מהי הלוואה בלתי חוקית?
מהי הלוואה בלתי חוקית? הלוואה בלתי חוקית היא הלוואה שאינה עומדת – או סותרת – כל הוראה של חוקי ההלוואות הרווחים. דוגמאות להלוואות בלתי חוקיות כוללות הלוואות או חשבונות אשראי עם שיעורי ריבית גבוהים מדי או כאלה החורגים ממגבלות הגודל החוקיות שמותר למלווה להאריך. הלוואה בלתי חוקית עשויה להיות גם צורה כלשהי של אשראי או הלוואה שמסווה את העלות האמיתית שלה או לא מצליחה לחשוף תנאים רלוונטיים לגבי החוב או מידע על המלווה. הלוואה מסוג זה מפרה את חוק האמת בהלוואות (TILA).
מהי הלוואה בלתי חוקית? – הלוואה בלתי חוקית עשויה להיות גם צורה כלשהי של אשראי או הלוואה שמסווה את העלות האמיתית שלה או לא מצליחה לחשוף תנאים רלוונטיים לגבי החוב או מידע על המלווה. הלוואה מסוג זה מפרה את חוק האמת בהלוואות (TILA).
מהי הלוואה בלתי חוקית? – נקודות מרכזיות
הבנת הלוואה בלתי חוקית
המונח "הלוואה שלא כדין" הוא מונח רחב, שכן מספר חוקים וחקיקה שונים יכולים לחול על לווים ולווים. ביסודו של דבר, הלוואה בלתי חוקית מפרה את החוקים של תחום שיפוט גיאוגרפי, תעשייה או רשות או סוכנות ממשלתית.
לדוגמה, תוכנית ההלוואה הישירה הפדרלית, המנוהלת על ידי משרד החינוך, מציעה הלוואות בגיבוי ממשלתי לסטודנטים על-תיכוניים. הוא קובע מגבלות על כמה ניתן ללוות בכל שנה, בהתבסס על מה שהמכללה או האוניברסיטה של הסטודנט מזהה כהוצאות לימודיות.
אם מוסד ינסה לזייף את הנתון הזה כדי להשיג לסטודנט יותר כסף, ההלוואה תהיה בלתי חוקית. הממשלה גם קובעת את שיעורי הריבית של ההלוואות ותקופת גרייס לפני תחילת ההחזר.
אם מלווה או שירות הלוואות ינסה לשנות את התנאים הללו – או לחייב את הסטודנט עבור מילוי הבקשה החינמית לסיוע פדרלי לסטודנטים (FAFSA) – הדבר יגרום גם להלוואה בלתי חוקית.
הלוואות בלתי חוקיות וחוק האמת בהלוואות
חוק האמת בהלוואות חל על רוב סוגי האשראי, בין אם זה אשראי סגור (כגון הלוואה לרכב או משכנתא) או אשראי פתוח (כגון כרטיס אשראי). החוק מסדיר מה חברות יכולות לפרסם ולומר על היתרונות של ההלוואות או השירותים שלהן.
החוק מחייב מלווים לחשוף את עלות ההלוואה כדי לאפשר לצרכנים לבצע השוואת קניות. החוק קובע גם תקופה של שלושה ימים שבה הצרכן רשאי לבטל את הסכם ההלוואה ללא הפסד כספי. הוראה זו נועדה להגן על הצרכנים מפני טקטיקות הלוואות חסרות מצפון.
החוק אינו מכתיב מי יכול לקבל או לשלול קרדיט (מלבד סטנדרטים כלליים של אפליה של גזע, מין, אמונה וכו'). היא גם לא מסדירה את שיעורי הריבית שהמלווה רשאי לגבות.
דיני הלוואות ודיני ריבית שלא כדין
שיעורי הריבית נופלים תחת ההוראה וההגדרה של חוקי הריבית המקומיים. חוקי הריבית קובעים את גובה הריבית שניתן לגבות על הלוואה על ידי מלווה המבוסס באזור מסוים. בארה"ב, כל מדינה קובעת את חוקי הריבית שלה ואת שיעורי הריבית שלה. אז הלוואה או קו אשראי נחשבים בלתי חוקיים אם הריבית עליהם עולה על הסכום שנקבע בחוק המדינה.
חוקי הריבית נועדו להגן על הצרכנים. עם זאת, החוקים החלים הם אלה של המדינה בה המלווה מאוגד, ולא המדינה בה הלווה מתגורר.
הלוואות לא חוקיות לעומת הלוואות טורפות
הלוואות לא חוקיות נתפסות לעתים קרובות כמחוז של הלוואות דורסניות, נוהג שכופה על הלווה תנאי הלוואה לא הוגנים או פוגעניים, או משכנע הלווה לקבל תנאים לא הוגנים או חוב לא מוצדק באמצעות שיטות מרמה, כפייה או אחרות חסרות מצפון. עם זאת, מעניין, הלוואה דורסנית עשויה מבחינה טכנית לא להיות הלוואה בלתי חוקית.
מקרה לדוגמא: הלוואות ליום משכורת, סוג של הלוואה אישית לטווח קצר הגובה סכום שיכול להיות שווה ל-300% עד 500% מהסכום הנשאל. לעתים קרובות בשימוש על ידי אנשים עם אשראי גרוע וחסכונות מועטים, הלוואות ליום המשכורת בהחלט יכולות להיחשב דורסניות, תוך ניצול של אלה שאינם יכולים לשלם חשבונות דחופים בכל דרך אחרת
אבל אלא אם כן המדינה או העירייה של המלווה קובעות במפורש תקרה מתחת לסכומים כאלה על ריבית ההלוואה או עמלות ההלוואה, ההלוואה ביום המשכורת אינה למעשה בלתי חוקית.
אם אתה שוקל הלוואה ביום משכורת, אולי כדאי להשתמש תחילה במחשבון הלוואות אישי כדי לקבוע מה תהיה סך הריבית המשולמת בתום ההלוואה כדי להבטיח שזה בהישג ידך להחזיר אותה.
האם אתה צריך להחזיר הלוואה לא חוקית?
אם ההלוואה ניתנה באופן לא חוקי אז למעשה אין צורך להחזיר את ההלוואה. אם למלווה אין רישיון אשראי צרכני, זה לא חוקי עבורו לתת הלוואה. עם זאת, זה לא חוקי ללוות את הכסף. מלווים ללא רישיון ידועים בתור כרישי הלוואות. לכרישי הלוואה אין זכות חוקית לתבוע את הכסף שלווית מהם, לכן, אינך צריך להחזיר את הכסף.
מה נחשב הלוואות טורפות?
הלוואה דורסנית היא כל הלוואה המנצלת את הלווה באמצעות שיטות או תנאי הלוואה לא הוגנות ופוגעניות. אלה יכולים לכלול ריביות גבוהות במיוחד, עמלות גבוהות, עלויות ותנאים שלא פורסמו וכל מאפיין שמפחית את ההון העצמי של הלווה.
האם אתה יכול ללכת לכלא על אי תשלום הלוואה?
לא, אתה לא יכול ללכת לכלא בגלל שלא שילמת הלוואה. שום סוג של חוב צרכני שלא משולם אינו כרוך בכניסה של אדם לכלא. אי תשלום הלוואה ישפיע על ניקוד האשראי שלך ויהווה חלק מהיסטוריית האשראי שלך, ויפגע בסיכויים שלך לקבל הלוואות או הלוואות עם שיעורים טובים בעתיד, אבל שום סוג של חוב שלא שולם גורם ללווה לקבל מאסר.
