מהו חוב בתשלומים?
מהו חוב בתשלומים? חוב בתשלומים נפרע על ידי הלווה בתשלומים קבועים. חוב בתשלומים מוחזר בדרך כלל בתשלומים חודשיים שווים הכוללים ריבית וחלק מהקרן. הלוואה מסוג זה היא הלוואה מופחתת המחייבת יצירת לוח הפחתות סטנדרטי על ידי המלווה המפרט תשלומים לאורך כל משך ההלוואה.
מהו חוב בתשלומים? – נקודות מרכזיות
הבנת חוב בתשלומים
חוב בתשלומים הוא שיטה מועדפת למימון צרכני עבור פריטים בכרטיסים גדולים כגון בתים, מכוניות ומכשירי חשמל. המלווים גם מעדיפים חוב בתשלומים מכיוון שהוא מציע תזרים מזומנים קבוע למנפיק לאורך ההלוואה עם תשלומים קבועים המבוססים על לוח הפחתות סטנדרטי.
לוח ההפחתות יקבע את גודל תשלומי החוב החודשיים. לוח ההפחתה נוצר על בסיס מספר משתנים, כולל סך הקרן שהונפקה, שיעור הריבית שנגבה, כל מקדמה ומספר התשלומים הכולל.
לדוגמה, מעטים יכולים להרשות לעצמם לשלם את מחיר הבית בתשלום בודד. לכן הלוואה מונפקת עם סכום קרן המכסה את ערך הבית ומופחתת בתשלומים חודשיים על פני תקופה. הלוואות משכנתאות בנויות בדרך כלל עם פריסת תשלומים של 15 שנה או פריסת תשלומים של 30 שנה. כתוצאה מכך, לווי משכנתא יכולים לבצע תשלומי חוב בתשלומים קבועים לאורך חיי ההלוואה, מה שעוזר להפוך את רכישת הבית למשתלמת יותר.
לעומת זאת, מכשיר שעולה 1,500 דולר יכול להשתלם בשנה על ידי רוב האנשים. הקונה יכול להפחית עוד יותר את התשלומים החודשיים על ידי ביצוע מקדמה משמעותית של $500, למשל. במקרה זה, בהנחה של ריבית של 8%, התשלומים החודשיים השווים במשך שנה אחת יהיו כ-$87, כלומר עלות המימון הכוללת לאורך תקופה של שנה היא כ-$44.
מצד שני, אם לקונה אין את המשאבים למקדמה והוא מממן את העלות הכוללת של 1,500$ של המכשיר למשך שנה אחת ב-8%, התשלומים החודשיים יהיו 130.50$. עלות המימון הכוללת, במקרה זה, מעט גבוהה יותר ועומדת על 66$.
נסיבות ייחודיות
הלוואה בתשלומים היא אחד ממוצרי ההלוואה המסורתיים ביותר שמציעים המלווים. המלווים יכולים לבנות לוח הפחתות סטנדרטי ולקבל תזרים מזומנים חודשי הן מתשלומי הקרן והן מתשלומי הריבית על ההלוואות. בנוסף, הלוואות איכותיות יכולות להתקבל כהלוואות כשיר המקבלות הגנות מסוימות ומציעות אפשרות למכירה בשוק המשני, מה שמגדיל את ההון של הבנק.
הלוואות בתשלומים יכולות להיות בדרך כלל בסיכון נמוך בהרבה מהלוואות חלופיות אחרות שאין להן תשלומים. הלוואות אלו יכולות לכלול הלוואות בתשלום בלון או הלוואות בריבית בלבד. הלוואות אלטרנטיביות אלו אינן בנויות עם לוח הפחתות מסורתי ומונפקות בסיכון גבוה בהרבה מהלוואות בתשלומים סטנדרטיים.
סוגי חוב בתשלומים
הלוואות מסורתיות ממוסדות פיננסיים לבתים ולמכוניות הן מקור בולט לעסקי הלוואות עבור מלווים. רוב ההלוואות הללו מבוססות על חיתום שמרני עם לוחות הפחתה סטנדרטיים שמשלמים קרן וריבית עם כל תשלום.
הלוואות חוב חלופיות מוצעות גם על ידי מגוון מלווים אלטרנטיביים בעלי סיכון גבוה יותר בשוק האשראי. הלוואות ביום המשכורת הן דוגמה אחת. הם גובים ריביות גבוהות יותר ומבססים את הקרן המוצעת על המעסיק של הלווה ועל הכנסה של תלוש משכורת. הלוואות אלו משולמות גם בתשלומים על פי לוח הפחתות; עם זאת, המרכיבים הבסיסיים שלהם כרוכים בסיכונים גבוהים בהרבה.
בשנת 2014, חוק דוד-פרנק הנהיג חקיקה למשכנתאות מוסמכות. זה סיפק למוסדות ההלוואות תמריצים משמעותיים יותר לבנות ולהנפיק הלוואות משכנתא באיכות גבוהה יותר. תנאי החזר תשלומים סטנדרטיים הם דרישה אחת למשכנתאות מוסמכות. בנוסף, כהלוואת משכנתא כשירה, היא זכאית להגנות מסוימות וגם מושכת יותר לחתמים במבנה מוצרי הלוואות בשוק המשני.
חוב בתשלומים לעומת הלוואות אישיות
הלוואה בתשלומים היא כלי פיננסי שבו המלווה מסכים לקבל חזרה בתשלומים לעומת תשלום אחד. למשל, תשלום משכנתא הוא סוג של הלוואה בתשלומים המוחזרת על ידי הלווה בתשלומים חודשיים הכוללים קרן וריבית. הלוואות פדרליות לחינוך ומשכנתאות הן שני סוגים של הלוואות בתשלומים נפוצים. חוב בתשלומים הוא כסף המגיע על הלוואה בתשלומים.
הלוואה בתשלומים היא סוג של הלוואה אישית, אך ישנם סוגים אחרים של הלוואות אישיות, לרבות תשלומים המוחזרים במלואם בריבית ולא בתשלומים. הלוואה אישית יכולה להגיע מבנק, איגוד אשראי, בוס או מבן משפחה שלך.
יתרונות וחסרונות של חוב בתשלומים
כמו כל הלוואה, יש יתרונות וחסרונות בלקיחת חוב בתשלומים. לדוגמה, אם אתה רוצה לקנות בית, הלוואה בתשלומים היא דרך מצוינת ללוות סכום כסף גדול ולהחזיר אותו לאורך זמן. מצד שני, אם אתה שונא את הרעיון של להיות בחובות לטווח ארוך, הלוואה ולאחר מכן לשלם הלוואה אישית במלואה עשוי להיות מושך יותר.
חוב בתשלומים מסולק על פי לוח זמנים קבוע שנקבע על ידי המלווה. הלוואה בתשלומים מאפשרת לך לתקצב את כספך בכל חודש בזמן שאתה משלם את החוב שלך.
במקרים מסוימים, כאשר נרשמת לשלם את ההלוואה שלך באמצעות תשלומים, תחויב בעמלת קנס אם תחליט לפרוע אותה מוקדם. בנוסף, הלוואות בתשלומים לוקחות זמן להחזיר, מה שהופך אותן למחויבות פיננסית.
יתרונות
חסרונות
סיכום ומסקנות
חוב בתשלומים הוא סוג של הלוואה המוחזרת על ידי הלווה בתשלומים קבועים, לרוב חודשיים, הכוללים את הריבית המגיעה בתוספת חלק מהקרן.
חוב בתשלומים הוא הלוואה מופחתת ובעלת לוח הפחתות סטנדרטי שנוצר על ידי המלווה שמראה ללווה כמה הוא יהיה חייב במהלך חיי ההלוואה. משכנתאות והלוואות לסטודנטים הן לרוב צורות של חוב בתשלומים ומאפשרות ללווים לקבל גישה לסכומי כסף גדולים. חוב בתשלומים הוא פחות מסוכן מאשר ללוות סכומים גדולים שיש לפרוע אותם במלואם עם ריבית תוך פרק זמן קצר.
שאלות נפוצות על חוב בתשלומים
מהו הסכם תשלומים של מס הכנסה?
הסכם תשלומים של מס הכנסה הוא תוכנית המשמשת לשלם למס הכנסה באמצעות תשלומים כל מס שאתה חייב להם.
כמה ריבית גובה מס הכנסה על הסכמי תשלומים?
מס הכנסה מוציא חיוב של חצי משיעור של 1% על מסים שלא שולמו עד 10 ימים. לאחר מכן, הריבית עולה ל-1%, אך "אם תגישו את הדוח עד למועד הפירעון ותבקשו הסכם תשלומים, שיעור מחצית ה-1% יורד לרבע מ-1% עבור כל חודש שבו הסכם תשלומים בתוקף", לפי אתר האינטרנט שלה.
מהי מכירה בתשלומים?
מכירה בתשלומים היא מכירת נכס בה מקבלים תשלום אחד לפחות מעבר לשנת המס של המכירה. עם זאת, כללי מכירה בתשלומים אינם חלים אם אתה מוכר את הנכס שלך בהפסד.
מה קורה אם לא תשלם את ההלוואה בתשלומים?
כמו כל הלוואה, אם לא תחזיר את מה שאתה חייב, אתה יכול למצוא את עצמך בצרות כלכליות רבות. אם אתה מחדל את המשכנתא שלך, למשל, אתה יכול לאבד את הבית שלך. בנוסף, אם לא תשלם את ההלוואה בתשלומים, העמלות, הריבית והקנסות הפוטנציאליים יגדלו. אם לא תשלם את ההלוואות שלך, אתה מסתכן גם בפגיעה באשראי שלך.
כיצד ניתן לקבל הלוואה בתשלומים עם אשראי גרוע?
אפשר לקבל הלוואה בתשלומים עם אשראי גרוע, אבל אתה מוצא את עצמך אוכף עם ריבית גבוהה יותר על ההלוואה אם האשראי שלך נמוך מ-600. אם תחפש הלוואה, ייתכן שתמצא כזו, גם אם האשראי שלך נחשב "רע" על ידי אחת מ"שלוש הגדולות" לשכות האשראי. עם זאת, ייתכן שלא תהיה זכאי למשכנתא, שהיא סוג של הלוואה בתשלומים, עם ציון נמוך מ-550.
