מהי פוליסת חבות אפס?
מהי פוליסת חבות אפס? מדיניות אפס אחריות היא תנאי בהסכם כרטיס אשראי או כרטיס חיוב הקובע כי בעל הכרטיס אינו אחראי לחיובים לא מורשים. כל מנפיקי כרטיסי האשראי הגדולים מספקים הגנה כזו לבעלי הכרטיסים שלהם, ומבטיחים להם שכל חיובי הונאה שידווחו או שמנפיק כרטיס האשראי יזהה יוסרו מהחשבון ובעל החשבון לא יצטרך לשלם עבורם.
מהי פוליסת חבות אפס? – נקודות מרכזיות
כרטיסי חיוב מגיעים בדרך כלל עם הגנות דומות. עם זאת, על הצרכנים להישאר ערניים. אי דיווח מיידי על שימוש לא מורשה בכרטיס חיוב עלול להוביל את בעל הכרטיס להיות אחראי לחלק מההפסד.
הסבר על מדיניות אפס אחריות
על פי החוק הפדרלי, מנפיקי כרטיסי האשראי אחראים במידה רבה להתמודדות עם הונאה בכרטיסי אשראי. אחריותו של בעל הכרטיס להפסדים מוגבלת ל-$50 לכל היותר. מדיניות אפס אחריות מסירה אפילו את הפוטנציאל הזה להפסד.
כרטיסי חיוב, לעומת זאת, מוסדרים תחת תקנה פדרלית אחרת. בעל הכרטיס עשוי להיות אחראי להפסדים בחשבון אם יבוצעו משיכות לא מורשות באמצעות הכרטיס. הנזק מוגבל ל-$50 רק אם בעל הכרטיס מדווח מיידית שהכרטיס אבד או נגנב. "באופן מיידי" מוגדר כיומיים או פחות.
בתרחיש הגרוע ביותר, בעל הכרטיס שלא ידווח על הפסד מיידי עלול להיות אחראי לאובדן כל היתרה בחשבון.
כאמור, רוב כרטיסי החיוב כמו גם כרטיסי האשראי מגיעים עם סעיף אחריות מוגבלת. אבל בהתחשב ברגולציה הקלה יותר של כרטיסי חיוב, על בעליהם לקרוא את האותיות הקטנות בפוליסה כדי לוודא שהיא לא נותנת לבנק תירוץ לסרב להחזיר את ההפסדים.
כיצד מתרחשים הפסדי חשבון
ישנם מספר תרחישים שעלולים לגרום לחיובי הונאה להופיע בחשבון כרטיס אשראי.
מתקפת ההאק
בתכסיס נפוץ אחד, האקר ניגש למסד הנתונים של חברה כמו רשת חנויות קמעונאיות ששמרה את פרטי כרטיס האשראי של הצרכנים. מידע זה נמכר לאחר מכן, ישירות או בשוק השחור, לעבריין אחר המתמחה בביצוע רכישות לא מורשות.
החוכמה היא לצבור רכישות לפני שהבעלים האמיתיים של כרטיס האשראי או מנפיק כרטיס האשראי מבינים שהמידע נגנב.
זו הסיבה שאתה עשוי לקבל טלפון מנפיק כרטיס האשראי שלך לשאול, למשל, האם הורדת הרבה משחקים מאתר משחקי וידאו מבוסס הונג קונג לאחרונה, או אם אתה באמת בפרו קונה תכשיטים היום.
טריק הרחיפה
באמצעות תהליך שנקרא רפרוף, עבריין יכול להתעסק במכשיר להחלפת כרטיס אשראי בחנות, כך שהפושע יוכל ללכוד אישור רכישה והמידע הרלוונטי על החשבון בזמן הרכישה. לאחר מכן ניתן להשתמש במידע לביצוע עסקאות לא מורשות.
המעבר לכרטיסי אשראי המכילים שבב נועד לסכל טכניקה זו. מידע העסקה מקודד, ולכן אינו חשוף להתקפה באופן זה.
הונאת הדיוג
בהונאת פישינג, הודעת הונאה יוצאת למספר עצום של קורבנות פוטנציאליים בתקווה ללכוד כמה נשמות לא זהירות.
ההודעה מתיימרת להיות מחברה או סוכנות מהימנה. הטלפון, האימייל או הודעת הטקסט מבקשים מהנמענים לספק את המידע הדרוש על החשבונות שלהם. לאחר מכן ניתן לעשות שימוש לרעה בחשבונות.
כיצד מיושמת מדיניות אפס אחריות
בכל המצבים הנ"ל, תהיה ללקוח אפס אחריות בגין שימוש לרעה בכרטיס כל עוד התקיימו התחייבויות מסוימות. אלה כוללים הודעה למנפיק כרטיס האשראי ברגע שמבחינים בעסקאות הונאה ונקיטת זהירות סבירה כדי למנוע את גניבת הכרטיס.
מדיניות האפס אחריות חלה ללא קשר לאופן שבו בוצעה העסקה המרמה. הלקוח לא יהיה אחראי לעסקאות לא מורשות שבוצעו באופן אישי, בטלפון, באינטרנט או דרך אפליקציה לנייד.
מנפיקי כרטיסי אשראי מציעים מדיניות של אפס אחריות מכיוון שצרכנים עלולים לסרב להשתמש בהם. צרכנים לא רוצים לחשוף את עצמם לעלויות העלולות להיות גבוהות של הונאה.
לפוליסות אפס אחריות יש כמה חריגים. ייתכן שהם לא יחולו על כל העסקאות המסחריות בכרטיסי אשראי או על כל העסקאות הזרות. הוראות הפוליסות מפורטות בהסכם בעל הכרטיס.
