מה ניתן לשלם על מוות (POD)?
מה ניתן לשלם על מוות (POD)? לתשלום במוות (POD) הוא הסדר בין בנק או איגוד אשראי לבין לקוח שמייעד את המוטבים לקבל את כל נכסי הלקוח. העברה מיידית של נכסים מופעלת על ידי מותו של הלקוח. למרות שהם חולניים, חשוב להבין את המבנים האלה. לתשלום במוות מכונה גם נאמנות טוטן.
מה ניתן לשלם על מוות (POD)? – לתשלום במוות מכונה גם נאמנות טוטן.
מה ניתן לשלם על מוות (POD)? – נקודות מרכזיות
הבנת תשלום על מוות (POD)
אדם בעל חשבון או תעודת הפקדה (CD) בבנק יכול להגדיר מוטב שיירש כל כסף בחשבון לאחר מותם. חשבון בנק עם מוכר בשם המוטב נקרא חשבון לתשלום במוות (POD). אנשים שבוחרים בחשבונות POD עושים זאת כדי לשמור את כספם מחוץ לבית המשפט במקרה שהם ילכו לעולמם.
קל להמיר חשבון לחשבון POD. קביעת מוטב הוא שירות ללא עלות המאפשר העברת כל חשבונות המחסנים והחיסכון, הפקדות, אג"ח חיסכון ואישורי הפקדה אחרים על ידי מילוי הטפסים המתאימים בבנק או בחברת האשראי שלך. בעל החשבון צריך רק להודיע לבנק מי צריך להיות המוטב. הבנק, מצדו, ייתן לבעל החשבון טופס ייעוד מוטב הנקרא Totten trust למילוי. הטופס המלא נותן לבנק הרשאה להמיר את החשבון ל-POD.
המוטב הנקוב אינו זכאי לאף אחד מהכספים בחשבון בעוד בעל החשבון עדיין בחיים. לאחר המוות, המוטב הופך אוטומטית לבעלים של החשבון, עוקף את עזבונו של בעל החשבון ומדלג לחלוטין על צוואה. במקרה שהבעלים של חשבון POD נפטר עם חובות ומיסים שטרם שולמו, חשבון ה-POD שלו עשוי להיות נתון לתביעות של הנושים והממשלה.
אם בעל החשבון מתגורר ברכוש קהילתי, לבן/בת הזוג יש תביעה למחצית מהנכסים בחשבון POD, למעט הנכסים שנרכשו לפני הנישואין או כספים שעברו בירושה.
אם החשבון היה בבעלות משותפת של יותר מאדם אחד, מוטב בעל שם לא יכול לגשת לכספים עד שהבעלים האחרון ימות. במקרה זה, הנכסים בחשבון יועברו למוטבים ששמו הבעלים שנותר בחיים האחרון.
אין קביעות לגבי סכום הכסף המינימלי שחייב להיות זמין בחשבון עם המוות. אין גם מגבלות לחשבון POD – בעל החשבון יכול להוציא את כל הכסף לפני מותם, לשנות את המוטב בחשבון או לסגור את החשבון לחלוטין.
כדי לתבוע את הכספים, על המוטב להציג תעודה מזהה ממשלתית כהוכחת זהות בנוסף להעתק מאושר של תעודת הפטירה.
היתרונות של חשבון POD
יתרון משמעותי של חשבונות POD הוא שבעל חשבון יכול להגדיל את מגבלת הכיסוי שלו במסגרת ה-Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). מגבלת הכיסוי הסטנדרטית לנכסים של אדם במוסד פיננסי מסוים, כולל חשבונות צ'קים וחיסכון, חשבונות שוק הכסף ותקליטורים, היא 250,000 דולר.
מכיוון ש-POD הוא סוג של נאמנות חיים ניתנת לביטול שיש לו מישהו אחר עם ריבית מוטב בחשבון, ה-FDIC מספק כיסוי של עד $1,250,000 בעד חמישה חשבונות בבנק בודד, שבו לכל חשבון יש מוטב בעל שם שונה. לא ניתן לכסות כל מוטב עבור יותר מ-$250,000. במקום לחסוך 1,250,000 $ בחשבון אחד, שיבוטח רק בעד 250,000 $, קיום מספר חשבונות POD יכול להגדיל את הכיסוי של בעל חשבון עד פי חמישה מהמגבלה הרגילה.
ככלל, לחשבון POD יכול להיות יותר ממוטב אחד. עם זאת, אם בעל החשבון רוצה שכל מוטב יקבל חלקים לא שווים מהנכסים בחשבון, עליהם לבדוק שחוקי המדינה שלהם מאפשרים זאת, בהתחשב בכך שמדינות מסוימות מתירות רק חלוקה שווה של כספים בחשבון POD.
חשוב לציין ש-POD חזק יותר מהרצון והצוואה. אם לחשבון POD יש אדם אחד שמוטב, ורצונו של בעל החשבון מציין אדם אחר כמוטב, המוטב המיועד ל-POD גובר. המוטב הנקוב בחשבון ה-POD אינו נדרש לכבד את צוואתו ואת צוואתו האחרונה של בעל החשבון, מה שמחייב שהאדם ידאג לשנות או לבטל את המוטב ב-POD אם יש לו מישהו אחר ברשום בצוואתו.
חשבון POD דומה מאוד להסדר של העברה במוות (TOD), אך עוסק בנכסי הבנק של אדם במקום במניות, אג"ח, קרנות נאמנות או נכסי השקעה אחרים. גם הסכמי POD וגם TOD מציעים אמצעים מהירים לפיזור נכסים, שכן שניהם נמנעים מהליך צוואה, שעשוי להימשך מספר חודשים.
החסרונות של חשבון POD
החיסרון העיקרי של חשבון POD הוא שלא ניתן לנקוב בשמות של מוטבים חלופיים לחשבון שלך. אם האדם שציינת לקבל את התמורה נפטר לפניך, אזי תכולת חשבונך מועברת אוטומטית לעיזבון או לצוואה. מתן שמות של מוטבים מרובים לחשבון יכול לעזור לקזז את החיסרון הזה.
חיסרון נוסף של חשבון POD הוא כאשר יש מיסים והלוואות שיש לשלם עם מוות כחלק מעיזבון גדול יותר. המוציא לפועל עלול להתקשות להסדיר הוצאות אלו באמצעות חשבונות POD.
לבסוף, מתן שמות של מוטבים מרובים יכול לסבך את תהליך חלוקת התמורה ממכשירים פיננסיים מורכבים, כגון אגרות חוב. במקרים מסוימים, התמורה היא שילוב של תקליטורים ומכשירים פיננסיים אחרים נושאי ריבית. חלוקת התמורה שלהם דורשת משא ומתן ופשרות בין המוטבים.
מהו חשבון לתשלום במוות (POD)?
חשבון בנק או תעודת הפקדה (CD) עם מוטב בשם נקרא חשבון לתשלום במוות (POD). אנשים שמייעדים חשבונות POD עושים זאת כדי להימנע מבית משפט לצוואה כאשר הם מתים.
מה הטעם בחשבון POD?
היתרון העיקרי של ייעוד מוטב לחשבון בנק כגון חיסכון או תקליטור הוא הימנעות מבית משפט לצוואה שיחליט כיצד לחלק את התמורה ליורשים כלשהם במקרה של פטירת בעל החשבון. בית משפט לצוואה כרוך בעלויות שיש לשלם על ידי עזבונו של המנוח ולעיתים קרובות מדללים את ערכם של כל נכס פיננסי שאחרת עלול לעבור למוטבים.
איך מגדירים חשבון POD?
ניתן להגדיר חשבון בנק או תקליטור כחשבון POD על ידי מילוי טפסים המציינים את המוטב או המוטבים לאחר מותו של בעל החשבון. זהו תהליך פשוט שניתן לבצע באופן מקוון על ידי מילוי סעיף המוטב הכולל את השם המלא, הכתובת ומספר הביטוח הלאומי של המוטב.
סיכום ומסקנות
חשוב להגדיר ייעודי חשבון POD בכל חשבון בנק שיש לאדם כדי למנוע את העלויות והעיכובים הכרוכים בבית המשפט לצוואה. למרבה הצער, אנשים רבים אינם טורחים לקבוע את המוטבים בעת הקמת חשבונות, ויורשיהם חייבים לשאת בעלות צוואה עם מותו של בעל החשבון. זה מדגיש את הצורך באלמנט זה של תכנון עיזבון.
