מהו חוב לא מובטח?
מהו חוב לא מובטח? חוב לא מובטח מתייחס להלוואות שאינן מגובות בבטחונות. אם הלווה מחדל בהלוואה, ייתכן שהמלווה לא יוכל לשחזר את השקעתו מכיוון שהלווה אינו נדרש לשעבד נכסים ספציפיים כלשהם כערובה להלוואה. מכיוון שהלוואות לא מובטחות נחשבות מסוכנות יותר עבור המלווה, הן בדרך כלל נושאות ריבית גבוהה יותר מאשר הלוואות מובטחות.
מהו חוב לא מובטח? – מכיוון שהלוואות לא מובטחות נחשבות מסוכנות יותר עבור המלווה, הן בדרך כלל נושאות ריבית גבוהה יותר מאשר הלוואות מובטחות.
מהו חוב לא מובטח? – נקודות מרכזיות
הבנת חוב לא מובטח
הלוואה אינה מובטחת אם היא אינה מגובה בנכסי בסיס כלשהם. דוגמאות לחוב לא מובטח כוללות כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים, חשבונות שירות ומקרים אחרים שבהם ניתן אשראי ללא כל דרישה לבטחונות.
הלוואות לא מובטחות הן מסוכנות במיוחד עבור המלווים מכיוון שהלווה עשוי לבחור לפרע את ההלוואה באמצעות פשיטת רגל. במצב זה, המלווה יכול לבקש לתבוע את הלווה על החזר ההלוואה. עם זאת, אם לא שועבדו נכסים ספציפיים כבטוחה, ייתכן שהמלווה לא יוכל לשחזר את השקעתו הראשונית.
למרות שפשיטת רגל יכולה לאפשר ללווים להימנע מפירעון חובותיהם, היא לא חפה מהשלכותיה. לווים שהכריזו על פשיטת רגל בעבר עשויים להתקשות או בלתי אפשריים להבטיח הלוואות חדשות בעתיד, שכן לפשיטת הרגל תהיה השפעה שלילית חמורה על ניקוד האשראי שלהם, ככל הנראה עוד שנים רבות.
בינתיים, המלווים עשויים לחפש שיטות חלופיות להשבת השקעתם. בנוסף לתביעת הלווה, המלווים יכולים גם לדווח לסוכנות דירוג אשראי על כל מקרים של מחדל או עבריינות. לחלופין, המלווה יכול גם לשכור סוכנות גביית אשראי שתבקש לגבות את החוב שלא שולם.
דוגמה עולמית של חוב לא מובטח
מקס הוא מלווה פרטי המתמחה בהלוואות לא מובטחות. ניגש אליו לווה חדש, אליסה, שרוצה ללוות 20,000 דולר.
מכיוון שההלוואה אינה מובטחת, אליסה אינה נדרשת לשעבד נכסים ספציפיים כבטוחה למקרה שהיא לא תעמוד בהלוואה. כפיצוי על סיכון זה, מקס גובה ממנה ריבית גבוהה מהשיעורים הקשורים להלוואות בבטחונות.
שישה חודשים לאחר מכן, ההלוואה הופכת לפיגור עקב סדרה של תשלומים מאוחרים והחמצה על ידי אליסה. למקס יש מספר אפשרויות לשקול:
למרות שמקס יכול היה לבקש לתבוע את אליסה על החזר ההלוואה, הוא חושד שזה לא יהיה כדאי כי אין נכסים ספציפיים ששועבדו כבטוחה. לחלופין, הוא בוחר לשכור סוכנות גבייה שתבצע בשמו את החזר ההלוואה. כפיצוי על שירות זה, מקס מסכים לשלם לסוכנות הגבייה אחוז מכל סכום שסוכנות הגבייה תצליח לגבות. סוכנויות הגבייה גובות על בסיס עמלת מגירה. תעריפי האיסוף משתנים לפי סוג, גודל וגיל. הם בממוצע בין 7.5% ל-50% עבור כל חשבון, עם שיעורי צרכנים בדרך כלל סביב 35%.
אפשרות נוספת: מקס יכול היה למכור את החוב למשקיע אחר באמצעות השוק המשני הזה. בתרחיש זה, סביר להניח שהוא היה מוכר את החוב בהנחה ניכרת לערכו הנקוב. בתמורה למחיר הרכישה המוזל, המשקיע החדש ייקח על עצמו את הסיכון שלא ייפרע.
