מהי הלוואה FHA 203(k)?
מהי הלוואה FHA 203(k)? הלוואת FHA 203(k) היא סוג של משכנתא מבוטחת ממשלתית המאפשרת ללווה לקחת הלוואה אחת לשתי מטרות: רכישת בית ושיפוץ בית. הלוואת FHA 203(k) עטופה סביב שיקום או תיקונים לבית שיהפוך לבית המגורים הראשי של המשכנת. FHA 203(k) הוא למעשה הלוואת FHA בנייה.
מהי הלוואה FHA 203(k)? – FHA 203(k) הוא למעשה הלוואת FHA בנייה.
מהי הלוואה FHA 203(k)? – נקודות מרכזיות
1:49
לחץ על הפעל כדי ללמוד על הבטחת הלוואת FHA 203(k)
הבנת הלוואות FHA 203(k).
הלוואת FHA 203(k) נועדה לעודד משפחות בקבוצות הכנסה נמוכה עד בינונית לרכוש בתים הזקוקים לתיקון, במיוחד בתים הממוקמים בקהילות ותיקות. התוכנית מאפשרת לאדם פרטי לקנות בית ולשפץ אותו במסגרת משכנתא אחת בריבית קבועה או בריבית מתכווננת. הסכום הנלווה כולל את מחיר הרכישה של הבית ועלות השיפוץ, כולל חומרים ועבודה שכורה.
ההלוואה עשויה לכסות גם מימון דיור זמני (במידת הצורך), שיכול להיות בצורת שכר דירה לתקופה שבה הבית נמצא בשיקום. ההלוואה הדו-תכליתית מבטלת את הצורך של הלווה להגיש שתי בקשות נפרדות למשכנתא ולהלוואה לשיפוץ בית, אשר אחת מהן לא תאושר על ידי הבנק או עשויה לעלות בעלות משולבת גבוהה יותר.
בדרך כלל, המלווים אינם מוכנים להציע משכנתא עבור נכס הזקוק לתיקונים גדולים בשל תקני הבטיחות והחיים שלהם. הלוואות FHA 203(k), הנתמכות על ידי הממשלה, מספקות ביטחון למוסדות הלוואות מכיוון שעלות שיפוץ הבית כלולה בחבילת המשכנתא. דמי השיפוץ מונחים בחשבון פנסיונר ומחולקים כתשלום לקבלנים עם השלמת העבודה. שיפוץ מלא של הבית לא אמור להימשך יותר משישה חודשים, כפי שמתווה מדריך ה-FHA עבור הלוואה 203(k).
סוגי הלוואות 203(k).
ישנם שני סוגים של הלוואות 203(k): מוגבלות 203(k) ותקן 203(k). ההלוואות חלות רק על יחידים ומשפחות אשר מתכוונים להפוך את הנכס למגוריהם העיקריים. משמעות הדבר היא שמשקיעי נדל"ן וסנפני בתים אינם זכאים.
העבודה המבוצעת חייבת להיות בחוזה עם שיפוצניק מורשה. אם הממשכן מתאים כאחד, הם עשויים לפעול כקבלן כללי משלהם ולבצע את עבודות התיקון בעצמם, תוך שימוש בכסף שנחסך עבור חריגות בעלויות או שיפורים נוספים. עם זאת, לא ניתן לקבל החזר עבור עבודתם.
מוגבל 203(k): מינימום תיקונים
בית שאינו דורש עבודה רבה ישולם בדרך כלל עבור שימוש ב-203(k) המוגבלת. אפשרות זו אינה כוללת עבודות מבנה בבית, כגון הוספת חדרים חדשים או גינון, ועל הבית להיות ראוי למגורים לאורך כל תקופת השיפוץ. תיקונים תחת 203(k) מוגבלים מוגבלים ל-$35,000.
תקן 203(k): עבודה מקיפה
התקן 203(k) כולל כל תיקונים נרחבים ועבודות מבניות שיש לבצע בבית ללא עלות תיקון מוגבלת. הסכום המינימלי שניתן להלוות הוא $5,000, אך הערך הכולל של הנכס עדיין חייב ליפול במסגרת מגבלת המשכנתא של ה-FHA לאזור.
חלק מהתיקונים שהלוואה FHA 203(k) מכסה כוללים אינסטלציה, ריצוף, צביעה, מערכות חום ומיזוג אוויר, שיפוץ חדרי אמבטיה ומטבח, שיפור תקני בריאות ובטיחות, שיפורי נוף, יישום כלי גישה לאנשים עם מוגבלויות, תוספת של מערכות לחיסכון באנרגיה, והחלפת חלונות ודלתות. שיפוצים הנחשבים לראוותניים או יוקרתיים – כגון מגרשי טניס, גזיבו ובריכות שחייה חדשות) – אינם מכוסים תחת הלוואת FHA 203(k).
כיצד מלווים משתמשים בהלוואת FHA 203(k)?
מינהל הדיור הפדרלי (FHA) נוצר בשנת 1934 במהלך השפל הגדול, אשר ראה שיעור גבוה של עיקולים וברירות מחדל. ה-FHA שימש לתמרץ בנקים לתת הלוואות דירות לבעלי הכנסה נמוכה ובינונית, לאנשים עם ציוני אשראי נמוכים ולפעמים ראשונות רוכשי בתים עם היסטוריית nocredit. זה עזר להמריץ את הכלכלה כי אנשים שבדרך כלל לא היו מאושרים להלוואה קיבלו משכנתאות. הלוואת ה-FHA נוצרה על מנת לבטח את סוגי המשכנתאות הללו, כך שכאשר הלווה אינו מצליח, ה-FHA יתערב כדי לכסות את התשלומים, תוך מזעור סיכון ברירת המחדל של המלווה.
בעלי הכנסה גבוהה מעדיפים בדרך כלל לקנות באזורים חדשים ומפותחים יותר בעיר. ה-FHA הציגה את ההלוואה 203(k) במיוחד כדי לעודד בעלי הכנסה נמוכה שאינם זכאים למשכנתא סטנדרטית לבחור לגור בשכונות מוזנחות ולשדרג אותן.
קבלת הלוואת FHA 203(k).
חשוב לציין שה-FHA אינו מלווה; אלא, מדובר במבטחת משכנתא. אתה מקבל הלוואה FHA 203(k) על ידי הגשת בקשה דרך הבנק שלך, איגוד האשראי או מלווה אחר. לא כל המלווים מציעים הלוואות אלו. כדי למצוא מלווה מאושר, עיין בחיפוש המלווה המאושר של HUD.
ה-FHA גם אינו מבטח בית או ספק אחריות. רוכשי דירות עדיין צריכים לרכוש ביטוח דירה ואחריות לבית ולרכוש שלהם.
יתרונות וחסרונות של הלוואות FHA 203(k).
כמו בהלוואות אחרות של FHA, אדם יכול לבצע מקדמה של 3.5% בלבד. מכיוון שההלוואה מבוטחת על ידי ה-FHA, המלווים עשויים להציע ריביות נמוכות יותר עבור הלוואה של 203(k) בהשוואה למה שהלווים עשויים להיות מצוטט במקומות אחרים. שיעורי הריבית ישתנו עבור כל לווה בהתאם להיסטוריית האשראי שלו.
עם זאת, הלוואת FHA 203(k) אינה נטולת עלויות. פרמיית ביטוח משכנתא מקדימה יש לשלם מדי חודש על ידי הלווה. ייתכן שמוסד המלווה יגבה עמלת הקמה נוספת. בנוסף לעלויות הכספיות ללווה, הניירת הקפדנית הנדרשת והזמן הארוך שנדרש כדי לקבל תשובה מה-FHA ומהמלווה הם גורמים שיש לקחת בחשבון בעת הגשת בקשה לתוכנית זו.
בסך הכל, אדם עם ציון אשראי נמוך המבקש להחזיק בית שאולי צריך לתקן ומודרני עשוי להבין של-FHA 203(k) יש יתרונות גדולים שעולים על העלויות שלו.
FHA 203(k) לעומת הלוואות בנייה
למרות שהלוואה FHA 203(k) היא סוג של הלוואת בנייה FHA, אפשר לקבל הלוואות בנייה מחוץ לתוכנית FHA. הלוואת בנייה היא בדרך כלל הלוואה לטווח קצר המספקת מימון לכיסוי עלות הבנייה או שיקום הבית.
הלוואות בנייה עשויות להיות בעלות ריבית גבוהה יותר מאשר הלוואות משכנתא רגילות. ייתכן שהכסף ישולם בתשלומים עם תחילת הבנייה והמשך, ולא כסכום חד פעמי. את היתרה המגיעה להלוואת בנייה ניתן לשלם בסכום חד פעמי בתום תקופת ההלוואה. לחילופין, בעלי בתים עשויים לבחור להמיר הלוואת בנייה למשכנתא קונבנציונלית.
כישורי הלוואות FHA 203(k).
אם אתה מעוניין בהלוואה FHA 203(k), חשוב להבין מה תצטרך כדי להיות זכאי. הצעד הראשון הוא מציאת מלווה זכאי אם עדיין לא עשית זאת. בשלב הבא, תצטרך לוודא שהמטרה שלך לקבלת ההלוואה עומדת בהנחיות FHA 203(k). שוב, סוגי הלוואות אלה יכולים לכסות:
אם הנכס עומד בהנחיות אלו, תוכל להתקדם בתהליך הבקשה. דרישות הכשירות להלוואת FHA 203(k) דומות לדרישות להלוואה רגילה של FHA, מבחינת ניקוד אשראי, הכנסה, דרישות מקדמה ומגבלות הלוואות FHA. זה אומר שתזדקק לציון אשראי של לפחות 580 כדי לבצע את הרכישה עם מקדמה של 3.5%. הציון הטיפוסי הדרוש כדי לקבל משכנתא סטנדרטית הוא 620, אם כי חלק מהמלווים דורשים ציון גבוה כמו 740.
כיצד עובדת הלוואת FHA 203(k) ומהם הסוגים?
הלוואה FHA 203(k) מיועדת לרכישת בית ושיפוץ הבית. ישנם שני סוגים: מוגבל וסטנדרטי. סכום ההשאלה מהווה הן את מחיר הרכישה של הבית והן את עלויות השיפוץ שלו, הכוללות חומרים ועבודה. הוא נועד לסייע בשיקום קהילות עניות יותר ולסייע לאנשים בעלי הכנסה נמוכה יותר.
האם ה-FHA נותן את ההלוואה?
לא. ה-FHA מבטח את ההלוואה. אתה חייב לקבל את ההלוואה דרך מוסד פיננסי כמו בנק או איגוד אשראי.
האם אתה יכול להשתמש בהלוואה 203(k) עבור כל השיפורים?
לא. כל דבר הנחשב אקסטרווגנטי או יוקרתי – כמו מגרש טניס, ביתן או בריכת שחייה חדשה – אסור. עם זאת, רוב התיקונים והשדרוגים אכן מתאימים, כולל שיקום בריכת שחייה קיימת.
