הכסף שלך מרוויח פחות ב-DDA. הפיקדון בזמן משתלם יותר, כפיצוי על חוסר הנזילות שלו.
היכן משתלבים חשבונות שוק הכסף (MMAs) במשוואה? הם היברידית. הם מאפשרים לבעלי חשבונות להפקיד ולמשוך כספים לפי דרישה והם בדרך כלל משלמים ריבית בשוק (היא משתנה). עם זאת, ייתכן שהם לא יהיו לפי דרישה כמו חשבונות פיקדון לפי דרישה רגילים. בנקים מסוימים עשויים להגביל את המשיכות החודשיות או עסקאות אחרות (כמו העברות) בחשבונות MMA. עמלות עשויות לחול אם חריגה מהמגבלה.
מה המשמעות של DDA בדוח בנק?
ראשי התיבות DDA מייצגים "חשבון פיקדון לפי דרישה", המצביע על כך שהכספים בחשבון (בדרך כלל חשבון צ'קים או חיסכון רגיל) זמינים לשימוש מיידי – לפי דרישה, כביכול. DDA יכול גם לעמוד על "הרשאת הוראת קבע", כלומר עסקה, כגון העברה, משיכת מזומן, תשלום חשבונות או רכישה, שגרעה מיד כסף מהחשבון.
מהו חשבון DDA לצרכן?
DDA לצרכן הוא חשבון פיקדון לפי דרישה. חשבון כזה מאפשר למשוך כספים ללא צורך לתת למוסד הפיננסי הודעה מוקדמת כלשהי.
מה ההבדל בין הפקדות לפי דרישה להפקדות בזמן?
הפקדות לפי דרישה מורכבות מכספים שבעל החשבון יכול לגשת אליהם מיד, כגון כספים בחשבון. לעומת זאת, הפקדות בזמן או הפקדות לתקופות ננעלות לפרק זמן מסוים, כגון תעודות פיקדון (CDs).
מהם היתרונות של חשבונות פיקדון לפי דרישה?
עם חשבונות פיקדון לפי דרישה, הכספים תמיד זמינים. אתה יכול למשוך את הכספים בצורה של מזומן או כדי לשלם עבור משהו (באמצעות כרטיס חיוב או העברה מקוונת) בכל עת, מבלי לתת הודעה לבנק או לספוג קנס, או לשלם עמלות. הם מציעים את הנוחות המרבית לקבלת מזומנים או העברת כספים לחשבון אחר או לגורם אחר.
סיכום ומסקנות
חשבונות הפקדה לפי דרישה, המוצעים על ידי בנקים ואיגודי אשראי, מאפשרים לך להפקיד ולמשוך כספים באופן מיידי, מתי שתרצה – "לפי דרישה", למעשה. המוסד הפיננסי אינו יכול לדרוש הודעה מוקדמת או לגבות עמלה עבור מתן גישה לכספים. אידיאלי לצרכים תכופים או יומיומיים. DDAs בדרך כלל לובשים צורה של חשבונות צ'קים או חיסכון.
החיסרון העיקרי של DDAs הוא שהם מציעים מעט או לא עניין בכסף שבהם. זה המחיר שאתה משלם כדי שהכספים יהיו זמינים.
