מהי הלוואה לא מובטחת?
מהי הלוואה לא מובטחת? הלוואה לא מובטחת היא הלוואה שאינה דורשת שום סוג של בטחונות. במקום להסתמך על נכסי הלווה כביטחון, המלווים מאשרים הלוואות לא מובטחות על סמך כושר האשראי של הלווה. דוגמאות להלוואות לא מובטחות כוללות הלוואות אישיות, הלוואות לסטודנטים וכרטיסי אשראי.
מהי הלוואה לא מובטחת? – דוגמאות להלוואות לא מובטחות כוללות הלוואות אישיות, הלוואות לסטודנטים וכרטיסי אשראי.
מהי הלוואה לא מובטחת? – נקודות מרכזיות
איך עובדת הלוואה לא מובטחת
הלוואות לא מובטחות – המכונה לפעמים הלוואות ייעודיות או הלוואות אישיות – מאושרות ללא שימוש ברכוש או בנכסים אחרים כבטוחה. תנאי ההלוואות הללו, לרבות אישור וקבלה, מותנים לרוב בציון האשראי של הלווה. בדרך כלל, הלווים חייבים להיות בעלי ציוני אשראי גבוהים כדי לקבל אישור להלוואות לא מובטחות.
הלוואה לא מובטחת עומדת בניגוד להלוואה מובטחת, שבה הלווה משעבד סוג כלשהו של נכס כבטוחה להלוואה. הנכסים המשועבדים מגדילים את ה"ביטחון" של המלווה למתן ההלוואה. דוגמאות להלוואות מובטחות כוללות משכנתאות והלוואות רכב.
מכיוון שהלוואות לא מובטחות דורשות ציוני אשראי גבוהים יותר מאשר הלוואות מאובטחות, במקרים מסוימים, המלווים יאפשרו למבקשי הלוואות שאין להם מספיק אשראי לספק לחתום. חותם שותף לוקח על עצמו את החובה החוקית למלא חוב אם הלווה יפרע. זה מתרחש כאשר הלווה לא מצליח להחזיר את תשלומי הריבית והקרן של הלוואה או חוב.
אם לווה אינו עומד בהלוואה מובטחת, המלווה יכול להחזיר את הביטחונות כדי להחזיר את ההפסדים. לעומת זאת, אם הלווה אינו עומד בהלוואה לא מובטחת, המלווה אינו יכול לתבוע נכס כלשהו. אבל המלווה יכול לנקוט בפעולות אחרות, כגון הזמנת סוכנות גבייה לגבות את החייב שלוקח את הלווה לבית המשפט. אם בית המשפט יפסוק לטובת המלווה, שכרו של הלווה עלול להתגרות.
כמו כן, ניתן להציב זר על ביתו של הלווה (אם יש בבעלותו אחד), או שהלווה עשוי להורות אחרת לשלם את החוב. לברירות מחדל עשויות להיות השלכות על הלווים, כגון ציוני אשראי נמוכים יותר.
סוגי הלוואות לא מובטחות
הלוואות לא מובטחות כוללות הלוואות אישיות, הלוואות לסטודנטים ורוב כרטיסי האשראי – כל אלה יכולים לבטל הלוואות לטווח ארוך.
הלוואה מחזורית היא הלוואה שיש לה מסגרת אשראי שניתן לבזבז, להחזיר ולבזבז אותה שוב. דוגמאות להלוואות לא מובטחות מסתובבות כוללות כרטיסי אשראי וקווי אשראי אישיים.
הלוואה לתקופות, לעומת זאת, היא הלוואה שהלווה מחזיר בתשלומים שווים עד לפירעון ההלוואה בתום תקופתה. בעוד שסוגי הלוואות אלה קשורים לעתים קרובות להלוואות מאובטחות, ישנן גם הלוואות לטווח זמן לא מובטחות. הלוואת קונסולידציה לפירעון חוב בכרטיס אשראי או הלוואת חתימה מבנק תיחשב גם היא להלוואות לזמן לא מובטח.
בשנים האחרונות, שוק ההלוואות הלא מובטחות חווה צמיחה, המופעלת בחלקה על ידי חברות טכנולוגיה פיננסית (פינטק). בעשור האחרון, למשל, נרשמה עלייה של הלוואות עמית לעמית (P2P) דרך מלווים מקוונים וניידים.
1.195 טריליון דולר
אם אתה מעוניין לקחת הלוואה לא מובטחת כדי לשלם עבור הוצאות אישיות, מחשבון הלוואות אישי הוא כלי מצוין לקביעת התשלום החודשי והריבית הכוללת עבור הסכום שאתה מקווה ללוות.
הלוואה לא מובטחת לעומת הלוואה ביום משכורת
מלווים אלטרנטיביים, כגון חברות הלוואות לימי תשלום המציעות מקדמות במזומן, אינן מציעות הלוואות מובטחות במובן המסורתי. ההלוואות שלהם אינן מובטחות בבטחונות מוחשיים כמו משכנתאות והלוואות רכב. עם זאת, מלווים אלה נוקטים באמצעים אחרים כדי להבטיח את ההחזר.
מלווים בתשלום, למשל, דורשים מהלווים לתת להם צ'ק מעודכן או להסכים למשיכה אוטומטית מחשבונות העוברים שלהם כדי להחזיר את ההלוואה. מלווים רבים של סוחרים מקוונים במזומן דורשים מהלווה לשלם אחוז מסוים מהמכירות המקוונות באמצעות שירות עיבוד תשלומים כגון PayPal. הלוואות אלו נחשבות ללא מובטחות למרות שהן מובטחות חלקית.
נסיבות ייחודיות
בעוד שמלווים יכולים להחליט אם לאשר הלוואה לא מובטחת על סמך כושר האשראי שלך, החוקים מגנים על הלווים מפני שיטות הלוואות מפלות. חקיקת חוק הזדמנויות אשראי שווה (ECOA) בשנת 1974, למשל, הפכה את זה לבלתי חוקי עבור מלווים להשתמש בגזע, צבע, מין, דת או גורמים אחרים שאינם ראויים לאשראי בעת הערכת בקשת הלוואה, קביעת תנאי הלוואה, או כל היבט אחר של עסקת אשראי.
בעוד ששיטות ההלוואות הפכו בהדרגה לשוויוניות יותר בארצות הברית, אפליה עדיין מתרחשת. ביולי 2020, ה-Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), שלוקחת את ההובלה בפיקוח על ציות ואכיפת ה-ECOA, פרסמה בקשה למידע שמבקשת הערות ציבוריות כדי לזהות הזדמנויות לשיפור מה שה-ECOA עושה כדי להבטיח גישה לא מפלה לאשראי. "סטנדרטים ברורים עוזרים להגן על אפרו-אמריקאים ומיעוטים אחרים, אבל ה-CFPB חייב לגבות אותם בפעולה כדי לוודא שמלווים ואחרים פועלים לפי החוק", אמרה קתלין ל. קרנינגר, מנהלת ה-CFPB דאז.
מה נחשב בטחונות?
בטחונות הם כל פריט שניתן לקחת כדי לספק את שווי ההלוואה. צורות בטחונות נפוצות הן נדל"ן, מכוניות, תכשיטים ופריטים אחרים בעלי ערך.
האם הלוואה בחתימה משותפת נחשבת מובטחת?
למרות שחתום שותף עשוי לעזור לך לקבל אישור להלוואה, זה לא הופך את ההלוואה למובטחת. במקרה של ברירת מחדל, המלווה ידרוש מהחותם השותף להחזיר את ההלוואה.
האם פשיטת רגל יכולה לבטל את כל ההלוואות הלא מובטחות?
הכרזה על פשיטת רגל היא התחייבות רצינית, אך ברוב המקרים היא תנקה את ההלוואות הלא מובטחות שלך. עם זאת, יש חריג אחד: הלוואות לסטודנטים. בעוד שחלק מהלוואות סטודנטים עשויות להיסלח במקרה של פשיטת רגל, רבים אינם, מה שמותיר את החייב עדיין מחויב לשלם אותן.
סיכום ומסקנות
הלוואות לא מובטחות הן נפוצות אך יכולות לשאת בסיכון משמעותי הן עבור המלווה והן עבור הלווה. לפני נטילת כל הלוואה לא מובטחת, העריך את מצבך הכלכלי ואת יכולתך להחזיר את ההלוואה. הלוואת כסף שאינך יכול להחזיר עלולה לגרום לעיקול שכר והחזרי מס ולהעמיד את הלווה על דרך קשה חזרה לכושר הפירעון.
