מהי פרמיית שווי?
מהי פרמיית שווי? פרמיית הערכה היא חישוב ביטוח חיים הקובע את החיובים לפרמיה על סמך התחייבויות החברה. חברות הביטוח גובות פרמיות או עמלות חודשיות מהמבוטחים שלהן, ובתמורה מספקות כיסוי פיננסי לאירוע, כגון מוות. הפרמיות שנגבות מלקוחותיהם – הנקראות רזרבות – מוחזקים בדרך כלל בהשקעות לטווח קצר. בעת קביעת פרמיית ההערכה, על חברת הביטוח לוודא שיש לה עתודות פוליסה נאותות לכיסוי תשלומים, כגון גמלת מוות. עתודת פוליסה של חברת ביטוח מייצגת את הערך של היום – או את הערך הנוכחי – של כל תזרים המזומנים העתידי או הפרמיות שהיא אמורה לקבל. סכום החבות הכולל של מבטח הוא סכום הרזרבות עבור כל פוליסה בודדת.
מהי פרמיית שווי? – בעת קביעת פרמיית ההערכה, על חברת הביטוח לוודא שיש לה עתודות פוליסה נאותות לכיסוי תשלומים, כגון גמלת מוות. עתודת פוליסה של חברת ביטוח מייצגת את הערך של היום – או את הערך הנוכחי – של כל תזרים המזומנים העתידי או הפרמיות שהיא אמורה לקבל. סכום החבות הכולל של מבטח הוא סכום הרזרבות עבור כל פוליסה בודדת.
מהי פרמיית שווי? – נקודות מרכזיות
הבנת פרמיית שווי
ביטוח חיים הוא חוזה בין מבטח למבוטח שבו חברת הביטוח מבטיחה תשלום גמלת מוות למוטבים בשמות עם פטירת המבוטח. חברת הביטוח מבטיחה גמלת מוות בתמורה לתשלום הפרמיות על ידי המבוטח.
גובה דמי הביטוח שגובות חברות הביטוח נקבע על פי סטטיסטיקה וחישובים מתמטיים שנעשו על ידי מחלקת החיתום של חברת הביטוח. תהליך החיתום כולל חקירת מחלות משפחתיות וניתוח רשומות כמו מידע רפואי ודוחות רכב מנועי. סטטיסטיקאים שנשכרים על ידי חברת הביטוח, הידועים כאקטוארים, מנתחים את הנתונים ומנסים לחזות את הסבירות שמבקש הביטוח יגיש תביעה על הפוליסה שלו. ככל שהסבירות לתביעה גבוהה יותר, כך הפרמיות לרוב גבוהות יותר עבור המבוטחים.
פרמיית ההערכה של חברת ביטוח חיים היא הסכום הכולל של הפרמיות שמשלמים מבוטחים המופרשים לעתודות חובה. מבטחים בפיקוח נדרשים לקזז את הנכסים שלהם כדי לכסות התחייבויות. לאחר שהמבטח קובע את שווי עתודות הפוליסה שלו, החברה יכולה לחשב את פרמיית השווי שתכסה את התחייבויותיה. כך יכולה חברת הביטוח לוודא כי יהיו לה הנכסים הדרושים לכיסוי כל הפוליסות שלה.
היתרונות של פרמיית שווי
פרמיות הערכת שווי מסייעות להבטיח שחברת ביטוח תישאר כלכלית כלכלית ובעלת האמצעים הדרושים לשלם כל תביעה שעלולה לנבוע מהפוליסות שלה. פרמיות הערכה גבוהות יותר נוטות להתכתב עם סיכונים וערכים גבוהים יותר של נכסים או פריטים מכוסים.
לעיתים, חברת ביטוח עשויה לבחור לקבוע פרמיה נמוכה יותר מפרמיית ההערכה המחושבת אם הניסיון והרישומים הסטטיסטיים שלה מצביעים על כך שהפרמיה נמוכה יותר מוצדקת. אם נגבה פרמיה נמוכה יותר, חברת הביטוח תחויב להחזיק בהפרש ברזרבה לחוסר.
